Leita ķ fréttum mbl.is

Bloggfęrslur mįnašarins, jślķ 2010

Oršrómur um setningu laga vegna gengisdóma

Hann er sķfellt aš verša žrįlįtari žessi oršrómur um aš til standi aš setja lög vegna gengislįnadóma Hęstaréttar frį 16. jśnķ.  Eyjan baš mig um įlit į slķkum hugsanlegum lögum og hefur svar mitt veriš birt undir fyrirsögninni:  Marinó: Lög į gengislįnin vęru skilaboš til fólks aš éta žaš sem śti frżs. 

Tekiš skal fram aš fjįrmįlarįšuneytiš hefur sķšan neitaš žvķ aš slķk lög séu ķ smķšum, en hvort žau eru ķ smķšum hjį Gylfa Magnśssyni eša Jóhönnu Sig, skal ósagt lįtiš.  Ég er aftur sannfęršur um aš menn hafa hugleitt žennan möguleika vel.  Hingaš til hafa mörg lög sem varša fjįrmįlageirann veriš saminn hjį fjįrmįlafyrirtękjunum og sķšan send til rįšuneytanna.  Žannig gęti talsmašur fjįrmįlarįšuneytisins alveg sagt rétt um aš lögin séu ekki ķ smķšum innan rįšneytisins, en var spurt hvort einhver śti ķ bę vęri aš semja lagatextann fyrir rįšuneytiš eša önnur rįšuneyti.

En hér fyrir nešan er svar mitt eins og ég sendi žaš til Eyjunnar:

Ef satt reynist, žį er um afturvirk lög aš ręša.  Eftir žvķ sem ég best veit žykir žaš ekki gott aš lįta lög gilda afturvirkt og žvķ mun Hęstiréttur ekki žurfa aš fara aš žessum lögum hvaš varšar vexti frį lįntökudegi til 16. jśnķ 2010.  Annaš ķ žessu, er aš 36. gr. laga nr. 7/1936, samningalaga, er innleišing į neytendaverndar tilskipun ESB 93/13/EB (EEC) (http://ec.europa.eu/consumers/policy/developments/unfa_cont_term/uct01_en.pdf).  Ég hefši nś haldiš aš innan stjórnarrįšsins vęru nęgilega góšir og miklir lögspekingar til žess aš vita, aš Evrópudómstóllinn myndi dęma ķ samręmi viš tilskipunina, en žaš er kannski oršinn sišur hér į landi aš hunsa alžjóšlegar skuldbindingar žjóšarinnar.

Žaš sem mér finnst mikilvęgast ķ žessu mįli, er aš stjórnvöld og bankarnir leggi öll spil į boršiš.  Žessir ašilar greini frį žeim stašreyndum sem žarf svo almenningur geti įttaš sig į žvķ hvaš er satt og hverju er logiš varšandi stöšu bankanna, hvaša afslįtt nżju bankarnir (og sparisjóširnir) fengu į hverri tegund lįnasafna viš fęrslu frį gömlu birtingarmyndum sķnum, hvert bókfęrt verš į lįnasöfnunum er inni ķ bönkunum (og sparisjóšunum) og hvaša upphęš er veriš aš innheimta.  Žaš er ekki nóg aš fram komi aš Ķslandsbanki hafi aš jafnaši fengiš 47% afslįtt, NBI hafi fengiš 34% afslįtt og Arion banki 24% afslįtt.  Gengistryggš lįn heimilanna stóšu ķ 270 miljöršum ķ septemberlok 2008 og ķ 117 milljöršum ķ marslok 2010.  Žetta endurspegla enga af žessum afslįttartölum.  Og svo hitt, af hverju eru engir fjölmišlar aš skoša hvers vegna 117 milljarša gengistryggš lįn heimilanna eiga aš geta valdiš rķkissjóši 250 – 350 milljarša tjóni?

Staša gengistryggšra lįna fyrirtękjanna er allt annaš mįl.  Samkvęmt gögn um Sešlabankans voru gengistryggš lįn fyrirtękja 1.440 milljaršar ķ lok september 2008, en stóšu ķ tępum 700 milljöršum ķ lok mars 2010.  Hluti žessara lįna njóta verndar neytendaverndartilskipunar ESB, en önnur gera žaš ekki.  Žaš er žvķ ekkert žvķ til fyrirstöšu aš tilmęli Sešlabanka og FME geti gilt fyrir žau lįn sem ekki eru vernduš af tilskipun 93/13/EB.  Hęstiréttur gęti komist aš einni nišurstöšu um vexti lįna heimilanna og smęrri fyrirtękja og annarri vegna lįna stęrri fyrirtękja og sveitarfélaga.  Lög sem sett vęru, geta žó aldrei veriš afturvirk, aš ég best veit.  Framvirk, alveg örugglega, en ekki afturvirk.

Ég segi nś bara:  Er ekki skömm stjórnvalda oršin nęgilega mikil, žó menn bęti ekki um betur.  Stjórnvöld voru vöruš viš.  Žau höfšu öll tök į aš leita įlits žeirra stofnana samfélagsins, sem veita hlutlaus lögfręšiįlit, en geršu žaš ekki.  Žau gįtu sett fyrirvara ķ samninga, en geršu žaš ekki.  Žau gįtu leitaš samninga viš hagsmunaašila, en geršu žaš ekki.  Žaš er eins og stjórnvöld séu haldin einhverri sjįlfspķningarhvöt.  Markmišiš sé aš leika sem flesta afleiki og koma hlutunum ķ sem mest klśšur.  Hvaš er žaš ķ samningum stjórnvalda viš kröfuhafa bankanna, sem ekki žolir dagsljósiš og žarf aš breiša yfir meš öllum tiltękum rįšum?  Hvers vegna geta stjórnvöld ekki variš hagsmuni almennra lįntaka, hvort heldur meš verštryggš lįn eša gengistryggš?  Hvers vegna į aš festa ķ sessi forsendubrest lįnanna meš afturvirkum lögum?

Ég vona aš žessi oršrómur sé ekkert nema žaš, žvķ ég bżš ekki ķ įstandiš sem mun skapast hér, ef žessi lög verša sett.  Meš žeim verša skilaboš stjórnvalda til almennings skżr:  Žiš, ž.e. almenningur, skuluš éta žaš sem śti frżs.  Viš, ž.e. stjórnvöld, göngum bara erinda fjįrmįlafyrirtękja. 

Dómarnir ógnar ekki stöšugleika, heldur aš veitt hafi veriš lįn meš ólöglegum hętti

Merkilegt hvernig hęgt er aš snśa hlutunum sķfellt į hvolf.  Hęstiréttur er ekki sökudólgur ķ žessu mįli.  Śtlįnafyrirtękin eru žeir seku.  Aš halda einhverju öšru fram er aum tilraun til aš žrżsta į Hęstarétt um aš rétta hlut lögbrjótanna ķ nęstu umferš.  Ég spyr bara:  Hverjum er žaš aš kenna, ef ökumašur er tekinn į 150 km hraša, lögreglunni eša ökumanninum? Eša ef sett er stöšusekt į rįšherrabķla sem er lagt ólöglega, stöšumęlaveršinum eša rįšherranum/rįšherrabķlstjóranum?

Mér finnst lķka merkilegt, aš žaš viršist enginn tala um aš hér hafi veriš óstöšugleiki žegar žessi lįn fóru upp śr žakinu vegna falls krónunnar.  Žaš var vissulega talaš um óstöšugleika vegna falls krónunnar, en óstöšugleikinn var ekki vegna hękkun lįnanna.  En minna er fjallaš um aš styrking krónunnar į undanförnum vikum hafi valdiš óstöšugleika.  Nei, styrkingin hefur valdiš auknum stöšugleika.

Gengisvķsitala stendur nśna ķ 214 stigum.  Hśn fór hęst ķ um 250 stig, žannig aš gengiš hefur styrkst um 36 stig sem nemur 14,5%.  Flest žessi lįn voru tekin į frį įrsbyrjun 2005 til febrśarloka 2008.  Į žessum tķma var gengisvķsitalan aš mešaltali 116 stig.  116 er 46% af 214 og 214 er 84% hękkun umfram 116.  Nś hefur Ķslandsbanki lżst žvķ yfir aš bankinn hafi fengiš 47% afslįtt af öllum sķnum lįnum.  Bara hluti lįna Ķslandsbanka falla undir dóma Hęstaréttar.  Hjį Landsbankanum eru sambęrilegar tölur 34% af nafnvirši (samkvęmt upplżsingum į heimasķšu bankans), en bara fyrir heimilin, og nś er spurningin hvaš nafnverš var mikil lękkun frį raunverši.  En gefum okkur aš nafnverš og raunverš sé žaš sama (žó žaš eigi almennt ekki viš), žį er lękkunin 34% af öllum lįnum heimilanna.  Arion banki fullyršir aš hann hafi gert versta samninginn, žrįtt fyrir aš upplżsingar ķ Creditors Report Kaupžings gefi annaš ķ skyn, og bankinn hafi fengiš 24% afslįtt af öllum lįnum heimilanna.  Nś hefur komiš fram ķ Morgunblašinu (um mišjan mars 2010) aš verštryggš lįn voru almennt tekin yfir meš 8 - 12% afslętti.  Samkvęmt upplżsingum į vef Sešlabankans voru gengisbundin lįn fyrirtękja hjį bankakerfinu (ž.e. bankarnir žrķr og sparisjóšir) um 61% af lįnum til fyrirtękja 31.3.2010, gengisbundin lįn heimilanna nįmu um 23% af lįnum heimilanna og žar af voru gengisbundin hśsnęšislįn 22,4% af hśsnęšislįnum bankakerfisins.  Sjį mešfylgjandi töflu:

 31. mars 2010

Öll lįn

Gengisbundin lįn

Hlutfall

Fyrirtęki

1.114.865

683.383

61,3%

Heimili

504.868

116.754

23,1%

      ž.a. ķbśšalįn

272.807

61.043

22,4%

Jį, takiš vel eftir žvķ, aš gengisbundin lįn heimilanna eru ķ bókum bankanna ašeins veršmetin į tępa 117 milljarša samanboriš viš 273 milljarša ķ lok september 2008.  Žaš žżšir aš bókfęrt veršmęti gengistryggšra lįna ķ lok mars var eingöngu 43% af bókfęršu veršmęti ķ lok september 2008.  Į mešan er upphęš į nišurfęrslureikningi lķtiš breytt, en hefur fariš śr 105 milljöršum ķ 112 milljarša.  Fram hefur komiš aš einhver hluti ķbśšalįna Kaupžing og Landsbankans varš eftir ķ gömlu bönkunum, žannig aš ekki er hęgt aš vera meš beinan samanburš.

En hvort sem tölurnar eru hįrnįkvęmar eša ekki, žį eru žetta opinberar upplżsingar.  Samkvęmt žeim, žį er bśiš aš fęra lįnasöfnin meira nišur, en menn hafa reiknaš śt aš įhrifin eru af dómum Hęstaréttar haldi samningsvextir.  Hvaš er žį ķ gangi?  Af hverju valda dómarnir óstöšugleika, žegar žegar er bśiš aš fęra lįnin verulega nišur?  Hver eru frétta- og blašamenn?  Af hverju spyrja žeir ekki žessara spurninga?  Žora žeir žvķ ekki eša hafa yfirmenn žeirra bannaš žeim žaš?  Lóa Pind viršist vera sś eina sem spyr.

Aftur aš tölunum.  Ķslandsbanki fékk 47% afslįtt af öllum lįnum.  Gefum okkur aš žaš eigi lķka viš um lįn heimilanna.  Hluti lįnasafnsins, ž.e. verštryggš lįn, fóru į mun lęgri afslętti, segjum 20% til aš vera ķ hęrri kantinum, óverštryggš lįn og yfirdrįttarlįn fór samkvęmt tölum Sešlabankans meš 40% afslętti, og žį kemur ķ ljós, aš žó Ķslandsbanki gefi 100% afslįtt af gengisbundnum lįnum heimilanna, žį hefši bankinn ekki einu sinni nżtt afslįttinn ķ botn.  Sé afslįtturinn į lįnasöfnum heimilanna lęgri en 47%, breytist lokanišurstašan, en bankinn er alltaf meš nęgt svigrśm til aš standa af sér dóma Hęstaréttar gagnvart heimilunum.  Landsbankinn fékk 34% afslįtt af lįnum heimilanna og fram hefur komiš aš afslįttur af verštryggšum lįnum var 8 - 12%.  verštryggš lįn eru umtalsvert stęrri hluti lįna til heimilanna en gengistryggš og žvķ er afslįtturinn į žeim lķklegast meiri en 34%.  Žaš er žvķ lķkt meš Landsbanka og Ķslandsbanka, aš bankinn er žegar bśinn aš fį meiri afslįtt en nemur įhrifum af dómum Hęstaréttar į lįn heimilanna.  Arion banki er meš versta samninginn og gęti žvķ hugsanlega ekki veriš meš nęgjanlegt svigrśm.  Į móti kemur aš stór hluti gengisbundinna fasteignalįna heimilanna, sem tekin voru hjį Kaupžingi, eru nśna ķ eigu lķfeyrissjóšanna og žeir fengu lįnin meš góšum afslętti.  Samkvęmt žessu, sé ég ekki aš veriš sé ógna einhverjum stöšugleika meš dómum Hęstaréttar.  Žaš er aftur klįrlega veriš aš hafa af bönkunum framtķšartekjur, sem žeir ętlušu aš fį meš žvķ aš lįta lįntaka ekki njóta afslįttarins sem bankarnir fengu.  Žaš er lķka veriš aš hafa af kröfuhöfum hlutdeild ķ framtķšarhagnaši og žaš held ég aš sé mergur mįlsins.


mbl.is Dómar Hęstaréttar ógna stöšugleika
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Flottu Sķmamóti Breišabliks lokiš

Ķ dag lauk įkaflega vel heppnušu Sķmamóti Breišabliks.  Mótiš er fyrir stślkur ķ 5., 6. og 7. fl. kvenna og hefur žaš veriš haldiš ķ meira en aldarfjóršung.  Ķ upphafi tóku lķka žįtt eldri stślkur, en sķšustu tvö skipti hafa flokkarnir veriš žrķr.

164 liš frį 29 félögum tóku žįtt og sendur yfir 1.400 žįtttakendur.  Į sķšustu žremur dögum hafa fariš fram 665 leikir į 18 völlum į ķžróttasvęši Kópavogs viš Smįrann.  Var stemmningin frįbęr enda lék vešriš viš keppendur.  Var svo heitt, aš brögš voru aš žvķ, aš leikmenn öfundušu žęr stślkur sem fengu öšru hvoru aš leika innandyra ķ Fķfunni!

Veršlaunahafa mótsins voru sem hér segir:

Veršlaunahafar

5. flokkur A
Gull: KA
Silfur: Valur
Brons: Stjarnan

5. flokkur B
Gull: Valur
Silfur: Fylkir
Brons: Breišablik

5. flokkur C
Gull: Valur
Silfur: Breišablik
Brons: KA og Fylkir

5. flokkur D
Gull: Vķkingur
Silfur: KA
Brons: Fylkir

Hįttvķsiveršlaun 5. flokks: Fjaršabyggš/Įlftanes

6. flokkur A
Gull: Haukar
Silfur: ĶR
Brons: Breišablik

6. flokkur B
Gull: FH 
Silfur: Stjarnan
Brons: Breišablik

6. flokkur C
Gull: FH 1
Silfur: Fylkir
Brons: Vķkingur og Stjarnan

6. flokkur D
Gull: ĶA
Silfur: Breišablik 1
Brons: Fylkir og Vķkingur

Hįttvķsiveršlaun 6. flokks: Grótta

7. flokkur SA - A-śrslit
Gull: Grindavķk 1 og Breišablik 1
Brons: Vķkingur 1 og ĶBV

7. flokkur SB - B-śrslit
Gull: Įlftanes og Valur 2
Brons: KR og FH 2

7. flokkur C - A-śrslit
Gull: Reynir og Haukar 1
Brons: Haukar 2 og Grindavķk

7. flokkur C - B-śrslit
Gull: ĶA og Valur
Brons: FH og Įlftanes

Hįttvķsiveršlaun 7. flokks: Breišablik

(Tekiš skal fram aš žetta var ķ fyrsta sinn sem viš skipuleggjendur mótsins vogušum okkur aš veita Breišablik hįttvķsisveršlaun, žį flokkar félagsins hafi oft veršskuldaš žaš įšur.)

Ég hef undanfarin įr veriš ķ mótsstjórn og er žaš sem sagt skżringin į žvķ aš ég veriš "off-line" sķšustu daga.  Svo merkilegt sem žaš er, žį eiga fęstir okkar ķ mótsstjórn stślkur sem leika fótbolta.  Žrįtt fyrir žaš er žrišja helgin ķ jślķ įr hvert eyrnamerkt žessu móti, meš öllum žeim undirbśningi sem žessu fylgir.  Sżnir žaš bara hve skemmtilegt starf žaš er aš standa aš svona móti.  Ekki skemmir žaš, žegar samningar viš vešurgušina ganga svona vel upp, eins og hefur gerst žrjś af sķšustu fjórum įrum. 

Hįpunktur mótsins er leikur "landslišs" og "pressulišs", sem fór fram seinni hluta laugardags į ašalleikvanginum.  Žar kepptu stślkur śr 5. flokki fyrir trošfullri stśku.  Var stemmningin stórkostleg og leikmönnum fagnaš grķšarlega vel.  Hver veit nema mešal žessara stślkna leyndist framtķšar landslišskonur.  A.m.k. er vitaš aš ķ gegn um tķšina hafa margar nśverandi og fyrrverandi landslišskonur keppt viš góšan oršstķr.  Um kvöldiš kom töframašur ķ heimsókn, Solla stirša og svo Ingó ķ Vešurgušunum, sem heillaši allar stelpurnar upp śr skónum frį tveggja įra og upp śr.  Sįust margar ömmur dilla sér undir söngi hans.

Oft var stutt į milli hlįturs og grįturs, enda var stefnan sett hįtt.  Mörg óvęnt śrslit litu dagsins ljós, sérstaklega ķ śtslįttarhluta mótsins.  Einnig varš spilastokkurinn örlagavaldur margra liša, žegar żmist žurfti aš skera śr um röš liša ķ rišlum eša śrslit leikja, žegar ekki tókst aš fį śrslit ķ venjulegum leika og framlengingu.  Mešan eitt liš fagnaši grķšarlega, žį féllu tįr śr augum annarra.

Ķ įr var ķ fimmta sinn sem ég sį um röšun mótsins.  Į žeim tķma hefur oršiš talsverš breyting į mótinu.  2006 tóku t.d. bęši 3. fl. og 4. fl. žįtt ķ mótinu og keppt var bara ķ A og B-lišum ķ öllum flokkum nema 5. fl., žar sem einnig voru C-liš.  Nśna voru A, B, C og D liš ķ bęši 5. og 6. fl. og A, B og C-liš ķ 7. fl.  Yngstu keppendur eru žvķ ennžį ķ leikskóla.

Ķ lokin langar mig aš žakka öllum sem lögšu leiš sķna ķ Kópavogsdalinn į sķšustu dögum fyrir komuna og vonandi koma sem flestir aš įri.


Langavitleysan heldur įfram - Leggiš spilin į boršiš

Žaš heldur įfram sjónarspiliš ķ kringum dóm Hęstaréttar.  Menn hamast į tölunni 900 milljöršum og segja hana vera upphęšina sem dómur Hęstaréttar virkar į.  Enn og einu sinni verš ég aš benda į aš žetta er ekki rétt tala mišaš viš upplżsingar sem komiš hafa fram hjį Sešlabanka Ķslands og bönkunum.

Samkvęmt frétt į Stöš 2 į mįnudag, žį hefur Ķslandsbanki višurkennt aš hafa fengiš lįnasöfn sķn meš 47% afslętti frį Glitni, Landsbankinn segir aš afslįtturinn hafi veriš 34% og Arion banki aš afslįtturinn hafi veriš ķ kringum 24%.  Sé aftur horft til upplżsinga į vef Sešlabankans, žį var virši lįnasafna bankanna 31.12.2009 um 35% af virši innlendra lįnasafna žeirra ķ lok september 2008.  Žar munar mestu um lękkun į virši lįnasafna eignarhaldsfélaga, enda viršist sem žau hafi flest veriš gervifélög til aš fela raunverulega eignarašild į bönkunum og skrįšum fyrirtękjum. 

En skošum tölur Sešlabankans. Taflan fyrir nešan er unnin upp ķ excel-skjalinu śtlįn_tķmarašir.xls sem finna mį į vef Sešlabankans.  Eina breytingin er aš ég tek tvo dįlka meš tölum, ž.e. desember 2009 og september 2008 og bęti viš śtreikning į muninum į žessum tveimur dįlkum.  Nżjasta śtgįfa af töflunni sżnir stöšuna ķ lok janśar, febrśar og mars 2010.

 

Sešlabanki Ķslands

   

Upplżsingasviš

   
    

HAGTÖLUR SEŠLABANKANS

    

Flokkun śtlįna innlįnsstofnana - tķmarašir

    
    

Milljónir króna

des.09

sep.08

Mismunur

Innlendir ašilar, alls (lišir 1-9)

1.678.578

4.786.249

65%

        Fyrirtęki

1.074.056

1.987.460

46%

        Eignarhaldsfélög

208.962

1.609.173

87%

        Heimili

476.012

1.032.026

54%

                ž.a. ķbśšalįn

248.451

606.494

59%

2   Yfirdrįttarlįn

124.903

251.515

50%

        Fyrirtęki

62.373

110.918

44%

        Eignarhaldsfélög

9.593

33.979

72%

        Heimili

47.269

78.280

40%

4   Óverštryggš skuldabréf

226.837

630.305

64%

        Fyrirtęki

134.746

150.670

11%

        Eignarhaldsfélög

70.510

415.679

83%

        Heimili

14.948

26.724

44%

5   Verštryggš skuldabréf

491.687

973.626

49%

        Fyrirtęki

163.853

191.832

15%

        Eignarhaldsfélög

22.744

54.433

58%

        Heimili

300.304

627.091

52%

                ž.a. ķbśšalįn

207.947

498.941

58%

6   Gengisbundin skuldabréf

885.623

2.855.024

69%

        Fyrirtęki

670.968

1.441.289

53%

        Eignarhaldsfélög

102.465

1.057.930

90%

        Heimili

105.269

271.950

61%

                ž.a. ķbśšalįn

40.505

107.553

62%

7   Eignarleigusamningar

21.332

57.823

63%

        Fyrirtęki

15.770

34.631

54%

        Eignarhaldsfélög

98

0

 

        Heimili

4.994

22.136

77%

8   Gengisbundin yfirdrįttarlįn

30.293

110.735

73%

        Fyrirtęki

24.274

51.295

53%

        Eignarhaldsfélög

2.429

42.345

94%

        Heimili

2.891

5.207

44%

9    Nišurfęrslur

-105.649

-105.068

-1%

    

 * nżjustu tölur eru brįšabirgšatölur

   
    

Heimild: Upplżsingasviš SĶ.

   
 

Śr töflunni mį lesa aš virši lįna fyrirtękja ķ įrslok 2009 er 54% af žvķ žau voru ķ bankakerfinu 30.9.2008, virši lįna eignarhaldsfélaga er eingöngu 13% og virši lįna heimilanna er 46%. Hluta af skżringunni į žessum mun mį vafalaust finna ķ žvķ aš ekki fór öll innlend lįn frį gömlu bönkunum til žeirra nżju.  Į mešan ekki hefur veriš greint frį žvķ hve stór hluti lįna heimilanna og fyrirtękja uršu eftir ķ gömlu bönkunum, žį er ekki hęgt aš segja hvaš er rétt og hvaš er rangt.  Hitt held ég aš sé ótrślegur snśningur į stašreyndum aš segja aš dómur Hęstaréttar geti haft ķ för meš sér 40-60% afskriftir į žeim 900 milljöršum sem eru skrįšir ķ bękur bankanna sem gengistryggš lįn.

Gefum okkur aš afslįttar tölur bankanna žriggja séu réttar, ž.e. 47% hjį Ķslandsbanka, 34% hjį Landsbankanum (segir aš vķsu į vefsķšu bankans aš žaš sé afslįttur af nafnvirši en samkvęmt fréttum į Stöš 2 er afslįtturinn af heildarupphęš) og 24% hjį Arion banka.  Nęst skulum viš reikna meš aš afslįttur af verštryggšum hśsnęšislįnum hafi veriš um 8 - 12% (tölur sem birtust ķ Morgunblašinu ķ mars).  Žaš žżšir aš önnur lįn hafa veriš tekin yfir į meiri afslętti og žar meš nokkuš örugglega gengistryggš lįn.  Nęst er rétt aš benda į, aš bankarnir hafa ekki allir fęrt gengishagnaš til breytingar į höfušstól lįnanna eftir aš žau voru tekin yfir.  900 milljarša talan er žvķ tala sem žegar hefur, samkvęmt upplżsingum frį bönkunum sjįlfum, veriš fęrš verulega nišur.  Innheimtukrafan į hendur lįntökum hefur veriš mun hęrri svo nemur allt aš 8-900 milljöršum, ef ekki meira.  Samkvęmt tölum Sešlabankans voru gengistryggš lįn bankakerfisins (ž.e. banka og sparisjóša) skrįš į 775 milljarša um sķšustu įramót.  Ašrar lįnastofnanir hafa žvķ veriš meš gengistryggš lįn upp į ca. 125 milljarša til aš fį 900 milljarša alls.  Žessi tala, 775 milljaršar, er nišurfęrš tala.  Žaš er bśiš aš reikna inn ķ hana a.m.k. 47% hjį Ķslandsbanka, 34% afslįtt hjį Landsbankanum og 24% afslįtt hjį Arion banka.  Aš ętla telja fólki trś um aš žaš žurfi aš afskrifa 50-60% til višbótar er ķ besta falli góšur skįldskapur, en ķ versta falli tilraun til aš blekkja žjóšina.

Ég skora į stjórnvöld og bankana aš leggja spilin į boršiš.  Sżniš okkur meš tölum ķ hverju samningarnir um nżju bankana fólust.  Segiš okkur nįkvęmlega hvaša afslįttur fylgdi hverri tegund lįna ķ samręmi viš flokkun Sešlabankans.  Ef menn vilja ekki gera žaš banka fyrir banka, žį er besta mįl aš taka tölurnar saman.  Segiš okkur hvert var virši lįnasafnanna ķ gömlu bönkunum og hvert virši žeirra var ķ nżju bönkunum viš yfirtöku.  Segiš okkur lķka hvert var virši žeirra lįnasafna sem uršu eftir ķ gömlu bönkunum, aftur ķ samręmi viš flokkun Sešlabankans.  Žaš er mun betra aš žessar tölur komi frį opinberum ašilum į Ķslandi, en aš žeim verši į einhverjum tķmapunkti lekiš ķ fjölmišla.  Verši viss um aš žaš mun gerast.  Einn daginn mun koma fram "lķtill bankamašur" og uppljóstra um tölur sķns banka.  Sannleikurinn mun finna sér leiš upp į yfirboršiš.

Ég tek žaš fram, aš allir mķnir śtreikningar eru byggšir į opinberum tölum.  Ég hef hvergi komist ķ leynilegar upplżsingar eša veriš sagt eitthvaš ķ trśnaši sem ég er aš nżta mér.  Sé villa ķ opinberum gögnum, žį getur žaš leitt til žess aš įlyktanir mķnar séu rangar.  En žar til einhver sannfęrir mig um annaš, žį get ég ekki annaš en tališ mįlflutning minn byggja į traustum rökum.


mbl.is Ķslenska fjįrmįlakerfiš ķ svišsljósiš į nż
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Greining Arion banka į įhrifum gengisdóms byggš į sandi

Žaš er įhugavert aš lesa Markašspunkta greiningardeildar Arion banka um įhrif gengisdómsins į lįn til heimilanna.  Fyrir utan żmsar skemmtilegar söguskżringar, žį er meš ólķkindum hve teygt er į tölum.

Skošum fyrst helstu nišurstöšur:

Ef mišaš er viš aš öll gengistryggš lįn til heimila séu ólögleg en mišaš sé viš Sešlabankavexti (ž.e. lķkt og tilmęli Fjįrmįlaeftirlitsins og Sešlabankans sögšu til um) gęti leišrétting lįnanna numiš um 100 mö.kr. (gróft įętlaš).  Verši hins vegar mišaš viš samningsvexti gęti upphęšin numiš 200-250 mö.kr. (gróft įętlaš).

Skošum nęst forsendur:

Meš hęfilegri nįkvęmni mį segja aš mešaltals lękkun erlendra gengistryggšra lįna verši annars vegar 30% ef mišaš er tilmęli Fjįrmįlaeftirlits og Sešlabankans en 60% ef mišaš er viš samningsvexti;

  • ...  Gerum rįš fyrir aš mešal lįnžegi erlendra lįna hafi tekiš lįniš sitt ķ upphafi įrs 2006...

Žaš er hérna sem greiningardeild Arion banka byrjar į žvķ aš fara śt af sporinu.  Hvernig dettur fólki ķ hug aš miša viš upphaf įrs 2006?  Um žaš leiti var gengi ķslensku krónunnar ķ sögulegu hįmarki meš gengisvķsitölu upp į rétt tęplega 105.  Fór lęgst ķ 100,2 ķ nóvember 2005, en ķ aprķl 2006 var gengisvķsitalan komin ķ 133.  Žaš er žvķ rangt višmiš aš taka žessa dagsetningu.  Greiningardeild Arion banka getur gert betur en žetta.   Mun raunhęfara višmiš er mešalgildi tķmabilsins frį 1. janśar 2005 til 1. mars 2008.  Žetta mešalgildi er 116,3 samkvęmt upplżsingum af vef Ķslandsbanka.

Nęsta stašhęfing:

Heimilin skuldušu 400 ma.kr. ķ gengistryggšum lįnum og bķlasamningum fyrir hrun skv. gögnum Sešlabankans.  Frį hruni hefur gengi mešal myntkörfu hękkaš um u.ž.b. 60% og nema skuldirnar žvķ 640 mö.kr. į nśverandi gengi.

Sķšar ķ skżrslu greiningardeildar Arion banka er vķsaš til žess aš 400 ma.kr. séu mišašir viš lok september 2008, ž.e. aš hruniš hafi įtt sér staš ķ októberbyrjun.  Nś vil ég birta töflu meš gengi annars vegar 30.9.2008 og sķšan 1.6.2010 (sem vill svo til aš er svipaš og gengi dagsins ķ dag).

Gengi

EUR

USD

CHF

JPY

GVT

30.9.2008

149,43

106,05

94,78

1,0019

196,7

1.6.2010

156,5

127,46

110,48

1,398

214,74

Hękkun frį      

30.9.2008

4,7%

20,2%

16,6%

39,5%

9,2%

Mér er alveg ómögulegt aš sjį žessa 60% hękkun į mešalmyntkörfu, sem skżrsluhöfundar halda fram aš hafi oršiš.  Žó öll lįnin hafi veriš 100% ķ japönskum jenum, žį er hękkunin mest 39,5%.  Sé mišaš viš aš mešallįniš sé 50/50 jen og frankar, žį er hękkunin 28,0%.  Mér er gjörsamlega óskiljanlegt hvernig sérfręšingar Arion banka geta fengiš śt aš lįnin hafi hękkaš um 60% vegna gengisbreytinga į žessu tķmabili.

En ég ętla aš nżta mér tölur žeirra og hér eru žęr:

 

Lįnsupphęš

Leišrétting

Gengistryggš lįn heimilanna

sep.08

jśn.10

Mišaš viš vexti SĶ

Mišaš viš samn.vexti

Heimili

400

500-600

100

200-250?

Hśsnęšislįn

107

170

10

60

Bķlalįn

140

225

70

135

Bķlasamningar

20

30

5

10

Önnur lįn

135

50-200?

15?

30?

Bśiš er aš framreikna stöšuna viš hrun um 60% eša svo, en eins og ég hef bent į er sś tala śr lausu lofti gripin. Lįtum vera aš framreikningurinn hafi veriš eftir réttu gengi, en aš tvöfalda ef ekki sexfalda gengisįhrifin er nįttśrulega meirihįttar klśšur.

Greiningardeild Arion banka skipti sķšan gengistryggšum lįnum heimilanna milli banka (og sparisjóša) annars vega og eignaleiga (Frjįlsi lķklegast meš) hins vegar:

Skipting milli lįnveitenda

sep.08

jśn.10

Mišaš viš vexti SĶ

Mišaš viš samn.vexti

Samtals

400

500-600

100

200-250?

Bankar

275

300-400

50

125

Eignaleigur

125

200

50

110

Samlestur į žessum tveimur töflum er įhugaveršur.  Ķ nešri töflunni segir aš 50 milljaršar falli į bankana sé mišaš viš vexti SĶ.  Ķ žeirri efri segir aftur aš 10 milljaršar falli į bankana vegna hśsnęšislįna, 15 vegna annarra lįna og sķšan viršist sem 25 milljaršar falli į žį vegna 35 milljarša bķlalįna og bķlasamninga (140+20-125) mešan 50 milljaršar falla į eignaleigufyrirtękin vegna 125 milljarša.  Ég veit aš žetta eru grófar tölur, en žęr er samt hęgt aš hafa réttar.

Nś vil ég nota śtreikninga Arion banka į įhrifum leišréttingarinnar mišaš viš mismunandi vaxtaforsendur, en nota žaš sem ég tel vera réttar tölur. Samkvęmt gögnum Sešlabankans stóšu gengisbundin lįn heimilanna hjį bönkunum ķ 105 milljöršum um sķšustu įramót og samkvęmt upplżsingum frį bķlalįnafyrirtękjunum (Lżsingu, Avant og SP), žį voru bķlalįn um 65 milljaršar hjį žeim ķ byrjun jśnķ 2010 į gengi žess tķma.  Heildarbķlalįn voru um 85 milljaršar, žegar Ķslandsbanki var talinn meš.  Ķslandsbanki viršist aftur hafa bókfęrt bķlalįn heimilanna į 5 milljarša um sķšustu įramót og er žeirri tölu žvķ bętt viš 105 milljarša vegna gengisbundinna lįna hér fyrir nešan.

Ķ mķnum huga skipta lįn sem ennžį eru inni ķ gömlu bönkunum ekki mįli né heldur lįn hjį fyrirtękjum sem eru ķ slitamešferš (SPRON/FF og nś sķšast Avant), žar sem leišrétting žeirra mun eingöngu bitna į kröfuhöfum fyrirtękjanna.  Eftir standa žvķ lįn sem bókfęrš eru į ķ besta falli 140 milljarša, ž.e. 110 milljaršar hjį bönkum og sparisjóšum og 30 milljaršar hjį eignaleigufyrirtękjunum tveimur sem enn eru starfandi, ž.e. Lżsingu og SP-fjįrmögnun.  (Lįn SP-fjįrmögnunar eru bókfęrš į um 10 milljarša, en reiknaš er meš aš lįn Lżsingar séu bókfęrš į 20 milljarša.)

Hęgt er aš lesa žaš śt śr tölum greiningardeildar Arion banka aš žaš kosti bankana um 125 milljarša aš miša viš samningsvexti af 275 milljöršum.  Kostnašurinn af 110 milljöršum ętti žvķ aš vera 50 milljaršar. Kostnašurinn viš aš fęra lįnin bara nišur ķ sešlabankavexti vęri um 20 milljaršar.  Allt ķ lagi, en žaš er žegar bśiš aš gera rįš fyrir hluta af žessari nišurfęrslu, ž.e. 275 milljarša lįnin eru metin į 110 milljarša.  Mismunurinn er 165 milljaršar, sem er 40 milljöršum kr. hęrri upphęš, en gert er rįš fyrir aš žaš kosti bankana aš miša viš samningsvexti og 275 milljarša upphafspunkt.  Bankarnir eru aš žvķ viršist bśnir aš fį žetta ķ formi afslįttar.  Séu žeir ekki bśnir fį žetta aš fullu ķ formi afslįttar, žį eru efri mörkin į kostnaši bankanna alveg örugglega vel innan viš 50 milljarša vegna samningsvaxta og vel innan viš 20 milljarša vegna vaxta Sešlabankans.  Aš halda öšru fram įn betri rökstušnings er nokkuš sem ég kaupi ekki.  Og žį komum viš aš rökstušningnum (eša eigum viš aš segja skżringum) fyrir śtreikningi greiningardeildar Arion banka.

Žaš er vart hęgt aš segja aš fariš sé djśpt ofan ķ žaš hvernig nišurstašan er fengin.  Nįnast er eins og fingri hafi veriš stungiš upp ķ loft.  Ég var ašeins bśinn aš tępa į žvķ fyrir ofan, en skošum žetta betur:

Meš hęfilegri nįkvęmni mį segja aš mešaltals lękkun erlendra gengistryggšra lįna verši annars vegar 30% ef mišaš er viš tilmęli  Fjįrmįlaeftirlitsins og Sešlabankans en 60% ef mišaš er viš samningsvexti:

  • 30% lękkun lįna m.v. tilmęli FME og SĶ. Gerum rįš fyrir aš mešal lįnžegi erlendra lįna hafi tekiš lįniš sitt ķ upphafi įrs 2006. Sį ašili fengi  25-40%  lękkun lįns (eftir myntsamsetningu) ef Sešlabankavextir verša hafšir til višmišunar. Sį sem tók lįgvaxtakörfu śr CHF og JPY fengi 35% leišréttingu. Mešal lįnžeginn fengi eflaust um  30%  lękkun (žvķ meiri afborganir sem hafa veriš greiddar į röngu gengi, žvķ meira eiga lįnžegar inni hjį lįnveitendum).
  • 60% lękkun m.v. samningsvexti. Ef samningsvextir vęru hinsvegar hafšir til višmišunar yrši lękkun höfušstóls hinsvegar um 55-65% eftir myntsamsetningu, eša um 65% mišaš viš lįgvaxta körfu, ž.e. JPY og CHF.   

Hver er žessi hęfilega nįkvęmni?  Į hverju byggir hśn?  Ég sé enga forsendu gerša um vexti lįnanna, engar vangaveltur um vaxtaįlag, bara slengt fram tveimur tölum: 30% og 60%.  Hefur fariš fram greining į vöxtum bķlalįnanna (sem almennt voru meš vaxtaįlag į bilinu 6 - 9%)?  Hvernig fį menn śt 30% mišaš viš vexti Sešlabankans?  Nś hafa žeir sveiflast mikiš undanfarin įr og t.d. hafa mešaltalsvextir Sešlabankans frį įrsbyrjun 2006 veriš tęp 14,6% į įri.  Žaš er į bilinu 6 - 11% yfir LIBOR-vöxtum meš įlagi fyrir hśsnęšislįn eftir žvķ viš hvaša mynt lįniš var tengt.  Hafi žessi tala bęst ofan į eftirstöšvar höfušstóls (žar sem hśn var ekki greidd), žį reiknast mér til aš sś hękkun nemi um 60% mišaš viš 4% vexti og vaxtaįlag.  Hér mun ég nota 50% til žess aš vera ķ lęgri kantinum.  Gengisvķsitalan hefur hękkaš aš jafnaši (miša viš mešalgengisvķsitölu frį 1.1.2005 til 1.3.2008) frį 116 stigum ķ 214 eša um rśm 84%.  Munurinn į 50% hękkun og 84% hękkun er ekki 34% eins og einhverjir freistast til aš halda.  Nei, munurinn er innan viš 19%, žar sem bera žarf saman 184 og 150 og męla hve stór hluti 34 er af 184 ((184-150)/184=18,5%).  Į sama hįtt veršur ekki 60% lękkun mišaš viš samningsvexti, žar sem 84/184=45,6.  En hvaš meš myntir eins og japanska jeniš og svissneska frankann?  Samkvęmt upplżsingum sem komu fram į mįlstofu Sešlabanka Ķslands 11. jśnķ 2009 var ótrślega lķtill hluti gengistryggšra lįna heimilanna bundin viš žessar tvęr myntir annaš hvort ašra eingöngu eša bįšar saman.  Vissulega veršur gengishękkunin meiri, en žaš veršur lķka munurinn į vöxtum Sešlabankans og LIBOR-vöxtum meš vaxtaįlagi.

Stęrsta óvissan ķ öllum žessum śtreikningi er žó lķklegast aš ekki er gert rįš fyrir styrkingu krónunnar.  Hvernig getur greining Arion banka reiknaš śt svona stęršir nema aš gefa sér tiltekna gengisžróun?  Til skamms tķma er kannski ekki von um mikla styrkingu krónunnar, en sé litiš til 20-25 įra mį örugglega reikna meš žvķ aš raungengi krónunnar (veršum viš į annaš borš meš hana) styrkist.  Hvergi er vikiš aš žessu ķ skżrslu greiningardeildarinnar.

Ķ lok skżrslu greiningardeildarinnar er vikiš aš įhrifum į rķkissjóš.  Rétt er žaš aš rķkiš gęti lent ķ žvķ aš tapa einhverju af žvķ fé sem lagt hefur veriš fram.  Žaš er aftur ekki žvķ aš kenna, aš lįn heimilanna verši leišrétt žannig aš samningsvextir gildi.  Ef žaš gerist, veršur žaš vegna žess aš fyrirtękin munu fljóta inn į öldunni sem heimilin sköpušu.


Verši žetta aš veruleika, žarf aš setja tķmabundiš žak į innlįnasöfnun bankanna

Fyrir Alžingi liggur frumvarp, žar sem lagt er til aš innstęšur verši varšar upp aš EUR 100.000.  Ķ frumvarpinu er gert rįš fyrir aš greišslur fari fram aš hįmarki 20 dögum eftir aš Fjįrmįlaeftirlitiš hefur śrskuršaš aš innlįnsstofnun hafi veriš tekin til slitamešferšar.

Ég veit ekki alveg hvaš ķslenskum stjórnvöldum gengur til aš leggja fram žetta frumvarp.  Ekki sé ég aš žaš sé fręšilegur möguleiki į žvķ aš rķkissjóšur, hvaš žį tryggingasjóšurinn hafi fjįrhagslegt bolmagn nęstu 10 - 15 įrin til aš standa undir žeim fjįrśtlįtum, sem fall, žó vęri ekki nema, eins af stóru bönkunum hefši ķ för meš sér.  Vissulega eru sett mikil takmörk į žaš ķ frumvarpinu hverjir njóta trygginganna.  Žannig eru eftirfarandi innstęšur ekki tryggšar

  • innstęšur ķ eigu fjįrmįlafyrirtękja, 
  • innstęšur sem tengjast mįlum žar sem sakfellt hefur veriš fyrir peningažvętti,
  • innstęšur fyrirtękja sem fjįrmįlafyrirtęki fara meš virkan eignahlut ķ,
  • innstęšur rķkis, sveitarfélaga, stofnanna žeirra og fyrirtękja aš meiri hluta ķ eigu opinberra ašila,
  • innstęšur rekstrarfélags veršbréfasjóša og annarra sjóša um sameiginlega fjįrfestingu,
  • innstęšur annarra félaga ķ sömu samsteypu,
  • innstęšur sem ekki eru skrįšar į nafn.

Žrįtt fyrir žetta er lķklegt aš fall eins banka myndi setja rķkissjóš ķ nęr ómögulega stöšu.

Gróft séš mį skipta innstęšum ķ fjóra nokkuš jafna parta, ž.e. bankarnir žrķr og sķšan ašrir.  Falli einhver innlįnsstofnun śr hópi hinna minni, žį veršur höggiš lķklegast ekki svo mikiš aš rķkissjóšur geti ekki hlaupiš undir bagga.  Vandinn veršu mun meiri ef einhver af bönkunum žremur rišar til falls.  Žó žaš gerist er ekki vķst aš reyni į tryggingasjóšinn, žar sem viš hruniš ķ október 2008 kom ķ ljós aš Ķslandsbanki og Kaupžing gįtu greitt śt sķnar innstęšur.  Landsbankinn hefur ekki ennžį getaš gert žaš gagnvart Icesave-innstęšueigendum.

Um sķšustu įramót voru innlįn ķ ķslenskum innlįnsstofnunum um 1.660 milljaršar, samanboriš viš rśmlega 3.120 milljarša 30.9.2008.  Samkvęmt śtreikningi Talnakönnunar fyrir efnahags- og višskiptarįšuneytiš var gert rįš fyrir aš um 530 milljaršar vęru tryggšir mišaš viš 50.000 evru tryggingu (prentvilla ķ athugasemd meš frumvarpinu, en žar segir 100.000 evrur).  Hękkum upphęšina ķ 100 ž.EUR og gengi evru upp į 150, žį mį gera rįš fyrir aš tryggšar innstęšur gętu veriš allt aš 650 milljaršar, žó sś tala sé lķklegast ķ hęrri kantinn.  (Höfum ķ huga aš eingöngu 1% innstęšureikninga einstaklinga og 4% hjį fyrirtękjum voru meš hęrri innstęšu en 10 m.kr. annars vegar ķ lok september 2008 og hins vegar įrslok 2008, samkvęmt śtreikningum Talnakönnunar.)

Gerum nś rįš fyrir aš einn stóru bankanna falli, en hann eigi fyrir 70% af innlįnum.  Žį standa eftir um 50-60 milljaršar.  Reynslan sżnir okkur aftur, aš falli einn banki, žį eru miklar lķkur į žvķ aš hinir fylgi meš.  Viš erum žvķ hugsanlega aš tala um aš tryggingasjóšurinn žurfi aš reiša fram 150-180 milljarša innan viku frį žvķ aš bankarnir hrynja.  Žiš veršiš bara aš afsaka, en ég sé žaš ekki gerast.  Ekki mį gleyma žvķ aš įhętta eykst eftir žvķ sem bankarnir stękka og ekki er žaš markmiš žeirra aš minnka.

Ef ég į aš segja eins og er, žį er eina leišin til žess aš Ķsland geti uppfyllt vęntanlega tilskipun ESB og žau lög sem liggja ķ frumvarpi fyrir Alžingi, aš setja hömlur į vöxt innlįna hjį bönkunum žremur žar til aš hér hefur veriš komiš į betra eftirliti meš fjįrmįlafyrirtękjum, regluverk fyrir fjįrmįlakerfiš hefur veriš stórlega eflt og hér eru framkvęmd alvöru įlagspróf.   Framtķšarsżnin sem fellst ķ nżju tryggingakerfi er žess ešlis, aš žaš žarf margar hęfilega stórar einingar ķ staš žriggja risastórra.  ESB er ekki aš gera žannig breytingar (samkvęmt fréttum) į tryggingakerfinu, aš žaš henti ķslenskum ašstęšum.  Hęrri tryggingafjįrhęš gerir įstandiš bara erfišara ķ litlum hagkerfum.  Telji menn žetta svartsżnistal hjį mér, žį segir reynsla sögunnar okkur annaš.  


mbl.is Innistęšutrygging hękkuš?
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Af hęfi manna - Ósęmilega vegiš aš Gķsla Tryggvasyni, talsmanni neytenda

Sérkennilega staša er komin upp.  Umbošsmašur Alžingis og talmašur neytenda hafa sent Sešlabanka Ķslands og Fjįrmįlaeftirlit erindi um stjórnvaldsįkvaršanir stofnanna til fjįrmįlafyrirtękja um aš nota vexti Sešlabankans ķ staš samningsvaxta į gengistryggš lįn.  Umbošsmašur Alžingis segir nįnast beint aš SĶ og FME skortir lagastoš til aš gefa śt tilmęlin, mešan talsmašur neytenda gengur lengra og segir žaš undanbragšalaust.  Bįšir fjalla um mįliš śt frį mįlsmešferšinni, ž.e. viškomandi stofnanir hafi ekki heimild, samkvęmt lögum og reglum sem um stofnanirnar gilda, til aš taka žęr stjórnvaldsįkvaršanir sem žar um ręšir.  Hvorugur ręšir nokkuš um žaš hvernig tślka skuli dóm Hęstaréttar.

Žarna eru tvö embętti aš gegna starfsskyldum sķnum.  Annaš er aš gęta réttar neytenda og hitt aš tryggja aš stjórnvald hafi rétt til athafna samkvęmt lögum og jafnvel stjórnarskrį.  Višbrögš sumra fjölmišla eru žvķ alleinkennileg.  Allt ķ einu er efast um hęfi talsmanns neytenda til aš fjalla um mįliš, vegna žess aš hann er meš gengistryggt lįn.

Mér finnst sem ruglaš sé saman umfjöllun talsmanns neytenda um mįlsmešferš og įkvöršun SĶ og FME um vaxtastig.  Gķsli Tryggvason, talsmašur neytenda, er eins og fjölmargir ašrir landsmenn meš lįn sem hann hefur tekiš vegna hśsnęšiskaupa.  Ég hef spurt hann śt ķ žetta og hann sagši mér aš hann vęri meš lįn hins dęmigerša Ķslendings.  Žess vegna hefur hann gętt vel aš sér ķ umfjöllun sinni, sem talsmašur neytenda, aš halda sig eingöngu viš mįlsmešferš og snerta ekki į žvķ hvaša vextir eru réttir.  Ég hef setiš meš honum marga fundi og žar höfum viš vissulega rętt dóm Hęstaréttar, en aldrei hefur hann kvešiš śr um žaš aš samningsvextir vęru žeir einu vextir sem kęmu til greina, enda vęri žaš Hęstaréttar aš įkveša žaš.  Žaš sem hann hefur aftur sagt į slķkum fundum er, aš į mešan Hęstiréttur vęri ekki bśinn aš kveša upp sinn śrskurš, žį hefši enginn ašili heimild til aš grķpa inn ķ žaš ferli meš įkvöršun į borš viš žį sem felst ķ tilmęlum SĶ og FME.  Talsmašur neytenda hefur sem sagt fjallaš um mįlsmešferšina.  Til žess er hann hęfur og til žess er hann bęr.  Žaš er starf hans aš lögum.

Tilmęli talsmanns neytenda til fjįrmįlafyrirtękja endurspegla einmitt žessa afstöšu hans.  Ķ žeim leggur hann til mįlsmešferš.  Hśn er aš fjįrmįlafyrirtęki įkveši lįga, fasta greišslu.  Hann nefnir ekki upphęšina (tillaga aš henni kom frį Hagsmunasamtökum heimilanna) og hann vķkur sér frį žvķ aš segja eitt eša annaš um hvaša vextir eiga aš gilda.  Tilmęli talsmanns neytenda eru skólabókardęmi um žaš hvernig hęgt er aš finna mįlamišlun žar sem sneitt er gjörsamlega hjį žvķ aš fjalla um įgreiningsefniš.  (Hafa skal ķ huga aš žaš ferli sem endaši meš tilmęlum talsmanns neytenda, tilkynningu Hagsmunasamtaka heimilanna og loks įkvöršun Samtaka fjįrmįlafyrirtękja hófst mörgum dögum įšur en SĶ og FME sendu śt sķn tilmęli.)

Žrįtt fyrir mjög vönduš vinnubrögš Gķsla Tryggvasonar, talsmanns neytenda, žį eru žeir til sem vilja gera hann tortryggilegan.  Hann hljóti aš vera aš žessu til aš lękka sķn lįn.  Ja, ég segi bara:  Margur heldur mig sig. Viš skulum velta žvķ fyrir okkur nęst, žegar fréttamenn žessara mišla fjalla um einhver umdeild žjóšfélagsmįl, s.s. skattahękkanir, hvort žeir séu hęfir til aš fjalla um mįlefniš.  Žaš nefnilega snertir žį persónulega!  Nei, ég ętla ekki aš ganga svo langt, en žarna er saman lķkja.  Embętti talsmanna neytenda mun fjalla um mįl, žar sem einstaklingurinn Gķsli Tryggvason mun njóta eša lķša fyrir nišurstöšu talsmanns neytenda, enda er Gķsli Tryggvason neytandi eins og allir ašrir landsmenn.  Į sama hįtt er fréttamašurinn/blašamašurinn sem fjallar um žjóšmįl, hann er aš fjalla um mįl sem snerta hann persónulega sem žjóšfélagsžegn.  En aš žaš žżši aš viškomandi sé óhęfur til aš fjalla um mįlin er aftur argasti žvęttingur og er žeim til minnkunar sem halda slķku fram.

Aš žessi umręša sé komin upp enn einu sinni sżnir aš einhver ķ "kerfinu" er aš verja sig og sķna hagsmuni.  Žannig er žaš alltaf.  Raunar er ég hissa į žvķ hvaš menn bišu lengi meš žetta.  Talsmašur neytenda žykir ķ žessu tilfelli hentugt skotmark, en žaš hefšu alveg eins getaš veriš viš hjį Hagsmunasamtökum heimilanna.  Bśiš er aš beita žessari taktķk į Björn Žorra Viktorsson og žar vomir stöšugt yfir vötnum saga sem tengist Byr.  Hśn tekur sķfelldum breytingu eftir žvķ sem hśn er sögš oftar og minnir mig į söguna sem fjöšrina sem varš aš nokkrum hęnum.  Reynt var aš smyrja žvķ į okkur hjį Hagsmunasamtökum heimilanna, aš viš vęru stórskuldugt óreišufólk haldiš mikilli įhęttufķkn.  Svona mun žetta halda įfram, žvķ mišur, vegna žess aš einhverjum finnst sér ógnaš meš barįttu okkar fyrir réttlęti og sanngirni.


Mistök embęttismanna og rįšherra kosta skattgreišendur hugsanlega 100 milljarša - Lįn heimilanna eru ekki įstęšan

Žaš er gott aš menn kunni aš reikna.  Vandamįliš er aš žaš er įri of seint.  Ķ febrśar ķ fyrra var fyrst byrjaš aš vekja athygli į žvķ į opinberum vettvangi aš gengistrygging vęri hugsanlega ólöglegt form verštryggingar.  Nś er veriš aš hóta landsmönnum meš žvķ, aš eigi tślkun neytenda um aš samningsvextir gildi į lįnum meš ólöglegu gengistryggingunni, žį komi 100 milljarša bakreikningur į skattgreišendur.

Komi žessi bakreikningur, sem ég hef ekki gögn til aš sannreyna, žį er hann eingöngu vegna alvarlegra mistaka og vanrękslu žeirra sem stóšu ķ samningum fyrir hönd rķkisins viš yfirfęrslu į lįnasöfnum gömlu bankanna til žeirra nżju.  Jį, ég segi mistaka og vanrękslu vegna žess aš umręšan um hugsanlegt ólögmęti gengistryggingarinnar var komin į fullt ķ aprķl ķ fyrra.  Birtust greinar eftir og vištöl viš menn sem höfšu efasemdir um lögmęti gengistryggingarinnar ķ aprķl og maķ ķ fyrra og ķ framhaldi af žvķ voru send bréf į alla sem mįli skipti.  Umręšan hélt įfram ķ allt fyrra sumar og ķ september varš mikilsvirtur hagfręšingur, Gunnar Tómasson, žįtttakandi ķ henni.  Hann sendi lķka rįšamönnum og Alžingismönnum bréf žar sem hann varaši viš žvķ aš gengistrygging vęri ólöglegt form verštryggingar.  Žeir embęttismenn og rįšherrar sem komu aš samningum viš kröfuhafa bankanna höfšu žvķ öll tękifęri til aš gera višeigandi rįšstafanir.  Falli 100 milljaršar į skattgreišendur, žį er žaš ekki žvķ aš kenna aš fólk leitaši réttar sķns.  Nei, žaš er žeim aš kenna sem tóku žįtt ķ samningum fyrir hönd stjórnvalda viš kröfuhafa.

Heyrst hefur aš įstęša hręšsluįróšursins sé staša Landsbankans.  Hann geti tekiš į sig hluta af žvķ höggi sem verši, ef samningsvextirnir verši stašfestir, en rķkissjóšur žyrfti aš leggja honum til 50 milljarša ķ aukiš eigiš fé.  Restin af upphęšinni dreifist į ašra.  Fyrst aš žvķ sem gęti dreifst į ašra.  Žurfi rķkissjóšur aš leggja Arion banka, Ķslandsbanka og einhverju öšrum fjįrmįlastofnunum til aukiš eigiš fé, žį leišir žaš óhjįkvęmilega til žess aš hlutur rķkisins ķ žessum fyrirtękjum eykst.  Žessir eignarhlutar munu į einhverjum tķmapunkti verša seldir og gera mį rįš fyrir aš rķkiš endurheimti žvķ framlag sitt, žegar aš žar aš kemur.  Landsbankinn er verra mįl, en į móti verša eignasöfn hans "innheimtanlegri", žannig aš meiri lķkur er į aš rekstrarįętlanir hans standist ķ framtķšinni.

En eru lķkur į žvķ aš 100 milljaršar falli į skattgreišendur?  Eina leišin til žess aš žaš gerist er aš stór hluti lįna fyrirtękja falli einnig undir fordęmisgildi dóma Hęstaréttar.  Įstęšan er ekki lįn einstaklinga.  Landsbankinn lżst žvķ yfir ķ fréttatilkynningu frį 5. jślķ aš hann hafi fengiš lįn heimilanna meš 34% afslętti frį nafnvirši lįnanna, ž.e. upphaflegri höfušstóls fjįrhęš lįnanna.  Kannski er žessi fréttatilkynning ekki sannleikanum samkvęmt, en žar til annaš kemur ķ ljós, žį stendur hśn.  Hafi bankinn fengiš öll lįnasöfn heimilanna meš 34% afslętti frį nafnvirši, žį er frekar ólķklegt aš hann rįši ekki viš aš samningsvextir gildi.  Ķslandsbanki segist hafa fengiš 47% afslįtt af lįnasöfnum heimilanna.  Žaš gefur bankanum umtalsvert svigrśm.  Auk žess kemur fram ķ gögnum Sešlabanka Ķslands, aš veršmęti eignaleigusamninga heimilanna hjį bönkunum hafi lękkaš śr 22,1 milljarši 30.9.2008 ķ 4,6 milljarša 31.12.2009.  Žaš skyldi žó ekki vera aš menn hafi gert rįš fyrir nišurstöšu Hęstaréttar.  Svo mį ekki gleyma žvķ aš öll gengistryggš lįn hafa einhver endurskošunarįkvęši vaxta og aš žó LIBOR vextir séu lįgir ķ dag, žį voru žeir žaš ekki sumariš 2008.

Falli 100 milljaršar į skattgreišendur, žį er žaš ekki vegna žess aš heimilin hafi fengiš leišréttingu sinna mįla.  Til žess eru gengisbundin lįn heimilanna einfaldlega ekki nógu hį.  Samkvęmt tölu Sešlabankans nįmu žau um 110 milljöršum 31.12.2009.  Nei, įstęšan er gengisbundin lįn fyrirtękja.   Žau nįmu 31.12.2009 um 900 milljöršum kr.

En žrįtt fyrir žetta, er lķklegt aš 100 milljaršar falli į skattgreišendur?  Ekkert er śtilokaš, en sé eitthvaš aš marka tölur Sešlabankans, žį viršist sem bankarnir hafi borš fyrir bįru.  Fyrir hrun voru gengisbundin lįnasöfn žeirra til einstaklinga og fyrirtękja aš upphęš um 1.750 milljaršar, 31.12.2008 hafši žessi tala lękkaš ķ 935 milljarša og 31.12.2009 stóš hśn ķ 775 milljöršum.  Vissulega er bśiš aš afskrifa eitthvaš, sérstaklega hjį fyrirtękjum, en ef viš mišum viš töluna frį 31.12.2008, žį er bśiš aš gera rįš fyrir rķflega 800 milljarša nišurfęrslu žessara lįna.  Žrįtt fyrir aš hafi 160 milljaršar bęst viš į sķšasta įri, žį skilušu bankarnir žrķr į žvķ įri 50 milljarša hagnaš eftir skatta!

Nišurstašan er žvķ sś, aš lendi 100 milljaršar į skattgreišendum vegna žess aš gengistryggingin var dęmd ólögmęt, žį er žaš af tveimur įstęšum:

1. Vegna ótrślegra mistaka og klśšurs embęttismanna og rįšherra

2. Vegna žess aš fyrirtęki landsins munu fį sķn lįn leišrétt lķka

Įstęšan er ekki aš heimilin séu skrįš fyrir 110 milljöršum ķ gengisbundnum lįnum, sem bankarnir hafa auk žess veriš aš innheimta eins og lįnin standi ķ rśmum 290 milljöršum.

Loks vil ég mótmęla žeirri oršanotkun aš tala um "eignartilfęrslu".  Žetta er ekki "eignartilfęrsla", vegna žess aš bankarnir hafa ekki fęrt lįnin aš fullu sem eign ķ bókum sķnum.  Žaš sem aftur hefur veriš ķ gangi, er aš lįn heimilanna sem bókfęrš eru upp į 110 milljarša hafa veriš innheimt eins og žau standi ķ rśmum 290 milljöršum og bókfęrš 670-800 milljarša lįn fyrirtękja hafa veriš rukkuš eins og žau stand ķ 1.440 milljöršum.  Žaš į engin eignatilfęrsla sér staš.  Žaš er aftur spurning hvort meš žessu sé veriš aš koma ķ veg fyrir aš fjįrmįlafyrirtękin bśi sér til meš grófum hętti framtķšarhagnaš į kostnaš lįntaka.  Žetta er žaš sem Alžjóšagjaldeyrissjóšurinn vildi koma ķ veg fyrir žegar hann birti ķ októberskżrslu sinni į sķšasta įri sśluritin tvö sem ég ętla aš birta hér fyrir nešan.  AGS vildi tryggja aš afslįtturinn sem gömlu bankarnir veittu žeim nżju rynni til lįntaka, en ekki til baka til kröfuhafa ķ gegn um hagnaš.  Efri myndin sżnir lįn heimilanna, en sś nešri lįn fyrirtękja.  Vinstri sślan sżnir upphęš lįnanna eins og žau hafa aš mestu veriš innheimt, hęgri sślan (fyrir utan hluta Ķbśšalįnasjóšs) sżnir upphęš eins og lįnin stóšu ķ bókum fjįrmįlafyrirtękjanna.

gross_and_fair_value_of_household_debt_1007211.jpg

 

gross_and_fair_value_of_corporate_debt_1007212.jpg


mbl.is 350 milljarša tilfęrsla
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Samtök fjįrmįlafyrirtękja verša viš tilmęlum talsmanns neytenda og tillögum Hagsmunasamtaka heimilanna

Ég get ekki annaš en fagnaš žvķ aš Samtök fjįrmįlafyrirtękja hafa oršiš viš tilmęlum talsmanns neytenda og tillögum Hagsmunasamtaka heimilanna frį sķšast lišnum föstudegi.  Fólust tilmęli talsmanns neytenda ķ žvķ aš afborgun gengistryggšra lįna mišist viš fasta lįga krónutölu og geršu Hagsmunasamtök heimilanna ķ framhaldinu tillögu aš žvķ aš sś krónutala vęri į bilinu 5.000 - 5.500 kr. į hverja milljón mišaš viš upprunalegan höfušstól lįnanna.  Samkvęmt śtreikningum Hagsmunasamtaka heimilanna ętti sś krónutala ķ ölum tilfellum aš vera lęgri en upphęš samkvęmt greišsluįętlun.

Nś er bara spurningin hvort fjįrmįlafyrirtękin fari eftir žvķ atriši ķ tillögum Hagsmunasamtaka heimilanna, aš ekki žurfi aš fara śt ķ skilmįlabreytingar meš tilheyrandi skjalagerš, žinglżsingu og kostnaši.  Eins veršur forvitnilegt aš vita hvort žau fjįrmįlafyrirtęki sem eru meš bķlalįn og önnur slķk lįn verši viš žvķ aš takmarka greišslur viš 13.500 - 15.000 kr. fyrir hverja upphaflega milljón, eins og Hagsmunasamtök heimilanna lögšu lķka til.

Ég lķt svo į, aš meš tilmęlum SFF til ašildarfélaga sinna sé nįnast bśiš aš grafa tilmęli Sešlabanka Ķslands og Fjįrmįlaeftirlits.  Sżnir sś nišurstaša sem nś hefur fengist aš orš eru til alls vķs.  Nokkur samskipti hafa veriš milli ašila frį 25. jśnķ um nišurstöšu sem sįtt gęti oršiš um.  Žvķ komu tilmęli Sešlabanka og FME ķ sķšustu viku į óvart.  En nśna skapast vonandi frišur ķ žjóšfélaginu og fólk getur betur notiš sumarleyfis sķns.

Arion banki į hrós skiliš fyrir aš bregšast svona skjótt viš tilmęlum SFF og vona ég aš önnur fjįrmįlafyrirtęki bregšist einnig hratt viš.  

Ég var ekki fyrr bśinn aš vista fęrsluna, en hinir tveir bankarnir tilkynntu aš žeir ętla aš verša viš tilmęlum SFF og vil ég einnig hrósa žeim fyrir skjót višbrögš.


mbl.is Greiši 5000 krónur af hverri milljón
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Oršaleikir Steingrķms J og Landsbankans

Mér finnst žeir vera meš ólķkindum oršaleikir stjórnvalda og Landsbankans varšandi veršmęti og afslętti į lįnasöfnum.  Nś er tķmi til kominn aš menn hętti žessari vitleysu og fari rétt meš tölur.

Steingrķmur J var ķ vištali į Bylgjunni ķ morgun og samkvęmt frétt į visir.is sagši hann žar:

Žetta er stęrsti einstaki śtlįnastabbi fjįrmįlafyrirtękjanna, upp į milli 8 og 900 milljarša króna og ef höfušstóll žeirra er fęršur nišur um 40-60% žį er žaš grķšarlegar fjįrhęšir.

Stuttu įšur segir fjįrmįlarįšherra aš lįnasöfnin hafi veriš fęrš mikiš nišur viš yfirfęrsluna frį gömlu bönkunum til žeirra nżju. 

Solla spyr svo rįšherra af hverju stjórnvöld. FME og Sešlabanki Ķslands taki stöšu meš fjįrmįlafyrirtękjunum en ekki skuldurunum, žį svara Steingrķmur:

Nei,žau taka žarna aš mķnu mati, eru aš reyna aš taka mįlefnalega afstöšu, til žess sem žau telja og mjög margir telja aš sé nś lķklegasta nišurstašan.  Aš horft verši til žeirrar leišsagnar sem er aš finna ķ lögum vexti og verštryggingu. 

Ég hef nokkrum sinnum fjallaš um žetta hér og vil gera žaš enn einu sinni.  Ég ętla aš byrja į žessu sķšara. 

Eins og ég og raunar flestir žeir lögfręšingar, sem ég hef rętt viš, žį er ekkert ķ vaxtalögum sem styšur tilmęli Sešlabanka Ķslands og Fjįrmįlaeftirlits.  Žęr greinar sem gjarnan er vķsaš ķ eiga annars vegar viš um vexti sem kröfuhafa ber aš reikna vegna endurgreišslu til skuldara (18. gr.) og hins vegar ef vaxtaprósenta eša vaxtavišmiš er ekki tiltekiš ķ samningnum (4. gr.).  Žaš er alveg ljóst hvor ašilinn er kröfuhafinn og hvor er skuldarinn.  Žaš stenst žvķ enga lagaskżringu aš įkvęši 18. gr. eigi viš.  Varšandi 4. gr., žį hróflaši Hęstiréttur ekki viš vöxtum skuldabréfanna hvaš sem sķšar kann aš verša.  Žar til sķšari nišurstaša er kunn, žį gilda samningsvexti burt séš frį öllum vangaveltum um sanngirni.

Varšandi fyrra atrišiš um aš dómurinn gęti žżtt 40-60% nišurfęrslu į žeim 8-900 milljöršum sem bankarnir eiga ķ gengisbundnum eignum, žį er žaš gjörsamlega śt śt kś.  Ķ excel-skjölum sem birt eru į vef Sešlabanka Ķslands og samkvęmt upplżsingum ķ októberskżrslu Alžjóšagjaldeyrissjóšsins, ķ skżrslum Ólafs Garšarssonar, skiptastjóra Kaupžings, til kröfuhafa, ķ gögnum sem birst hafa ķ fjölmišlum og jafnvel ķ fréttatilkynningum bankanna sjįlfra, žį kemur skżrt fram aš lįnasöfn heimilanna og fyrirtękja voru fęrš frį gömlu bönkunum til žeirra nżju meš verulegum afslętti įn žess aš višskiptavinir bankanna hafi į nokkurn hįtt oršiš varir viš žann afslįtt ķ žeim greišslum sem žeir hafa veriš krafšir um.  Ósannindi og rangar stašhęfingar verša ekki aš sannleika hversu oft sem žaš er endurtekiš. Ķ žessu samhengi vil ég birta hluta af fréttatilkynningu Landsbankans frį žvķ ķ gęr:

Landsbankinn hefur upplżst aš einstaklingslįn hafi veriš keypt af Skilanefnd Landsbanka Ķslands hf. fyrir um 66% af nafnvirši žeirra aš mešaltali. Lķtill munur er į innlendum og erlendum lįnum hvaš žetta varšar.

(Fréttatilkynningin ķ heild er birt nešst ķ žessari fęrslu, ef ske skyldi aš bankinn breytti henni.) Žarna segir bankinn berum oršum aš lįnin hafi veriš fęrš nišur frį nafnverši, en nafnverš er jś upphafleg upphęš lįnanna.  Ég reikna svo sem meš aš um misritun sé aš ręša, en žį stendur žó eftir aš "lķtill munur er į innlendum og erlendum lįnum hvaš žetta varšar", ž.e. aš verštryggš lįn voru fęrš jafnmikiš nišur og gengistryggš lįn.

En aftur aš Steingrķmi og fullyršingu hans um 40-60% nišurfęrsluna.  Hafi Landsbankinn tekiš viš lįnunum meš 34% afslętti, žį standa žau ķ 66%.  Žessi 34% sem hafa žegar veriš veitt ķ afslįtt eru žvķ ekki hluti af 8-900 milljarša stabbanum, žau eru utan viš hann.  Verši heildarleišréttingin 40%, žį eru žaš bara 6% til višbótar sem bętast viš og upp ķ 26% sé mišaš viš 60% nišurfęrslu.  En mįliš er aš samkvęmt gögnum Sešlabankans, žį voru gengistryggš śtlįn bankanna fęrš frį gömlu bönkunum til žeirra nżju meš mun meiri afslętti en 34%.  Nęr er aš tala um 58% (meš fyrirvara um aš einhver lįn hafi oršiš eftir ķ gömlu bönkunum).  Tökum eignaleigusamninga heimilanna hjį bönkunum (sem voru bara hjį Glitni).  Žeir stóšu ķ 22,1 milljöršum fyrir hrun (30/9/08), en eftir hrun (31/12/08) standa žeir ķ 9,3 milljöršum.  Žaš žarf varla aš leišrétta žessa tölu mikiš til višbótar nema bśiš sé aš ofrukka fólk svo mikiš aš lķtiš sem ekkert sé eftir.  En žį er talan frį sķšustu įramótum įhugaverš, žvķ žį er veršmęti eignaleigusamninga heimilanna metiš vera 5 milljaršar.  Nei, Steingrķmur žarf aš vera meš trśveršugri mįlflutning ętlist hann til žess aš honum sé trśaš.  Raunar held ég aš žaš sé best, ef samningarnir viš erlenda kröfuhafa og um flutning lįnasafnanna frį gömlu bönkunum til žeirra nżju veri geršir opinberir.  Aš landsmenn fįi aš vita hvaš fólst ķ žessum samningu, įn žess aš fariš verši ofan ķ viškvęm mįlefni.  Ég sé enga įstęšu lengur til aš fela fyrir landsmönnum hve mikill afslįttur var veittur af hinum żmsu tegundum śtlįna, sér staklega žar sem gögn Sešlabankans eru opinber.

Fréttatilkynning Landsbankans eins og hśn var birt ķ gęr:

Fréttir og tilkynningar - 5. jślķ 2010 17:48

Leišrétting vegna fréttar Stöšvar 2 um fasteignaveršsspį Landsbankans

Rangt er aš Landsbankinn hafi gefiš śt eša gert sérstaka spį um veršžróun į fasteignamarkaši į höfušborgarsvęšinu eins og fram kom ķ frétt Stöšvar 2 aš kvöldi 4. jślķ. Engin slķk spį hefur veriš gerš.

Viš mat į fęrslu eigna milli gamla bankans og nżja bankans, var stušst viš įkvešnar svišsmyndir eša reiknilķkön sem byggš eru m.a. į fasteignamati og öšrum gögnum um fasteignamarkaš.  Ķ einni  svišsmyndanna var rįš fyrir žvķ gert aš bankar žyrftu aš leysa til sķn ķbśšir ķ stórum stķl og eiga žęr um nokkurn tķma meš tilheyrandi veršfalli į markaši. Ķ žeirri svišsmynd sem segja mį aš sé sś dekksta, var mišaš viš aš Landsbankinn gęti ekki bśist viš aš endurheimta meira en sem nemur 150 žśsund krónum į fermetra eftir aš allur kostnašur vęri reiknašur. Sś tala felur ekki ķ sér neinskonar almenna spį um veršžróun. 

Žetta įstand hefur aldrei skapast, enda hafa bankar og fjįrmįlastofnanir ekki leyst til sķn žann fjölda ķbśša sem ofangreint dęmi byggšist į.

Landsbankinn hefur upplżst aš einstaklingslįn hafi veriš keypt af Skilanefnd Landsbanka Ķslands hf. fyrir um 66% af nafnvirši žeirra aš mešaltali. Lķtill munur er į innlendum og erlendum lįnum hvaš žetta varšar.

Allt tal um aš bankinn hafi spįš žvķ aš almennt verš į fasteignamarkaši fęri ķ 150 žśsund krónur pr. fermetra eša aš bankinn hafi tekiš yfir tiltekin fasteignalįn į 25% af raunvirši er fjarri öllum sanni.


« Fyrri sķša | Nęsta sķša »

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsóknir

Flettingar

  • Ķ dag (28.3.): 6
  • Sl. sólarhring: 6
  • Sl. viku: 51
  • Frį upphafi: 1673471

Annaš

  • Innlit ķ dag: 5
  • Innlit sl. viku: 42
  • Gestir ķ dag: 5
  • IP-tölur ķ dag: 5

Uppfęrt į 3 mķn. fresti.
Skżringar

Mars 2023
S M Ž M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31  

Innskrįning

Ath. Vinsamlegast kveikiš į Javascript til aš hefja innskrįningu.

Hafšu samband