Leita frttum mbl.is

Vaxtadmar og rna Pls-lg - hluti 2 - Bleygur Hstirttur?

htt er a segja a Hstirttur hafi hrist vel upp jflaginu sl. mivikudag. mnum huga kom niurstaan ekki vart og var gjrsamlega fyrirs t fr krfurtti og neytendartti. g ver a segja a g er ekki sttur vi allan rkstuning rttarins, frekar en g var sttur vi rkstuning hans september 2010, rkstuning FME og Selabanka slands jn 2010 og efnahags- og viskiptaruneytisins egar rna Pls-lgin voru til umfjllunar hj efnahags- og viskiptanefnd nvember og desember 2010.

g veit eiginlega ekki hvar a byrja essa umru, v rugli sem hefur vigengist er svo miki. Ea g a segja rkleysan. Skoum nokkra punkta:

  • A tengsl gengistryggingar og vaxta s slkt a gengistrygging s forsenda vaxtanna
  • A nota ml 471/2010 sem fordmi fyrir hsnislnaml og bara yfir hfu ln sem tekin voru ur en lni mli 471/2010 var teki
  • A efnahags- og viskiptaruneyti hafi haldi uppi vrnum fyrir fjrmlafyrirtkin mefer frumvarps rna Pls
  • A fordmi dmanna mivikudaginn s takmarka
  • A rni Pll hafi veri a verja hagsmuni lntaka me lgum nr. 151/2010

nokkrum frslum tla g nstu dgum a fjalla um essi atrii. Raunar m segja a g hafi byrja essa uppfjllun me frslunni um Leibeiningar FME/S og rna Pls lg hkkuu vexti um allt a 357 ma.kr. lnum heimilanna, ar sem g bendi hvernig lg nr. 151/2010 fru strar fjrhir fr almenningi til fjrmlafyrirtkja. essari mun g skoa meint tjn fjrmlafyrirtkja vegna dmanna 16. jn 2010 og hvernig Hstirttur var blekktur til a halda a "tjn" Lsingar vri dmigert fyrir ara.

Hstirttur lti blekkjast aftur og aftur

Byrjum essu me tengsl gengistryggingar og vaxta. ar hefur Hstirttur lti blekkjast. Svo einfalt er a. r eru nokkrar gildrurnar sem Hstirttur fellur og leiir hann af lei rkleiingu sinni. r sem mr finnst skipta mestu mli eru:

  1. A fjrmlafyrirtkin su a fjrmagna sig sama htt nna og ur
  2. A ll fjrmlafyrirtkin vru a fjrmagna sig eins
  3. A fjrmlafyrirtki hafi yfirhfu veri a fjrmagna sig eins og au sgust hafa gert
  4. A fjrmgnun fjrmlafyrirtkjanna komi neytendum vi
  5. A bta urfi fjrmlafyrirtkjum upp tjn kvenum tmabilum me v a endurreikna allan tmann
  6. A lnegum hefu ekki stai til boa nnur hagst ln, ef gengistrygg ln hefu ekki stai til boa
  7. A lni sem dmt var um september 2010 hafi veri dmigert fyrir svona ln
  8. Rtturinn ttai sig ekki v a um handvali ln var a ra

Gott er a skoa fimm fyrstu atriin saman.

Grunnvillur rkleislu Hstarttar

Strstu villurnar, grunnvillurnar, rkleislu Hstarttar eru tvr:

A. A ll fjrmlafyrirtki urfi a fjrmagna sig me lntku hvert sinn sem au veita ntt ln.

Almennt er tala um a hafi fjrmlafyrirtki 1.000 kr. til aflgu tln, geti a lna r 10.000 kr. ea v sem nst. etta er vegna hrifa hins svo kallaa peningamargfaldara sem byggir v a um lei og ln er veitt er a lagt inn reikning vikomandi sama banka. Peningur fer t sem tln og inn sem innln. En etta er snnara egar kemur a gengistryggu lnunum.

Vel getur veri a Landsbanki slands (svo dmi s teki) hafi einhverjum tma fengi 1 m. japanskra jena lnu og san veitt ln upp 1 m. JPY. Mli er a lang flestum tilfellum fkk lntakinn aldrei jenin hendur heldur slenskar krnum. Jenin fru aldrei t r bankanum og raunar er miklu meira en hugsanlegt, a au hafi aldrei veri til bankanum. Landsbanki slands gat v lna essi jen, ea voru a svissneskir frankar, evru ea bandarskir dalir, margoft n ess a eiga au nokkru sinni til mean lntakinn vildi ekki f myntina hendur. a sem meira er, a hvert sinn sem Landsbanki slands st essu sndargjaldeyrisviskiptum, tk hann knun fyrir.

Fjrmgnunarkostnaur bankans flst ekki v hva hann greiddi fyrir jenin heldur hva hann greiddi fyrir krnurnar sem hann raun og veru afhenti. Sumar af essum krnum greiddi hann fyrir dru veri, en arar fjrmagnai hann me drum innlnum.

B. A LIBOR-vextirnir su stra vimii mlinu.

Mikilvgt er a skilja hva fjrmlafyrirtki greiddi fyrir peningana sem runnu t til lntaka, hvort og hvernig a breyttist me breyttu gengi. Fyrst skulum vi tta okkur v, a fjrmlafyrirtki kva a ng vri fyrir a a f tilteki vaxtalag ofan vexti sem a fjrmagnai sig . etta vissu bi lntakar og lnveitendur. A breyta essari forsendu, eins og Hstirttur gerir treka dmum snum, er grunnurinn af eim gngum sem Hstirttur hefur reynd komi sr . LIBOR vextir voru ekki stra vimii, heldur vaxtamunurinn sem fyrirtkin voru a skjast eftir. Skrasta dmi um etta er a minnst tv fjrmlafyrirtki notuu ekki einu sinni LIBOR vimiun snum vxtum. Nei, stra vimii var lag ofan vexti sem fjrmlafyrirtkin sjlf sgust greia. g segi "sgust greia" ar sem ftt bendir til ess a au hafi fjrmagna sig reynd me v a taka ln erlendum gjaldmilum.

mli nr. 471/2010 var v haldi fram a fjrmlafyrirtki fjrmagnai sig kveinn htt. Ef reikningar ess fyrirtkis eru skoair og starfsheimildir, kemur ekkert fram sem bendir til, hva sannar, a essi httur hafi veri hafur . Flest bendir til ess, a a hafi fjrmagna sig innlendum markai, m.a. gegn um eigendur sna, en einnig nnur fjrmlafyrirtki.

Gott og vel. Gngum samt t fr v a a hefi fjrmagna sig eins og a bar vi. var a fyrir 1.3.2008 a greia af lnum snum sama gengi og lntaki greiddi af lnum snum til fyrirtkisins. Eini munurinn var a vextir lnanna voru ekki eir smu, .e. fyrirtki fjrmagnai sig millibankamarkai LIBOR-vxtum me lagi sem var lgra en a lag sem lntaki greiddi. Fyrirtki var v fyrir verulegum, ef nokkrum, "forsendubresti" fram til ess dags, svo a gengistryggingin vri tekin r sambandi. Fjrmgnun fyrirtkisins breyttist ekkert eftir 1.3.2008 og hefur raunar veri s sama allan tmann. En etta tti BARA vi um Lsingu. Ekkert anna fjrmlafyrirtki er essum smu sporum og ar liggur hundurinn grafinn.

Hafa skal huga a lni mli nr. 471/2010 var teki nvember 2007 og nnast var sama hvernig tlur v mli voru skoaar og ar me dmskrfur, lntaki kom alltaf betur t en ef gengistryggingin og samningsvextir voru ltnir halda sr. stan er einfld:

Lni var handvali til a draga fram niurstu sem fkkst.

Um a verur fjalla betur sar.

Fjrmgnun og "tjn" annarra fjrmlafyrirtkja en Lsingar

Til a sna fram hversu llegt fordmi mli var og ar me rkstuningur Hstarttar eim dmum sem eftir fylgdu og me rna Pls-lgunum, er nausynlegt a skoa hvernig strsti hluti gengistryggra lna var fjrmagnaur fr upphafi lnstma til dagsins dag.

Best er a skra etta t me v a skipta tmabilinu rennt, .e. fr lntkudegi til 1.1.2008, fr 1.1.2008 til falls fjrmlafyrirtkis og loks eftir fall fjrmlafyrirtkis. (Hafa skal huga a ekki fllu ll fjrmlafyrirtki oktber 2008. SPRON samsteypan fll mars 2009.)

Fr lntkudegi til 1.1.2008

Fyrst er rtt a taka fram, a gengi er t fr v a fjrmlafyrirtkin hafi raun og veru fjrmagna sig me erlendum lnum ( g hafi s mrg rk fyrir a svo hafi ekki veri og besta falli hafi sami gjaldeyririnn veri lta velta oft gegn, lnveitingu eftir lnveitingu). Fr lntkudegi til 1.1.2008 greiddu allir af lnum snum sama htt, .e. gengi dagsins a vibttum vxtum. Vextir fjrmlafyrirtkjanna voru eitthva lgri en tlnsvextirnir. Me v a afnema gengistrygginguna, detta allar gengissveiflur t r treikningunum hj lntkum, en fjrmlafyrirtkin halda fram a vera me gengissveiflur. Hvort fjrmlafyrirtki tapar ea hagnast v veltur tvennu: A. Sveiflum gengi fr lntkudegi til 1.1.2008 og hvernig a hefur hrif greislur lntaka; B. Hvenr og hvaa gengi fjrmlafyrirtki greiir lnadrottni snum.

Samkvmt hagtlum Selabanka slands var staa gengistryggra skulda vi fjrmlakerfi 165,8 ma.kr. lok rs 2007. Til a reyna a tta mig v hver talan vri, ef lnin hefu veri slenskum krnum, snist mr a s tala hefi veri 166,4 ma.kr. Sem sagt nnast sama tala. etta segir okkur a engu hefi skipt fyrir fjrmlafyrirtkin hvort lnin voru gengistrygg ea ekki upp hfustlsstu rslok 2007. En eru a vextirnir. g sl lka . Niurstaan var a vextir af gengistryggum hfustli voru 39,3 ma.kr. fr 1.1.2004 til 31.12.2007, en ef smu vextir hefu veri hfustli slenskum krnum hefu vextir ori 40,1 ma.kr.! Fjrmlafyrirtkin hfu ekki ori fyrir neinu tjni, raunar hagnast, ef samningsvextir hefu gilt slenskan hfustl fram til 31.12.2007.

Vissulega hefur etta mismunandi hrif mismunandi ln og annig gti eitt ln komi t pls mean anna verur mnus.

Fr 1.1.2008 fram a falli fjrmlafyrirtkja

Ekki fer milli mla a tmabilinu fr 1.1.2008 fram a falli fjrmlafyrirtkjanna er afnm gengistryggingarinnar lntaka hag, .e. upph hfustls, afborgana og vaxta lkkar ef gengistturinn er tekinn t. En hvort fjrmlafyrirtkin veri fyrir fjrtltum vegna essa veltur allt v hvernig a fjrmagnar sig og greiir af snum lnum. S a a greia jafnum af lnum snum, endurgreiddi a greinilega har upphir umfram a sem lntaki greiir mia vi a lni s ekki gengistryggt. Mli er a fjrmlafyrirtki fjrmagna sig almennt ekki a au greii sn ln niur sem mnaarlegum afborgunum. au fjrmagna sig me klulnum, .e. einn gjalddagi eftir svo og svo marga mnui ea r. Vaxtagreislur er aftur mismunandi eftir lnum, .e. stundum eru vextir greiddir reglulega lnstmanum, en rum tilfellum um lei og lni er gert upp. a eru v verulegar lkur v, a fjrmlafyrirtkin hafi ekki ori fyrir neinu tjni formi meiri fjrtlta en a sem kom kassann vi afnm gengisbindingar lnanna. Hafi slkt ekki veri gangi, er tap ess verulegt.

Hvernig kemst g a v a tapi hafi veri verulegt? Eins og ur segir var staa gengistryggra hfustla lna og hfustlsins n gengistryggingar nnast s sama rsbyrjun 2008, .e. um 165 ma.kr. Mia vi a um 20 ra ln (a jafnai) hafi veri a ra, telst mr til a afborganir fyrstu 9 mnuum rsins hafi veri annars vegar 8,4 ma.kr. og hins vegar 7,1 ma.kr., lgri talan slenskur hfustll. Vextirnir sem fjrmlafyrirtkin greiddu af heildarlnsfjrhinni voru aftur (mia vi 1% lag umfram LIBOR) 20,6 ma.kr. Vaxtatekjur af lnunum nmu hins vegar 28,6 ma.kr. ef mia er vi slenskan hfustl, en 34,1 ma.kr. mia vi gengistryggan. "Tjni" byggist v v hvort vaxtamunurinn hafi veri 8 ma.kr. ea 13,5 ma.kr. og essum 1,3 ma.kr. sem fjrmlafyrirtkin hefu fengi til vibtar afborganir.

Tminn fr falli

N er nausynlegt a greina milli nrra fjrmlafyrirtka og eirra sem eru slitamefer.

Lsing er eiginlega alveg kaptuli t af fyrir sig. Fyrirtki er eyland eim skilningi a a er ekki banki ea eigu banka. tln ess eru v mun tengdari upprunalegri fjrmgnun lnanna og hver krna sem fyrirtki nr ekki a innheimta kemur beint vi greisluhfi ess. ess vegna var niurstaa mli nr. 471/2010 margan htt rkrtt niurstaa, en samt ekki. Rkrttasta niurstaan hefi veri, ef ein af krfum aila (mr er sama hvor a var, ar sem mli var handvali og v gjrsamlega tkt sem prfml) hefi veri a vsa til 2. gr. laga nr. 38/2001, ar sem segir:

er vallt heimilt a vkja fr kvum laganna til hagsbta fyrir skuldara.

Me v a nta etta kvi, hefi veri hgt a fara millilei, annig a Lsing hefi fengi vexti sem fyrirtki urfti n ess a setja snru um hlsinn llum lntkum.

eru a fyrirtkim slitamefer, .e. au sem hrundu oktber 2008. Tjn eirra er augljslega miki, en um a var sami vi krfuhafa. Tjni felst v a veita nju bnkunum afsltti sem krfuhafar tku sig. Sem sagt tjni var afskrifa hj hrunbnkunum og svo a krfuhafar eirra hafi gert sr vonir um a f eitthva af essu til baka, var a aldrei fast hendi.

Hstirttur hefur ekkert me a a gera hvort og hvaa vexti slk fyrirtki eiga a bera, ar sem au greia ekkert meira til krfuhafa en au hafa efni . Auk ess hafi allar slitastjrnir hrunbankanna gefi nju bnkunum rkulegan afsltt af gengisbundnum lnum vi flutning eirra til nja bankanna. mnum huga eru v slitastjrnir hrunbankanna og hrunbankarnir sjlfir ekki a taka sig neitt tjn vegna lgmtis gengisbindingarinnar umfram a sem essir ailar hafa sjlfir samykkt. Aftur mti eru krfuhafar eirra a taka hgg, en a er ekki slenska rttarkerfisins a rtta eirra hlut umbei.

Undantekning fyrirtkjum slitamefer er vissulega SPRON-samsteypan. Vandinn ar er a samkvmt gjaldrotalgum ber slitastjrn a hmarka eigur fyrirtkjanna, .e. fyrirtkin eiga a greia krfuhfum snum eins miki og hgt er. Hstirttur afgreiddi etta snyrtilega dmnum mivikudaginn. Nir vextir gilda fr dmsuppkvaningu mli nr. 604/2011 ea eins og Hstirttur segir:

Er v fallist me sknarailum, a s rangi lagaskilningur sem samkvmt framansgu l til grundvallar lgskiptum aila i upphafi og ar til dmur Hstarttar gekk 14. febrar 2011 veri uppgjri aila einungis leirttur til framtar.

Niurstaan er eins hrein og skr og hgt er. SPRON/FF/Drmi mega ekki gengistryggja ln n innheimta nja vexti fyrr en eftir dmsuppkvaningu 14. febrar 2011. Dagsetningin er ekki egar dmar 92/2010 og 153/2010 gengu, egar dmur 471/2010 gekk ea vi gildistku laga nr. 151/2010. Nei, a er egar dmur Hstarttar gekk mli nr. 604/2010. Verur SPRON/FF/Drmi fyrir tjni vi etta? Nei, tjni lendir alfari krfuhfum. Eins og ur segir voru eir ekki ailar a dmsmlunum og v ekki verkahring Hstarttar a taka tillit til hugsanlegra krafna sem eir gera SPRON/FF/Drma. Kjnalegast essu mli er, a aalkrfuhafi FF er SPRON og aalkrfuhafi SPRON mun vera Selabanki slands (n ess a g hafi a stafest).

eru a nju bankarnir. Hvaa tjni vera eir fyrir vi a a samningsvextir gildi gengistryggum hfustli ur gengistryggra lna? g tla ekki a fullyra a tap eirra s ekkert. En a a hlaupi einhverju hum tlum er gjrsamlega t htt. Allt veltur v hvort afsltturinn sem eir fengu ur gengistryggum lnasfnum s meiri ea minni munurinn hfustli n gengisbreytinga og bkfru yfirfrsluvirii lnanna. S bkfra viri lgra, verur ekkert tap, en s a hrra, nemur tapi mismuninum. Aftur megum vi ekki rugla saman tapi vegna yfirfrslunnar og a bankarnir fari mis vi hagna framtinni. a er mlinu vikomandi!

er nst a spyrja hvort eir veri fyrir tjni vegna ess a samningsvextir gildi fram. Svari vi v er strt NEI. Raunar eru miklar lkur v a vaxtamunur eirra aukist mia vi a sem hrunbankarnir voru a skjast eftir.

Af hverju gerist a? Hstirttur rkstyur a a samningsvextir geti ekki gilt eftir a gengistryggingar kvi hafi veri numi r gildi me v a "slk vaxtakjr af lninu gtu ekki komi til lita nema tengslum vi gengistryggingu ess". Hafa verur huga, a ekki notuu ll fjrmlafyrirtki tengingu vi LIBOR vexti. annig var Kauping me eigin vexti, SP-fjrmgnun me gengiseiningar og einhverjar fleiri tfrslur voru essu. Eins og g hefur ur bent voru essi rk lklegast g og gild gagnvart Lsingu, en ekki rum.

Hvers vegna eru bankarnir ekki a f minni vaxtamun? stan er hvernig nju bankarnir fjrmagna sig. eir gera a nefnilega annan veg en hrunbankarnir geru. Nju bankarnir fjrmagna sig a stru leiti me innlnum og a mjg lgum vxtum, alveg niur 0,5% vertrygga vexti. annig a egar Hstirttur lt plata sig a tengja vexti lnanna vi lgstu vexti Selabanka slands samkvmt 10. gr. laga nr. 38/2001, var hann a gefa nju bnkunum vibtarvaxtamun upp rflega 13%! Teki aftur fram a etta var ekki gert mli nr. 471/2010, heldur eim mlum, ar sem Hstirttur leit svo a dmur nr. 471/2010 vri fordmisgefandi.

Hvert var "tjni" af gildingu gengistryggingarinnar?

egar allt kemur til alls, lendir "tjni" af gildingu gengistryggingarinnar mia vi a greiddir vextir gildi llum tilfellum nema einu krfuhfum hinna fllnu fjrmlafyrirtkja. Sama hefi ori ef samningsvextir slenskan hfustl hefu gilt. Eina undantekningin er Lsing, sem ar sem lgri tekjur raska greisluhfi fyrirtkisins. Lsing er bert a baki eim skilningi a a hefur ekkert falli fjrmlafyrirtki a baki sr. Gagnvart rum fyrirtkjum me starfsleyfi sem fjrmlafyrirtki, lsir "tjni" sr fyrst og fremst gltuu tkifri til hagnaar fr hruni til ess dags, egar nir vextir koma lnin. Hvenr a gerist virist yggjandi, ar sem dmur Hstarttar mli nr. 600/2011 segir kaflega skrt og greinilega a krfuhafi skuli bera byrarnar af misskilningi aila fr lntkudegi, ar til dmur gekk mli nr. 604/2010 ann 14. febrar 2011. g get ekki tlka au or Hstarttar annan htt, en a a eigi vi um ll ln sem enn var greitt af eim tma egar dmurinn gekk. get g ekki s, a a skipti mli hvort lnin hafi veri skilum ea ekki, ar sem tsendar tilkynningar flu sr upplsingar um skuldbindingu sem gildir fyrir ann gjalddaga sem tti hlut.

mbl.is Gti lkka ln flks verulega
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Sasta frsla | Nsta frsla

Athugasemdir

1 Smmynd: Gubjrn Jnsson

etta er athyglisver og vel unnin ttekt. g hef lka veri a velta fyrir mr hinni raunverulegu lntku bankanna erlendum myntum. g f ekki s a essi gengistryggu ln hafi veri inni hinu eiginlega veltukerfi bankanna, sem Reiknistofan gerir upp hverri nttu eftir starfsdag. S essi tilfinning mn rtt, gtu essi ln veri verlausar tlur r reiknilkani, annig a lnveitandinn hafi ekki lti af hendi nein raunveruleg vermti og eigi v tpast rtt endurgreislu raunvermtum. essu sambandi hef g hugsa til dmsins Bandarkjunum, ar sem lni var eingngu reiknitala en ekki raunvermti.

Mr finnst lka umhugsunarvert a dmur 471/2010 skuli vera litinn fordmisgefandi. S dmur er stafesting hrasdmi ar sem str hluti af niurstu dmarans er byggur hans hugsunum og tilfinningum, en ekki efnisatrium mlsins. berandi er a dmari ess mls snigengur ga rkfrslu verjanda mlinu en tekur svo alltaf undir me skjanda, jafnvel eim atrium ar sem rkfrslan gengur ekki upp, gagnvart gildandi lguim.

bendir rttilega hve Hstirttur hefur lti ginnast t hreina vitleysu. Sorglegt er til ess a hugsa a a skuli vera ALLIR smu dmararnir Hstartti sem dma mli 153/2010 og svo sar sama ri mli 471/2010. a vri reianlega frlegt a taka saman eina skrslu framkvmd dmskerfisins gegnum etta tmabil bankahrunsins.

En enn og aftur takk fyrir essa frbru ttekt. g b spenntur eftir framhaldinu.

Gubjrn Jnsson, 22.2.2012 kl. 07:51

2 Smmynd: orsteinn Siglaugsson

a er mikilvgt a tta sig v a hvaa marki a skiptir mli hvort bankarnir tku erlend ln mti slkum lnum sem eir veittu. A mnu mati skiptir etta einungis mli ef sna fram a ln sem veitt var hafi raunverulega veri erlent ln og ar af leiandi ekki lglegt. .e.a.s. a gengur ekki upp a segjast hafa lna evrur ef ttir engar evrur a lna.

S hins vegar fallist a lnin hafi raun ekki veri erlend ln heldur ln krnum trygg me gengisvsitlu skiptir raun engu mli hvort bankinn tti gjaldeyri til a lna ea ekki. kemur a spurningunni um hverngi eigi a skilgreina vexti ea vaxtakjr. a er rauninni alls ekki einfalt ml og a er lklega stan fyrir v hve manni finnst essir dmar misvsandi. Ef tlkar vexti rngt, bara sem ann hluta lnskjaranna sem heitir vextir, eru engin rk fyrir v a lta neina ara vexti en samningsvextina gilda. En ef tlkar vexti vtt, sem lnskjrin heild er rkrtt niurstaa a ar sem kjrin eru a hluta gild su au a heild.

orsteinn Siglaugsson, 22.2.2012 kl. 10:10

3 Smmynd: Marin G. Njlsson

Gubjrn, g fjalla meira um etta nstu frslu um mli.

orsteinn, g er sammla essari nlgun inni um vexti og vaxtakjr, en ekki niustunni um vaxtakjrin. Vaxtakjrin voru lag ofan fjrmgnunarvexti og g tel elilegt a a atrii haldist. g vi raunverulega fjrmgnun, en ekki millibankavexti sem eingngu n til ltilshluta fjrmgnunarinnar. Um essar mundir er strsti hluti fjrmgnunar nja bankanna innlnsvextir. SPRON/FF/Drmi eru ekki me neina nja fjrmgnun um essar mundir heldur eingngu a gera upp skuldir af eldri fjrmgnun. Staa Lsingar er mr aftur ljs, ar sem fyrirtki er enn a stunda tln, en g veit ekkert um hvernig fyrirtki fjrmagnar sig.

Marin G. Njlsson, 22.2.2012 kl. 11:21

4 Smmynd: orsteinn Siglaugsson

J, ef umsamdir vextir eru skilgreindir sem lag einhverja fjrmgnunarvexti skipta eir mli. a vi um ln sem eru raunverulega erlend. Ekki um nnur ln, held g. A ru leyti skipta essir fjrmgnunarvextir engu mli, og hvers vegna ttu eir lka a gera a? Ef lnar mr pening og vi semjum um 10% vexti kemur a mr ekkert vi hvort tt f fyrir, fr a gefins ea tekur a a lni og hvaa vexti greiir af v, enda fjallar samningur okkar ekkert um a. Sama vi um langflest nnur ln, innlend sem erlend. Ef tekur t.d. innlent vertryggt ln gti svo sem allt eins veri a bankinn sem lnar r fjrmagni sig erlendum myntum og vri v alls ekkert hur vertryggingunni. En a kmi mlinu einfaldlega ekkert vi.

orsteinn Siglaugsson, 22.2.2012 kl. 15:27

Bta vi athugasemd

Ekki er lengur hgt a skrifa athugasemdir vi frsluna, ar sem tmamrk athugasemdir eru liin.

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsknir

Flettingar

  • dag (22.3.): 1
  • Sl. slarhring: 5
  • Sl. viku: 40
  • Fr upphafi: 1673421

Anna

  • Innlit dag: 1
  • Innlit sl. viku: 35
  • Gestir dag: 1
  • IP-tlur dag: 1

Uppfrt 3 mn. fresti.
Skringar

Mars 2023
S M M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31  

Innskrning

Ath. Vinsamlegast kveiki Javascript til a hefja innskrningu.

Hafu samband