Leita frttum mbl.is

Hverjir hagnast mest niurfrslu skulda heimilanna?

Margir hafa vai sum og skapast yfir v a eir sem hagnist mest almennri niurfrslu skulda su eir sem skulda mest. rugglega m finna einhver rk fyrir slku, en g er langt fr v a vera sannfrur um a svo s.

sustu frslu minni geri g tilraun til a greina vanda heimilanna. Samkvmt henni m skipta heimilum 9 hpa sem hr segir:

  1. Heimili framfrsluvanda
  2. Heimili greisluvanda
  3. Heimili skuldavanda
  4. Heimili lei greisluvanda
  5. Heimili sem halda sj
  6. Vel sett heimili
  7. Heimili me tvr eignir og hafa greislugetu til a standa undir annarri
  8. Heimili me engar hsnisskuldir og br eigin hsni
  9. Heimili me nnast engar skuldir

Teki skal fram a flk leiguhsni getur veri hvaa flokki sem er nema sst flokkum 7 og 8.

Lnin sem lagt er til a su fr niur

Markmi agera, sem Hagsmunasamtk heimilanna, Hreyfingin/Dgun, Framsknarflokkurinn, Hgri grnir og hugsanlega fleiri hafa tala fyrir, er a lkka skuldir vegna flunar hsnis fyrir lgheimili (og vihalds, endurbta, framkvmda o.s.frv.). Upph essara lna dag er metin bilinu 1.200 - 1.300 milljarar kr. nnur ln heimilanna eru lklegast htt 6-700 milljarar. Af essum 1.200 - 1.300 milljrum eru einhver eirra gengistrygg, nnur eru vertrygg en flest eru vertrygg. Af gengistryggu lnunum, hafa flest eirra, ekki ll, egar veri leirtt ea munu vera leirtt samrmi vi dma Hstarttar mlum 600/2011 og 464/2012. Einhver hluti fr ekki leirttingu samkvmt eim dmum og myndi v falla undir almenna leirttingu. Af rum lnum, er egar bi a lkka au um nlgt 50 milljrum, en ljst er hvernig essir 50 milljarar skiptast milli lna vegna flunar hsnis og annarra lna. Loks er talsverur hluti lna, sem hvlir hsni landsmanna, sem er ekki kominn til vegna flunar hsnis. au geta valdi v a vikomandi heimili eru vanda.

Spurningin er alltaf hve langt a ganga leirttingu annarra skulda en lna vegna flunar hsnis. runum 2004 til 2007 nttu margir sr aukna mguleika til lntku a leyfa sr meira. hverjum einasta fundi sem g hef tt me Ptri Blndal hefur hann spurt um jeppaflki, snjsleana og sumarbstaina. etta flk var lka fyrir forsendubresti, en Hagsmunasamtk heimilanna tku mevitaa kvrun um a einblna ln til flunar hsnis. v er a nnast kjnalegt, a a hafi veri blaln sem uru til ess a gengistryggingin var dmd lgleg.

Mergur mns mls er, a ekki eru ll ln sem hvla heimilum landsmanna vegna flunar hsnis, vihalds ess, endurbta, framkvmda vi hsni ea nnast umhverfi ess. kveinn hluti er neysluln, ln vegna tmstunda gamans, kaupa sumarbsta ea alls konar fjrfestingum. Enginn hefur fari vinnu a greina til hvers lnin voru tekin, en auvelt er a sj, a hafi 5 milljn kr. ln veri endurfjrmagna me 8 milljn kr. lni, fr mismunurinn eitthva anna og ekki endilega hsnistengda hluti. Spurningin er hve langt viljum vi ganga a greina etta. Eigum vi ekki bara a treysta v a ll ln sem Skatturinn hefur viurkennt a hverra vextir mynda stofn til vaxtabta, teljist til eirra lna sem a.m.k. falli undir essa niurfrslu skulda. t fr v myndi g halda a spurningin s ekki endilega hverjir hafa skuldsett sig mest, heldur hvernig er skuldsetning flk vegna hsnis.

Hverjum ntast agerirnar best?

Lti fer milli mla, a s sem skuldar meira mun f hrri niurfrslu krnum en s sem minna skuldar. sama htt hefur s fyrri lka fengi meiri hkkun lni sitt. En er a essi krnutala sem skiptir mestu mli varandi vinning flks? mnum huga segir hn bara hluta sgunnar. Skoum hpana a ofan:

Hpur 1: Heimili framfrsluvanda hagnast af allri niurfrslulna, sama hve h hn er, en a breytir v lklegast ekki a a verur fram framfrsluvanda. Niurfrsla lna hefur v engin hrif framfrsluvanda heimilanna og au vera v fram hpi 1.

Hpur 2: Heimili greisluvanda eru au heimili sem ekki hafa geta greitt af lnum snum ea urft a velja milli ess og missa neyslutgjalda. essi heimili eru dmigert i vanskilum. 20-25% lkkun hsnislna eirra og ar me afborgana gti leitt til ess a au gtu frst fr v a vera greisluvanda og yfir ara hpa , helst hpa 4 og 5. essi heimili hagnast v grarlega niurfrslunni, svo a hn urfi ekki a vera eins h krnum tali og hj eim sem mesta niurfrslu f.

Hpur 3: Heimili skuldavanda eru skilgreind au heimili sem erum me neikvtt eigi f fasteign. Alveg er ljst a fyrir ennan hp getur svona niurfrsla skipt skpum. Allt einu er heimili ekki bundi af hsninu, .e. hgt er a skipta um hsni. Hagnaur essa hps heimila er v mldur mrgu ru en krnum og aurum. Hfum huga a margir essum hpi hafa mgulega fari gegn um 110% leiina og flk fr ekki sama afslttinn tvisvar. Ekki er vst a eir efnuustu, sem skulda mest, fari endilega jkvtt eigi f fasteign vi essa ager, ar sem strsti hluti lna eirra, er lklegast vegna annars en hsnis.

Hpur 4: Heimili lei greisluvanda hafa lklega skori miki niur neyslutgjldum til a eiga fyrir afborgunum lna, teki t sreignasparna og gengi annan sparna. Svona niurfrsla yri v himnasending fyrir ennan hp, ar sem hann frist lengra fr v a lenda greisluvanda. Hfum huga a essi hpur er lklegast allur meal eirra rflega 50% heimila sem eiga erfitt me a n endum saman ea eim 38% sem eiga ekki fyrir vntum tgjldum.

Hpur 5: Heimili sem halda sj. Lkt og me hp 4, halda essi heimili sj vegna ess a au hafa hagrtt heimilisrekstrinum og gengi sparna. Niurfrsla myndi ltta af eim pressunni, en er augljslega ekki lfsbjrg, ar sem au urftu ekki henni a halda.

Hpur 6: Niurfrsla hsnisskulda skipta vel st heimili nnast engu mli, en au eru lka f og v ekki str hluti af heildinni. Vissulega myndu au lklegast f til sn hlutfallslega hrri tlu af niurfrslunum en fjldi eirra segir til um. Ltill vandi er a setja skuri slkt, eins og g kem a eftir.

Hpur 7: Heimili me tvr eignir munu vi svona ager komast betri stu. Hvort a dygi, fer einfaldlega eftir v hve alvarleg staa eirra er.

Hpar 8 og 9: Lkkun hsnislna skipta essi heimili ekki mli a ru leiti en v a a mun likast um hsnismarkainn.

Af essari yfirfer, er a alveg rtt a heimili me h hsnisln munu f mesta niurfrslu. Lklegt er a slkt ntist tekju- og eignamiklum heimili vel egar upphir eru skoaar, en hef tr a slk ager hafi mun meiri vinning fr me sr fyrir heimili hpum 2, 3, 4 og 5. Fyrir essi heimili felst mesti vinningurinn v a ltta stunni. Krnur og aurar skipta essi heimili mli, en hitt skiptir meira mli, .e. a geta um frjlst hfu stroki ea a.m.k. frast nr v a komast slka stu.

Vri hgt a setja skur niurfrslu lnanna

g skapai mr ekki vinsldir innan stjrnar Hagsmunasamtaka heimilanna, egar g setti inn srlit mitt hugmynd a skuri niurfrsluna sem samtkin hfu lagt fram. Alveg eins og margir sem tj sig hafa um essi ml, fannst mr blugt a flk sem hafi fasteignaln nnast upp punt fengi leirttingu. stan var ekki sur s, a mr fannst greinilegt a tiltekinn hpur vri me essi ln eingngu vegna ess, a hann gti fengi betri vxtun peninga sinna me v a greia lnin ekki niur, en hafa f annarri vxtun.

srliti mnu vi skrslu srfringahpsins svo kallaa er v undirkafli sem ber heiti Skeringar vegna tekna. Vil g birta hann hr nnast breyttan. Hafa skal huga a honum tala g um rstfunartekjur, .e. tekjur eftir skatta. Tlurnar eru miaar vi oktber 2010, annig a lklegast arf a hkka r um 6% ea ar um bil. Einnig skal hafa huga, a mia er vi 4% ak verbtur og a er reikna fr 1.1.2008 til 1.10.2010. nverandi tillgum Framsknar og Dgunar er mia vi 2,5% btur og rin eru orin fimm.

"5.4 Skeringar vegna tekna

Fulltri Hagsmunasamtaka heimilanna hefur treka lagt til, a tillgur samtakanna varandi vertrygg ln veri skoaar t fr v a settar su takmarkanir vi rstfunartekjur ea hreina eign. Elilegast s a mia vi rstfunartekjur, ar sem r segja til um greislugetu. Sala eigna getur a sjlfsgu auki rstfunartekjur. Til ess a geta kvei hrif svona skurpunkta vantar nausynlegar upplsingar um fjlskyldustr, enda telja samtkin a ekki megi setja eina skurlnu fyrir alla.

Dmi um skeringu: Skeringar fari a gta vi rstfunartekjur upp 3,5 m.kr. fyrir einstaklinga og hkki um 660.000 kr. me hverju barni. hrif 15,5% leirttingarinnar minnki hlutfallslega me auknum rstfunartekjum ar til r n 5,0 m.kr. hj einstaklingi (a vibttum hrifum vegna barna). Hj hjnum hefjist skering vi rstfunartekjur upp 6,0 m.kr. og hkki um 660.000 kr. me hverju barni. Leirttingin lkki hlutfallslega uns rstfunartekjur eru komnar 8,0 m.kr. hj hjnum (a vibttum hrifum vegna barna). etta m sj nnar eftirfarandi tflu, sem snir bil rstfunartekna sem skering nr yfir essu dmi. hr s eingngu snt fyrir allt a fjgur brn, heldur upphin fram a hkka me fjlda barna. Tlur eru milljnum krna:

Barnlaus

1 barn

2 brn

3 brn

4 brn

Einstaklingur

Skering hefst

3,5

4,16

4,82

5,48

6,14

Afsl. fellur niur

5,0

5,66

6,32

6,98

7,64

Hjn

Skering hefst

6,0

6,66

7,32

7,98

8,64

Afsl. fellur niur

8,0

8,66

9,32

9,98

10,64

stan fyrir v a lagt er til a fjldi barna hafi hrif, er a v fleiri sem brnin eru, er lklegt a hsni s strra og ar af leiandi drara [einnig hkkar framfrslukostnaur me hverju barni]."

--

Fyrir sem sj ofsjnum yfir v a ekki s fari eftir efnahagi flks, egar kvei er a bta v tjn sem flestir lta a lgbrot fjrmlafyrirtkja, stjrnenda eirra, stjrnarmanna og vildarviskiptavina hafi valdi, er etta lei sem menn geta skoa. essi lei er flknari framkvmd, ar sem allar fjrmlastofnanir yrftu a f upplsingar um rstfunartekjur hvers og eins heimilis sem tti hlut.

Annar vinningur af niurfrslu

Mr hefur fundist alveg vanta alvarlega umru um hvaa annan vinning jflagi mun hafa af svona niurfrslu hsnislna. Sjlfur hef g margoft fari gegn um a hr essari su. Langar mig a gera a einu sinni enn.

Velta fasteignamarkai: Vi nverandi skilyri er fasteignamarkaurinn hlf lamaur. Strir hpar hsniseigenda eru fastir hsni snu vegna skuldsetningar. Stkkandi fjlskyldur geta ekki stkka vi sig og minnkandi geta ekki minnka vi sig. Flk sem gti undir elilegum kringumstum selt eignir til a losa fjrmuni, getur a ekki, ar sem kaupendur er ekki a finna.

Eignir streyma til lnveitenda: Me sfellt hkkandi skuldastu, m.a. vegna hrifa vertryggingarinnar, frast fleiri heimili yfir neikva eiginfjrstu. Vissulega endurspeglar fasteignamat ekki alls staar landinu markasver, en v er tla a gera a. rri margra verur a gefast upp og lta lnveitandann hira kofann. Me um 50% heimila eirri stu dag, a eiga erfitt me a n endum saman, erum vi eirri srkennilegu stu a str hluti essara heimila gti lent v a missa hsni sitt. egar eru um 4.500 bir eigu fjrmlafyrirtkja, en reikna m me a andviri eirra s ekki undir 110 milljrum mia vi fasteignamat ba er rtt tplega 25 m.kr. (Heildarfasteignarmat barhsnis er 3.105 milljarar og eignirnar alls 125.000 mia vi upplsingar vef jskrr.) Ef 12% af um 73.000 heimilum er egar vanskilum og a fer allt versta veg, hkkum vi essa tlu upp a giska 330 milljara kr. Af essu er ljst a komist 15-20% barhsnis eigu fjrmlafyrirtkja, mun a ra eim a fullu. 20% niurfrsla fasteignalna mun rugglega sna essari run vi. Hn mun lka gera a a verkum a brennimerkt flk, .e. a sem missti hsni sitt til fjrmlafyrirtkja og lfeyrissja vegna stu sinnar, verur hreinsa af slkum brennimerkjum og getur v fari aftur t fasteignamarkainn.

Velta neytendamarkai: g veit ekki hvaa tilfinningu flk hefur almennt, en fyrir mig sem dvel bara slandi 1-2 vikur hverjum mnui og jafnvel minna, finn g vel fyrir breytingu hvert sinn sem g kem heim. Einhvern veginn virist alls staar vera minna a gera. Tmum verslunarrmum fjlgar, flk kvartar undan samdrtti viskiptum og minna vruvali. a, sem er til, hefur hkka veri, annig a minna fst fyrir peninginn. Flk hefur sagt upp skrift a llum "arfa", svo sem vibtarsjnvarpsstvum, dagblum, tmaritum og bkaklbbum. etta hefur san hrif atvinnumarkainn og fjrfestingar fyrirtkja, a maur tali n ekki um skatttekjur rkisins. Menn geta mlt einhverjar jkvar breytingar essum ttum, en fyrr mtti n vera yfir 50% verblgu 5 rum. 20% lkkun lna mun ekki a 20% aukning neyslufjr. Hlutfalli verur eitthva minna. Margir munu nta a aukna f sem eir hafa umleikis til a versla a sem hefur bei betri tma. Arir munu vonandi safna sj. Gefum okkur a velta neytendavrumarkai aukist um 10% vi essa ager. a ir 10% hkkun virisaukaskatts til rkisins, mun leia til fjlgunar starfa og vonandi meiri fjrfestinga atvinnulfinu. Vissulega kallar a aukinn innflutning, en vonandi mun aukin fjrfesting atvinnulfinu leia til aukins tflutnings.

g tla ekki a fullyra a svona ager borgi sig sjlf, .e. a hn skili til baka til ess sem leggur t peninginn, llu til baka. Til langframa er g hins vegar full viss a hn gerir mun meira fyrir jflagi en s kostnaur sem af henni er. Hitt er anna ml, a svona ager vera a fylgja alls konar hliaragerir ea samverkandi agerir, til a fyrirbyggja a nverandi stand skapist aftur. Af nm vertryggingar neytendalnum er ar efst blai. Menn hafa fura sig v, a flk sem hafi ekki tekjur erlendri mynt vri a taka ln erlendri mynt. Vertrygg krna er erlend mynt samanbori vi vertryggu launakrnuna. Flk sem ekki hefur vertryggar tekjur ekkert frekar a taka vertrygg ln, en eir sem hafa tekjur krnum eiga ekki a taka ln jenum ea frnkum. Samhlia brotthvarfi vertryggra neytendalna, arf a gjrbreyta hsnislnamarkainum. msar hugmyndir hafa komi upp og r arf a skoa.

arf a breyta fjlmrgu kringum krfurtt, en a er efni sjlfsta frslu.


Sasta frsla | Nsta frsla

Athugasemdir

1 identicon

Sll

a er ein sm pling varandi skeringar og fjldi barna.

g rj 'brn'. a er ori mjg algengt a brn bi mun lengur hj foreldrum en eldri stalar segja til um. Mn brn eru 11, 18 og 27. ll heima. Sjlfsagt samkvmt essari skilgreiningu g bara eitt barn.
Viljum vi a 'brnin' flytji a heiman 18 ra? og s ess vegna ekki eilegur partur af hsnisrf vikomandi fjlskyldu?

kv,

VJ (IP-tala skr) 18.4.2013 kl. 14:26

2 Smmynd: Marin G. Njlsson

VJ, g segi ekkert til um aldur barnanna og lti ml a horft s til ess fjlda sem er heimilinu. Spurningin bara hvort tlvukerfi jskrr ri vi a

Marin G. Njlsson, 18.4.2013 kl. 14:42

3 Smmynd: Fririk Mr

etta er snilldar vel sett upp hj r Marin og eitthva sem menn ttu a nota til hlisjnar en ef horfir fram sem horfir a Sjlfstisflokkurinn endi rkistjrn er htt vi v a Framskn yri a gefa eftir stjrnamyndun og gti vertryggingin legi undir en g hef haft tilfinningu a etta urfi a haldast hendur v annars fer allt sama fari aftur.

Fririk Mr , 23.4.2013 kl. 00:29

Bta vi athugasemd

Ekki er lengur hgt a skrifa athugasemdir vi frsluna, ar sem tmamrk athugasemdir eru liin.

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsknir

Flettingar

  • dag (22.3.): 1
  • Sl. slarhring: 5
  • Sl. viku: 40
  • Fr upphafi: 1673421

Anna

  • Innlit dag: 1
  • Innlit sl. viku: 35
  • Gestir dag: 1
  • IP-tlur dag: 1

Uppfrt 3 mn. fresti.
Skringar

Mars 2023
S M M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31  

Innskrning

Ath. Vinsamlegast kveiki Javascript til a hefja innskrningu.

Hafu samband