Leita ķ fréttum mbl.is

Žaš sem ekki er sagt viš lįntöku

Frį žvķ įlit EFTA-dómstólsins kom fimmtudaginn 28. įgśst, hefur loksins komist af staš alvöru umręša um blekkinguna og rugliš sem er samfara verštryggšum hśsnęšislįnum.  Ég hef svo sem reynt aš gaspra um žetta mįl ķ nokkur įr.  Hef mętt į fund žingnefndar, žar sem verštryggingin var til umręšu, flutti erindi um įlit meirihluta verštryggingarnefndar sem Alžingi setti į fót 2010, fjallaš um įhrif verštryggingarinnar į opnum borgarafundi ķ Hįskólabķói, flutt erindi hjį Rótarż-klśbbum, Lions-klśbbum, nokkrum félögum Sjįlfstęšismanna, Reykjavķkurfélagi VG og loks į mišstjórnarfundi Framsóknar, fyrir utan nokkurn slatta af bloggfęrslum. 

Sagt er aš dropinn holi steininn og segja mį aš steininn sé farinn aš leka illilega.  Fyrst voru sett nż neytendalįnalög, žar sem gerš er skżrari krafa en įšur um framsetningu greišsluįętlunar.  Nęst vaknaši Neytendastofa af vęrum blundi og śrskuršaši aš greišsluįętlun Ķslandsbanka uppfyllti ekki skilyrši.  Sķšan komu umsagnir Eftirlitsstofnunar EFTA (ESA) og framkvęmdastjórnar ESB um spurningarnar sem vķsaš var til EFTA-dómstólsins.  Og į fimmtudaginn skilaši EFTA-dómstóllinn af sér įliti byggt į tilskipun 93/13/EBE.  Nišurstaša mķn er einföld:  Kerfiš er hruniš!

Verštrygging er ķ ešli sķnu óréttmętur skilmįli

Ķ 3. gr. tilskipunar 93/13/EBE segir:

1. Samningsskilmįli sem hefur ekki veriš samiš um sérstaklega telst óréttmętur ef hann, žrįtt fyrir skilyršiš um „góša trś“, veldur umtalsveršu ójafnvęgi réttinda og skyldna samningsašila samkvęmt samningnum, neytanda til tjóns.

Spurningin, sem viš žurfum aš velta fyrir okkur, er einföld:  Er eša getur verštrygging veriš ósanngjarn/óréttmętur samningsskilmįli?

Žegar meta į hvort skilmįli er óréttmętur, žį žarf aš skoša hvernig hann virkar.  Verštryggingin er lśmskur andskoti.  Hśn virkar žannig, aš į mešan veršbólga er yfir 2,5% fyrir 40 įra lįn, žį hękka eftirstöšvar lįnsins viš hverja afborgun žar til langt er lišiš į lįnstķmann.  Ef mišaš er viš fasta 2,5% veršbólgu, žį nį eftirstöšvarnar hęsta punkti eftir 289 mįnušina og fara ekki undir upprunalega lįnsfjįrhęš fyrr en viš greišslu nśmer 440, ž.e. žegar nęrri žvķ 92% af lįnstķmanum er aš baki.  Mišaš viš 10 m.kr. lįn ķ upphafi og 5,1% vexti (sem algengir voru į 10. įratugnum) og 2,5% veršbólgu fyrir žį mįnuši sem veršbólga er ekki žekkt fyrir, vęri bśiš aš greiša 68,7 m.kr. įšur en byrjaš er aš greiša upprunalegan höfušstól lįnsins nišur!!!  Žar sem mjög sjaldgęft er, aš lįntakar greiši af 40 įra lįni allan lįnstķmann, žį er lķklegast aš upprunalegi lįntakinn greiši aldrei neitt af upprunalega höfušstól lįnsins.  Hann er alltaf bara aš greiša vexti af upprunalega höfušstólnum, uppsafnašar veršbętur af höfušstólnum og višbęttum veršbótum (ž.e. veršbętur į veršbętur į veršbętur į veršbętur...) og vexti af žessum veršbótum.

Mynd 1 sżnir žróun 10 m.kr. 40 įra lįns sem tekiš var ķ jśnķ 1988 og greitt hefur veriš af ķ samręmi viš įkvęši skuldabréfs allan tķmann.  Veršbólgutölur eru raunverulegar frį lįntökudegi og fram til sķšasta gjalddaga ķ įgśst 2014.  Eftir sķšustu gjalddagagreišslu voru eftirstöšvar lįnsins 24,6 m.kr. žrįtt fyrir aš žegar vęri bśiš aš greiša 36,6 m.kr.!  (Vinstri įs sżnir upphęš eftirstöšva, en sį hęgri upphęš afborgunar og vaxta.)

Spyrja mį sig hvort žaš teljist réttmętur skilmįli, žegar žaš tekur lįntaka um 2/3 lįnstķmans aš komast į žann punkt aš eftirstöšvar lįnsins fara aš lękka.  Hvaš žį aš 92% lįnstķmans lķši įšur en eftirstöšvar eru komnar nišur fyrir lįnsfjįrhęšina.

Ķ mķnum huga eru verštryggš lįn ekkert annaš en svikamylla, en hér er spurningin hvort verštryggingarįkvęši lįnanna geti talist óréttmętur skilmįli.  Til žess aš svara žvķ, žarf aš bera saman virkni breytilegra vaxta og verštryggingar.  Munurinn er mjög einfaldur.  Verštrygging bętir sjįlfkrafa kostnaši į lįntaka įn žess aš hann geti neitt variš sig.  Lįnin eru žannig, aš lįntaki er fastur meš įkvešna, óumbreytanlega skilmįla og žegar óstöšugleiki gerir vart viš sig, žį leggst kostnašurinn af óstöšugleikanum, ž.e. hękkun višmišunarvķsitölunnar, sjįlfkrafa į eftirstöšvar lįnsins.  Žegar vextir eru breytilegir, žį breytast žeir eftir į og samkvęmt neytendalįnatilskipun ESB, žį ber aš tilkynna lįntökum um slķka hękkun og gefa žeim fęri į aš endurfjįrmagna lįn sem verša fyrir įhrifum į vaxtabreytingum.  Žaš er žvķ mun flóknari ašgerš fyrir lįnveitanda, aš skila hękkun breytilegra vaxta inn ķ lįnskostnaš, en hękkun sem veršur vegna verštryggingar.  Žegar vextir eru breytilegir bera žvķ bįšir samningsašilar įhęttu af óstöšugleika, en bara annar žegar verštrygging er annars vegar.  Žaš er žvķ mitt mat, aš verštrygging sé óréttmętur skilmįli ķ óstöšugleika, en į tķmum stöšugleika, žį sé hśn ekki óréttmęt.  Og žį kemur aš įliti EFTA-dómstólsins:

87 Meginreglur um mat į žvķ hvort tiltekinn samningsskilmįli teljist óréttmętur er aš finna ķ 3., 4. og 5. gr. tilskipunarinnar. Samkvęmt tilskipuninni telst samningsskilmįli óréttmętur ef ekki hefur veriš samiš sérstaklega um hann og skilmįlinn veldur žrįtt fyrir skilyršiš um ,,góša trś“, umtalsveršu ójafnvęgi réttinda og skyldna samningsašila samkvęmt samningnum, neytanda til tjóns.

Aš lįntaki, sem tók 10 m.kr. lįn įriš 1988, skuli žurfa aš greiša 68,7 m.kr. įšur en hann byrjar aš greiša nišur lįniš sjįlft, ber vott um mikiš ójafnvęgi milli samningsašila.  Hefši žetta lįn veriš meš 10% föstum, óverštryggšum vöxtum, žį hefši heildarlįntökukostnašur oršiš 40,8 m.kr.  Heildarkostnašur verštryggša lįnsins mišaš viš 2,5% veršbólgu fyrir žann tķma sem veršbólga er ekki žekkt, er aftur 77,4 m.kr.  Ķ mķnum huga er verštryggingin neytandanum nįnast alltaf til tjóns og žess vegna veršur hśn aš teljast óréttmętur skilmįli ķ skilningi 3. gr. tilskipunar 93/13/EBE.

40_ara_ver_tryggt_lan_-_raunthroun_1244992.jpg

 

Greišsluįętlun fegrar myndina og uppfyllir ekki kröfur tilskipunar ESB

Myndin aš ofan er hins vegar ekki sś sem dregin er upp viš lįntöku.  Hśn lķtur allt öšruvķsi śt.  Samkvęmt henni ęttu eftirstöšvar lįnsins eftir įgśst gjalddagann aš vera 5,8 m.kr. eša 18,8 m.kr. lęgri og uppsafnašar greišslur 5,8 m.kr.  Mismunur upp į 30,8 m.kr.  Greišsluįętlunin er žvķ blekking.  Hśn er ekki einu sinni glansmynd.  Hśn er hrein lygi.

Mynd 2 sżnir sama lįn, en nśna er bśiš aš bęta viš greišslum samkvęmt greišsluįętlun, eins og hśn hefši birst lįntaka įriš 1988, ef gerš hefši veriš greišsluįętlun mišaš viš 0% veršbólgu.

40_ara_ver_tryggt_lan_-_raunthroun_mv_grei_sluaaetlun.jpg Brśna lķna og sś lillablįa sżna bįšar žróun eftirstöšva, gręna og ljós blįa sżna žróun afborgana og sķšustu tvęr sżna žróun vaxta.  (Lķnur sem sżna sama hlut byrja ķ sama punkti.) Įsarnir skiptast eins og į mynd 1 meš eftirstöšvarnar vinstra megin og afborganir og vexti hęgra megin.

Ljóst er af mynd 2, aš greišsluįętlun er ekki marktęk.  Hśn gerir ekki tilraun til aš spį fyrir um žróun afborgana, enda gęti žetta alveg eins veriš óverštryggt jafngreišslulįn, eins og verštryggt jafngreišslulįn.

EFTA-dómstóllinn sagši aftur ķ svari viš spurningu nr. 3:

124 Hvaš spurninguna sjįlfa varšar veršur ķ fyrsta lagi aš hafa ķ huga aš žaš eitt aš tekiš sé fram ķ skuldabréfinu aš skuldbindingin sé verštryggš og tilgreint sé viš hvaša grunnvķsitölu veršbreytingar skuli mišast žżšir ekki aš telja žurfi samningsskilmįla sérstaklega umsaminn. Ķ öšru lagi veršur meš sama hętti aš leggja mat į žżšingu žess aš skuldabréfinu hafi fylgt yfirlit sem sżnir įętlašar og sundurlišašar greišslur į gjalddögum lįnsins. Tekiš er fram ķ yfirlitinu aš įętlunin geti tekiš breytingum ķ samręmi viš verštryggingarįkvęši lįnssamningsins. Ķ žrišja lagi getur žaš ekki breytt žvķ mati sem veršur aš fara fram samkvęmt 2. mgr. 3. gr. aš bįšir ašilar hafi undirritaš greišsluyfirlitiš. Nįnar tiltekiš er efni greišsluįętlunarinnar ekki umsemjanlegt žar sem hśn byggir į spį um vęntanlegar afborganir samkvęmt skuldabréfinu sem ręšst af mįnašarlegum śtreikningi vķsitölu neysluveršs. (Feitletrun höfundar)

Dómstóllinn fylgir žessu meš greišsluįętlunina eftir ķ svari viš 4. spurningu:

Žegar afborganir lįns eru verštryggšar mį, ešli mįlsins samkvęmt, finna spį um vęntanlegar afborganir ķ greišsluįętlun. Slķk spį getur ašeins ķ undantekningartilvikum og fyrir tilviljun samsvaraš hinum raunverulegu afborgunum sem krafist er.

Žarna ķtrekar dómstóllinn aš greišsluįętlun meš verštryggšu lįni eigi aš fela ķ sér spį um vęntanlegar afborganir.  Alveg er ljóst aš greišsluįętlun sem mišar viš 0% veršbólgu inniheldur ekki spį.  Hśn inniheldur flótta frį žvķ aš gera hlutina rétt.

Nś į EFTA-dómstóllinn eftir aš svara žvķ hvort krefja megi lįntaka um greišslur umfram žaš sem nefnt er ķ greišsluįętlun.  Hann er hins vegar bśinn aš segja aš greišsluįętlun verštryggšs lįns eigi aš innihalda spį um vęntanlegar afborganir.  Hann er ekki bśinn aš segja hvort spį upp į 0% veršbólgu sé fullnęgjandi, en žaš er Neytendastofa bśin aš gera og žaš er Alžingi bśiš aš gera meš nżjum neytendalįnalögum.  Svariš er, aš žaš er ekki fullnęgjandi.  Mitt mat er aš eina rökrétta įlyktunin af tilvitnušum texta aš ofan, sé aš EFTA-dómstóllinn muni taka undir meš Neytendastofu. 

Žį er nęsta spurning: Hvaš veršur um žegar greiddar og įlagšar veršbętur?  Ljóst er aš śrlausn žess mun enda hjį ķslenskum dómstólum.  Sķšast žegar svona atriši kom til Hęstaréttar til śrlausnar, žį tók rétturinn mjög eindregna afstöšu meš fjįrmįlafyrirtękjunum.  Hann hreinlega bętti žeim upp aš gengistryggingin var dęmd ólögmęt meš žvķ aš setja okurvexti į lįn fleiri įr aftur ķ tķmann.  Žvķ mį alveg eins bśast viš, aš Hęstiréttur endurtaki žann óskunda og refsi lįntökum fyrir aš fjįrmįlafyrirtęki geti ekki fariš aš lögum.  Viš getum žvķ įtt von į, aš allt aš 21% vextir komi ķ stašinn fyrir veršbętur og verštryggša vexti.  Aš mķnu mati vęri slķk nišurstaša algjörlega į skjön viš neytendavernd, en hśn var hvort eš er jöršuš 16. september, 2010, meš dómi Hęstaréttar ķ mįli nr. 471/2010.  Žó tekist hafi meš mikilli vinnu og fyrirhöfn aš leišrétta stęrstu vitleysuna, žį sitja lįntaka ennžį uppi meš tugi milljarša sem afleišingu af žessum dómi.  Og til framtķšar mį bśast viš aš į žį leggist nokkur hundruš milljaršar.  Sést žaš bara į žvķ aš vextir óverštryggšra hśsnęšislįna eru nśna rķflega 5% yfir veršbólgu mešan sambęrileg lįn ķ nįgrannalöndum okkar bera vexti sem eru 0,5-1,0% ofan į veršbólgustig.


« Sķšasta fęrsla | Nęsta fęrsla »

Athugasemdir

1 Smįmynd: Ólafur Björn Ólafsson

Hvernig er žaš, kemur žaš ekki einhversstašar fram ķ tilskipun 93/13/EBE.  Aš ekki megi hękka vexti aftur ķ tķmann?

Kvešja

Kaldi

Ólafur Björn Ólafsson, 1.9.2014 kl. 20:26

2 Smįmynd: Gunnar Heišarsson

Sęll Marnó og žakka sérstaklega fyrir tvęr sķšustu fęrslurnar, auk aušvita žinnar žrotlausu vinnu undanfarin įr. Žvķ mišur viršist enginn fjölmišill, hvaš žį stjórnmįlamašur, nenna aš leggja žį vinnu į sig aš upplżsa almenning um žessi mįl. Žvķ er žitt verk ómetanlegt.

Ein spurning hefur vafist nokkuš fyrir mér, spurning sem lķtiš eša ekkert hefur veriš rędd. Žaš er spurningin um uppgreišslugjaldiš sem bankar leggja į verštryggš lįn, kjósi lįntaki aš greiša lįniš upp.

Eins og žś bendir į ķ žinni samantekt ber bönkum aš bjóša lįntakendum óverštryggšra lįna kost į endurfjįrmögnun ef ašstęšur leiša til žess aš bankinn telji sig žurfa aš hękka vexti. Verštryggšu lįnin hękka hins vegar sjįlfkraf jafn skjótt og veršbólga hękkar. Ekki einungis er žeim lįntakendum haldiš frį boši um endurfjįrmögnun, heldur er žeim gjörsamlega gert slķkt śtilokaš, meš uppgreišslugjaldinu.

Žį leišir žetta gjald til žess aš śtilokaš er fyrir lįntakenda aš fęra sķn lįn milli banka og spurning hvort ekki sé veriš aš brjóta žar samkeppnislög ( ekki aš skipti sérlega miklu mįli hjį hvaša banka mašur er ķ verndušu umhverfi žeirra hér į landi). 

Eru einhver įkvęši um uppgreišslugjald lįna ķ tilskipunum EES?

Kvešja 

Gunnar Heišarsson, 1.9.2014 kl. 21:01

3 Smįmynd: Marinó G. Njįlsson

Gunnar, ķ kröfum HH frį haustinu 2009 og lķka tillögum frį vori 2010, žį var eftirfarandi texti:

1.       Framtķšarlįnakerfi hśsnęšislįna. 

a.       Verštryggš hśsnęšislįn:  Hętt verši aš nota verštryggingu vegna hśsnęšislįna.  Žaš verši gert ķ žrepum meš žvķ aš setja žak į įrlegar veršbętur.  Žetta žak byrji ķ 4% og lękki sķšan įrlega um 1 prósentustig, ž.e. ķ 3%, 2%, 1% og loks nišur ķ 0%.

b.      Óverštryggš hśsnęšislįn:  Sett verši 6% žak į óverštryggša vexti hśsnęšislįna.

c.       Vextir:  Vextir óverštryggšra hśsnęšislįna įkvaršist ķ samningi milli lįnveitanda og lįntaka.  Samiš verši til 3 til 5 įra ķ senn.  Vextir geta veriš breytilegir samkvęmt įkvöršun bankans, fljótandi ķ samręmi viš fyrirfram įkvešiš višmiš eša fastir.  Hįmarksvextir verši 6%. 

d.      Aukin samkeppni.

                                                               i.      Öll įhvķlandi lįn greišist upp viš eigendaskipti į hśsnęši. 

                                                             ii.      Viš endurįkvöršun vaxta verši lįntaka heimilt aš fęra hśsnęšislįn milli fjįrmįlafyrirtękja.

                                                            iii.      Hśsnęšislįn bera engin stimpilgjöld, lįntökugjöld eša uppgreišslugjöld.

 Žarna er žessi mikilvęgi žįttur, aš lįn beri ekki uppgreišslugjöld.

Marinó G. Njįlsson, 1.9.2014 kl. 21:38

4 Smįmynd: Marinó G. Njįlsson

Ólafur, žaš er gjörsamlega óheimilt aš breyta neytendalįnasamningum neytanda ķ óhag.  Afturvirk breyting er hins vegar varin ķ stjórnarskrįnni.  Loks er ķ neytendaverndartilskipunni og ķ lögum 7/1936 įkvęši um aš sé skilmįli ķ samningi įlitin óréttmįtur, žį skal efna samninginn aš öšru leiti sé žaš hęgt.

Marinó G. Njįlsson, 1.9.2014 kl. 21:41

5 Smįmynd: Marinó G. Njįlsson

Žį į ég viš aš lög geta ekki veriš afturvirk og dómstólum er óheimilt aš breyta samningum neytendum ķ óhag.

Marinó G. Njįlsson, 1.9.2014 kl. 21:42

6 Smįmynd: Ólafur Björn Ólafsson

Žakka svariš Marķnó.

Žaš veršur žį vķst vonandi žannig aš ef verštrygging ķ nśverandi mynd (lįnasamningar), verši dęmd ólögmęt aš ekki breytist afturvirkt vextir...

Kaldi

Ólafur Björn Ólafsson, 1.9.2014 kl. 22:21

7 Smįmynd: Erlingur Alfreš Jónsson

Varšandi vangaveltur um hvaš gęti oršiš um greiddar veršbętur til fjįrmįlafyrirtękja tel ég aš žar gildi 1.mgr. 16.gr. neytendalįnalaga frį 1994 (nś 1.mgr. 18.gr. laga nr.33/2013 fyrir samninga gerša eftir gildistöku žeirra laga) og rétt neytanda til greišslu fyrir gjalddaga, sem aftur leiši til lękkunar heildarlįntökukostnašar. Sjį nįnar śrskurši ķ hérašsdómum E-4588/2013 og E-4589/2013.

Ég hef enga trś aš Hęstiréttur endurtaki leikinn frį 2010, žvķ umręšan um neytendalįnalög var nįnast engin fyrir dómana sem féllu žaš sumariš og įkvęšum žeirra var ekki beitt ķ kröfugerš téšra mįla fyrir dómstólum, og einungis byggt į lögum um vexti og verštryggingu. Nś eru menn ašeins mešvitašari um neytendalįnalög og žar meš gildi įrlegrar hlutfallstölu kostnašar og heildarlįntökukostnašar, žó enn megi bęta ķ aš žeim įkvęšum žeirra laga sé beitt fyrir dómi til verndar neytendum. Menn viršast lķta um of til śrskurša dómstóla ķ mįlum lögašila, og heimfęra žį į mįl neytenda, en ég tel aš neytendur eigi mun betri rétt en lögašilar ķ sambęrilegum mįlum einmitt vegna įkvęša neytendalįnalaga og žeirra Evróputilskipana sem nś hefur veriš tekist į um fyrri EFTA dómstól, og hef oftar en einu sinni vakiš mįls į žvķ, bęši hér ķ athugasemdum sem og annars stašar, m.a. ķ tölvupóstum til lögmanna sem hafa tališ sig unniš mįl vegna gengistryggšra lįnasamninga.

Žaš gęti kannski veriš aš nś sé loksins fariš aš hlusta į okkur sem höfum veifaš neytendalįnalögum óspart ķ umręšunni um lįnasamninga neytenda, hvort heldur gengistryggša eša verštryggša.

Erlingur Alfreš Jónsson, 2.9.2014 kl. 00:03

8 identicon

skemtilegar hugmindir meš framtķšar lįnakerfiš og įgętlega framhvęmanlegt en var aš velta žvķ fyrrir mér nśverandi rķkistjórn talar um aš žaš fari 80.ma.kr ķ skuldaleišréttķngu. en sparar rķkistjórninn ekki žį į öšrum svišum s.s vaxtabótum. hver skildi raunkosnašur rķkisins veraį nęstu 4.įrum vera

kristinn geir steindórsson briem (IP-tala skrįš) 2.9.2014 kl. 09:32

9 Smįmynd: Marinó G. Njįlsson

Kristinn, viš lögšum žetta upp fyrir alla flokka į Alžingi 2009 og 2010, ž.e. aš sparnašurinn ķ vaxtabótum vęri notašur til aš greiša nišur leišréttingu lįnanna įsamt fleiri tekjuleišum.  Žetta var sķšan hluti af tillögum Hreyfingarinnar um leišréttingarsjóš.

Lķklegast er of langt mįl aš fara ķ gegn um allt sem ég hef lagt fram, hvort heldur sem hluti af stjórn HH eša sem einstaklingur, en ef fariš hefši veriš aš žeim hugmyndum strax haustiš 2008, žį hefšu heimili og fyrirtęki ekki lent ķ žeim hremmingum sem raunin varš.  Hęgt hefši veriš aš leysa ÖLL skuldamįl vegna hruns krónunnar og bankanna į tveimur mįnušum haustiš 2008, en ķ stašinn eru nįnast allir Ķslendingar og ķslensk fyrirtęki į einn eša annan hįtt undir jįrnhęl fjįrmįlafyrirtękjanna.  Samningar fjįrmįlafyrirtękjanna viš višskiptavini viršast ekki einu sinni halda!

Marinó G. Njįlsson, 2.9.2014 kl. 09:50

10 identicon

marķnó . žakka fyrir. žettaš er senilega bara spurnķng um vilja og hagsmuni. reindar skil ég ekki ķ žvķ hvers vegna sjįlfstęšisflokkurinn var lįttinn śtfęra žettaš hann var į móti hugmyndum um žessa skuldbreitķngar. um verštryggķnguna žaš viršist vera ķ dómi efta aš ef stjórnvöld myndu vilja breita grundvelli verštryggķngarinar žį mętti hśn žaš bótalaust į nżjum lįnum žį eru hugmindir žķnar hér aš ofan žess virši aš skoša nįnar

kristinn geir steindórsson briem (IP-tala skrįš) 2.9.2014 kl. 13:32

11 Smįmynd: Gunnar Heišarsson

Žaš er rétt Marinó, HH komu fram meš tillögur um afnįm uppreišslugjalds 2009 og 2010. Lķtilshįttar umręša var um žetta į žeim tķma, en lķtiš heyrist nś.

Vissulega vegur žetta léttar en verštryggingin sjįlf, en er óneitanlega mikill klafi į žeim sem vilja skipta um višskiptabanka eša breyta sķnum lįnum.

Žį hefur lķtil umręša veriš um lögmęti žessa, bęši hvort žetta standist tilskipanir EES og eins hitt hvort žetta sé ekki brot į samkeppnislögum. 

Hitt er ljóst aš ef framkvęmd verštryggšra lįna veršur dęmd ólögleg, mun žetta ólįnsgjald vęntanlega falla nišur.

Gunnar Heišarsson, 2.9.2014 kl. 21:41

12 Smįmynd: Marinó G. Njįlsson

Gunnar, hvorki uppgreišslugjaldiš né lįntökugjaldiš er lķtilshįttar vegna žess aš žetta tvennt er samkeppnishindrandi og heldur fólki nįnast ķ fjötrum fjįrmįlafyrirtękjanna.  Ef žś žarft aš greiša 3,5-4% af lįnsfjįrhęš til aš geta fęrt žig yfir ķ hagstęšari lįnakjör, žį hverfur glansinn fljótt af.  Sama į viš stimpilgjaldiš.

Grunnurinn aš meira frelsi og öflugri samkeppni er aš losna viš allan svona hlutfallskostnaš.  Lįntökugjald į aš vera fyrir žeim kostnaši sem felst ķ lįntökunni sjįlfri.  Vextirnir eiga aš dekka kostnaš fjįrmįlafyrirtękisins aš hafa ekki stjórn į peningunum į lįnstķmanum (og gefa ešlilegan arš) og uppgreišslugjaldiš į aš dekka beinan kostnaš fjįrmįlafyrirtękis viš aš samningi er slitiš. 

Ég hef ekki heyrt meira kjaftęši, en aš lįntaki eigi aš greiša uppgreišslugjald vegna žess aš fjįrmįlafyrirtękiš sé aš gefa frį sér įvöxtun.  Žaš žżšir eingöngu aš fjįrmįlafyrirtękiš er meš kolvitlaust višskiptamódel sem byggt er į fjötrum.  Og žetta eru fyrirtękin sem vilja sem mest frelsi!

Marinó G. Njįlsson, 2.9.2014 kl. 22:27

Bęta viš athugasemd

Ekki er lengur hęgt aš skrifa athugasemdir viš fęrsluna, žar sem tķmamörk į athugasemdir eru lišin.

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsóknir

Flettingar

  • Ķ dag (29.3.): 4
  • Sl. sólarhring: 125
  • Sl. viku: 687
  • Frį upphafi: 1677709

Annaš

  • Innlit ķ dag: 2
  • Innlit sl. viku: 52
  • Gestir ķ dag: 2
  • IP-tölur ķ dag: 2

Uppfęrt į 3 mķn. fresti.
Skżringar

Mars 2024
S M Ž M F F L
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31            

Innskrįning

Ath. Vinsamlegast kveikiš į Javascript til aš hefja innskrįningu.

Hafšu samband