Leita frttum mbl.is

Er innbygg villa treikningi vertryggra lna?

Hagsmunasamtk heimilanna sendu sumar kvrtun til umbosmanns Alingis, ar sem ger var athugasemd vi a reikniafer vertryggra lna tti ekki lagasto. er vsa til ess, a lgum nr. 38/2001 er eingngu tala um a verbta megi greislur, en ekkert tala um verbtur hfustl.

Margir hafa stigi fram ritvllinn og komi fjlmila til a fjalla um etta ml, flestir v miur af minni kunnttu og ekkingu en skilegt hefi veri. Settar hafa veri fram alls konar fullyringar og veri vinslast a segja a ekki skipti mli hvaa lei er farin. mist er sagt a greislan veri s sama, hvaa lei sem er farin, ea a nvirt greisla veri s sama.

Hagsmunasamtk heimilanna bu mig um a skoa essar fullyringar frekar og hef g v legi yfir nokkrum raunverulegum dmum og snidmum. Fyrsta verkefni var a f raunverulega treikninga til a ganga upp, .e. f reiknivl mna til a komast a smu niurstu og mist reiknivlar fjrmlafyrirtkjanna ea raunverulegar tlur greisluselum. Fkk g ggn fr nokkrum fjrmlafyrirtkjum og hef skoa au. essi fjrmlafyrirtki eru Landsbankinn, Arion banki, slandsbanki, SPRON og LSR, en treikningar fr Lfeyrissji starfsmanna sveitaflaga ba frekari skounar. Aferir fyrirtkjanna eru ekki allar eins, en a breytir ekki niurstunni strum drttum.

Byrja var a setja upp reiknivlar sem fengu nnast smu niurstu og raunveruleg dmi og san voru r notaar til a reikna snidmi. Stillt var upp dmi um 10 m.kr. ln og a skoa t fr mismunandi lengd lnstma, hr veri teki dmi um 40 ra ln. tgfudagur lnsins var settur 10 r aftur tmann, annig a notast er vi 10 ra raunverulega verblgurun, en eftir a er gert r fyrir 2,5% fastri verblgu t lnstmann. Einhver bitamunur er vlum fyrirtkjanna, en enginn strarmunur. M v me nokkurri vissu segja a treikningar eirra eru nnast eins.

Nverandi fyrirkomulag

Stra spurningin er hvort aferin s rtt. Hn byggir v a fundin er svo kllu annuitetsgreisla (jafnar greislur mia vi fast verlag) fyrir fyrstu afborgun t fr nafnvxtum lnsins og fjlda afborgana. Beri lni 5,1% vexti, er s tala sett inn reikniformlu ar sem deilt er mnaarlega vextina (5,1%/12=0,425%) me tlu sem fengin er me v a draga (1/(1 + mnaarlegir vextir)) frt veldi af fjlda afborgana fr 1. ar sem essi sari tala er minni en einn, fst tala sem er rlti hrri en mnaarlegir vextir. essi tala er san margfldu me upprunalegum hfustli lnsins. Mia vi hfustl upp 10 m.kr., 5,1% rsvexti og 478 gjalddaga, ltur excel formla svona t:

=10000000*(0,425/(1-POWER((1/(1+0,425));478)))

og tkoman er 48.946 kr. Aferin gengur san t a fyrst eru fundir vextir af hfustlnum, verbturnar ofan vextina og s eitthva rmi eftir greiist inn hfustlinn, eru verbtur vegna afborgunarinnar fyrst teknar af. Nsta greisla er san 48.946 kr. verbttar sem nemur hkkun vsitlu neysluvers, en allt anna er eins. Breytingin hfustlnum er hins vegar reiknu annig, a afborgunin er dregin af honum og eftirstvarnar verbttar.

Dmi:

Hfustll miaur vi 15/10/1999

10.000.000 kr.

Annuitetsgreisla

48.946 kr.

Vextir (5,1%/12)

42.500 kr.

Verbtur (rauntala)

1.682 kr.

Afborgun

4.583 kr.

Verbtur afborgunar

181 kr.

Eftirstvar nafnvers - upprunalegur hfustll mnus afborgun

9.995.417 kr.

Verbttar eftirstvar - eftirstvar a vibttum verbtum

10.079.500 kr.

fallnar verbtur - mismunurinn sustu tveimur tlum

84.083 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. s sasta verbtt sem nemur hkkun VNV

51.281 kr.

rmlega 8 rum sar leit etta svona t:

Eftirstvar nafnvers - 15/01/2008

9.211.430 kr.

Annuitetsgreisla

74.759 kr.

Vextir (5,1%/12)

39.190 kr.

Verbtur (rauntala)

20.264 kr.

Afborgun

9.798 kr.

Verbtur afborgunar

5.167 kr.

Eftirstvar nafnvers - upprunalegur hfustll mnus afborgun

9.201.632 kr.

Verbttar eftirstvar - eftirstvar a vibttum verbtum

14.054.309 kr.

fallnar verbtur - mismunurinn sustu tveimur tlum

4.842.879 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. s sasta verbtt sem nemur hkkun VNV

74.892 kr.

fallnar verbtur eru ornar meira en helmingurinn af eftirstvum nafnvers enda verblga fr lntkudegi rtt tplega 49%. Heildargreislur fram til essa hafa veri 6.158.845 kr.

Vi essa afer er rennt a athuga:

1. lafslgum nr. 13/1979 var gert r fyrir a verbtur virkuu sem vextir og greiddust jafnum. Vegna eirra "vanalegu" astna sem voru (.e. mikillar verblgu) var sett inn brabirgakvi sem gilda skyldi fyrir 1979 og 1980, a heimilt vri a bta verbtum hvers mnaar vi hfustl lna, en eftir a tti grunnreglan a taka vi, a verbtur reiknuust og greiddust eins og vextir.

2. Verbtur leggjast fullum unga hfustl lnanna og eru v yngjandi hva varar vexti og verbtur vegna sari greislna.

3. Ekki er teki tillit til vntanlegrar verblgu vi kvrun fyrstu annuitetsgreislu, rtt fyrir vilja lggjafans a lta skuli verbtur sem hluta vaxta.

Verbtur greiddar t hverjum gjalddaga

N tla g ekki a halda v fram, a lntakar vilji almennt greia t fullar verbtur hfustlinn hverjum gjalddaga. Slkt gti ori grarlega yngjandi og mjg lklegt a strhluti lntaka hefi ekki bolmagn til slks, egar verblga milli mnaa er mikil. Skoum hvernig slkt fyrirkomulag vri. Birtar eru upplsingar fyrir smu gjalddaga og ur.

Hfustll miaur vi 15/10/1999

10.000.000 kr.

Fyrsta annuitetsgreisla

126.932 kr.

Vextir (5,1%/12)

42.500 kr.

Afborgun

310 kr.

Verbtur (rauntala)

84.122 kr.

Vimiunar vsitala neysluvers

190,2/191,8

Eftirstvar nafnvers - upprunalegur hfustll mnus afborgun

9.999.690 kr.

Verbttar eftirstvar - eftirstvar a vibttum verbtum

ekki vi

fallnar og greiddar verbtur - Eru greiddar jafnum

84.122 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. endurreiknu greisla t fr vxtum og verblgu

121.099 kr.

Og:

Eftirstvar nafnvers fyrir greislu - 15/01/2008

9.496.089 kr.

Annuitetsgreisla

106.480 kr.

Vextir (5,1%/12)

40.358 kr.

Afborgun

1.661 kr.

Verbtur (rauntala)

64.461 kr.

Vimiunar vsitala neysluvers

279,9/281,8

Eftirstvar nafnvers eftir greislu – upprunalegur hfustll mnus afborganir

9.494.428 kr.

Verbttar eftirstvar – eftirstvar a vibttum verbtum

ekki vi

fallnar og greiddar verbtur – Eru greiddar jafnum

3.849.928 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. endurreiknu greisla t fr vxtum og verblgu

63.785 kr.

Heildargreislan til essa hefi v veri 8.502.963 kr. samanbori vi 6.158.845 kr. ea 2.344.118 kr. hrri tala, en munurinn eftirstvunum er hins vegar 4.559.881 kr. (Teki skal fram a rum gjalddgum fr afborgunargreisla upp allt a 30.000 kr.)

essa afer er einnig hgt a tfra me jfnum afborgunum og er heildargreislan tmabilinu um 9,4 m.kr. og eftirstvarnar hefu stai um 7,9 m.kr. lok janar 2008. Gallinn vi bar aferi essum kafla er a einstakar gjalddagagreislur geta ori skyggilega har.

Hluti verblgu tekinn inn vexti

Hugmyndin me vertryggingunni snum tma var a jafna verblguskotum t yfir lnstmann. Af lestri fylgi skjala me frumvarpi a lgum nr. 13/1979 m samt ra a ekki var tlunin a jafna allri verblgu t lnstmann, eins og framkvmdin hefur veri. Vertryggingin tti a virka eins og vextir og greiast t, upp a vissu marki, sem slkir. brabirgakvi sem sett var inn lg nr. 10/1961 um Selabanka slands (sem var illa unni, svo ekki s meira sagt), er gefin heimild til a bta verbtum vegna ranna 1979 og 1980 ofan hfustl. 34. gr. er tala um a greislur, ar me tali vextir, skuli breytast hlutfalli vi vervsitlu og san vsa nnar 39. gr. rtt fyrir etta er btt vi 40. gr. frekari kvi um a verbtur megi bta vi hfustl.

Ef gengi er t fr v a vilji lggjafans hafi veri a mehndla verblgu sem vexti, er lklegast a taka eigi verblguvntingar inn vaxtagreisluna ea a minnsta kosti treikninga sem notair eru til a finna t fyrstu annuitetsgreislu lnsins. Hr fyrir nean er stillt upp dmi, ar sem annuitetsgreislan er fundin t mia vi 2,5% fasta verblgu, .e. stainn fyrir a mia vi 5,1% vexti inn treikning greislunni, eru notair 7,6% vextir og verbtur. Breyting annuitetsgreislu milli mnaa lkkar sem nemur eim hluta verblgunnar sem fr var inn vextina.

Fyrsta greisla:

Hfustll miaur vi 15/10/1999

10.000.000 kr.

Fyrsta annuitetsgreisla

66.590 kr.

Vextir (5,1%/12)

42.500 kr.

Afborgun

0 kr.

Verbtur (rauntala)

84.122 kr.

Greiddar verbtur (rauntala)

24.090 kr.

Verbtur frar hfustl

60.032 kr.

Vimiunar vsitala neysluvers

190,2/191,8

Eftirstvar nafnvers - upprunalegur hfustll mnus afborgun

10.000.000 kr.

Verbttar eftirstvar - eftirstvar a vibttum greiddum verbtum

10.060.032 kr.

fallnar verbtur - Greiddar og greiddar

84.122 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. s sasta verbtt sem nemur hkkun VNV a frdregnu 2,5%/12

69.086 kr.

Greisla janar 2008:

Eftirstvar nafnvers fyrir greislu - 15/01/2008

8.892.206 kr.

Annuitetsgreisla

82.248 kr.

Vextir (5,1%/12)

47.233 kr.

Afborgun

0 kr.

Verbtur (rauntala)

35.016 kr.

Vimiunar vsitala neysluvers

279,9/281,8

Eftirstvar nafnvers eftir greislu - upprunalegur hfustll mnus afborganir

8.892.206 kr.

Verbttar eftirstvar - eftirstvar a vibttum verbtum

11.154.034 kr.

fallnar verbtur - Greiddar og greiddar

4.163.617 kr.

Nsta annuitetsgreisla - .e. s sasta verbtt sem nemur hkkun VNV a frdregnu 2,5%/12

82.635 kr.

Heildargreislur eru ornar: kr. 7.498.339 ea 1.339.494 kr. meira en eftir hefbundinni afer. mti kemur a verbttar eftirstvar eru 2.900.275 kr. lgri.

Niurstur

Vi yfirfer mna ngildandi reikniaferum vertryggra lna, get g ekki s a villur su treikningum fjrmlafyrirtkjanna (.e. eirra sem g hef skoa). Einhver mismunur er framsetningu gagna og a einnig vi um reiknivlar fyrirtkjanna. Ekki er gegnsinu fyrir a fara hj fyrirtkjunum vi a skra fr aferunum sem notaar eru.

S afer a taka nr allar verbtur a lni a nju, er einstaklega hagst fyrir lntakann. Dmi a ofan sna a. Ekki verur heldur s, a a hafi veri tlun lggjafans a vertryggingin yri tfr ann htt. Vissulega m deila um oralag frumvarpi og einstaka lagatexta, en g f ekki betur s, en a tlunin hafi veri a taka tillit til verblgu gildi vaxta sem greiddir vru jafnum. Slkt hefi hrif til hkkunar hverjum gjalddaga, en mti vru eingngu "umframverbtur" teknar a lni, .e. verbtur sem orskuust af meiri verblgu en gert er r fyrir forsendum lnsins. Ekki ir fyrir fjrmlafyrirtkin a skla sr bak vi, a gert s r fyrir 0% verblgu, ar sem slkt stand er ekki til a.m.k. yfir 40 ra tmabil.

Mean greiddum verbtum er btt hfustl lns, m segja a lntakinn s a greia af tveimur lnum. Annars vegar upprunalega lninu og hins vegar verbtalni. Gallinn er, a samkvmt lgum nr. 38/2001, er ekki heimilt a bta sara lninu vi fyrra lni. Vissulega er a ekki banna, en kemur a smu lgskringu og notu var um gengistrygginguna: Greinar 13 og 14 lgunum eru frvkjanlegar og v er a eitt heimilt sem er heimila eim. a ir a ekki m verbta hfustl lnanna ea eirra annarra skuldbindinga sem um rir, svo a greisluna megi verbta. Spurningin er v hvort vertrygg vebnd su ekki haldslaus, ar sem ekki m bta vertryggingunni ofan nafnver lna ea skuldbindinga. Og framhaldinu af v, mtti enn frekar lykta a verbtahluti lna s v reynd vetryggt.

Um vexti vertryggra lna

Vi athugun mna vertryggum lnum, s g fjlmrg dmi um hreint og klrt vaxtaokur. Dmi voru um a fjrmlafyrirtki hafi krafist htt 12% vexti ofan vertrygginguna. egar verblga fr san tveggja stafa tlur, bru vertrygg ln hrri vxtun en nam drttarvxtum. Eitthva er strlega bogi vi fjrmlakerfi, sem kgar viskiptavini sna me slkum vxtum. ll au ln sem g skoai voru fasteignaveln, annig a ekki var v fyrir a fara a tryggingar vru slmar ea htta fjrmlafyrirtkisins mikil. Miki hefur veri tala um samkeppni fjrmlamarkai, en svona dmi sna a v fer vs fjarri. Ef hr vri raunveruleg samkeppni, byist lntkum vertrygg ln me innan vi 3% vxtum stainn fyrir au 4,3 til 7% sem hsniskaupendum bst dag. Tilgangur vertryggingarinnar var ekki a tryggja lnveitendum ha raunvxtun, a a s framkvmdin. Nei, tilgangurinn var a koma veg fyrir a lnsf og sparif brynni upp verblgublinu. g skil vel a balnasjur urfi a halda snum vxtum kringum 4,5 - 5%, ar sem hann fjrmagnar sig markai, en a innlnsstofnun sem fjrmagnar sig mjg lgum vxtum skuli urfa a krefjast 4,3 - 7% vertryggra vaxta ber bara vott um tvennt: Anna hvort er fyrirtki einfaldlega illa reki ea vxtunarkrafa eigendanna er allt of h.

g get vel skili a tln me ekkert ve ea traust ve a baki sr feli sr httu sem kallar ha vexti. Besta ml. annig er a um allan heim. En a ln sem eru trygg me vei fasteign, beri jafnha ea jafnvel hrri vexti en ln til bifreiakaupa (ar sem bifreiin lkkar um 15% veri vi a a setja hana gang og aka henni af sta) er gjrsamlega t htt. Hir vextir fasteignalna eru ekki sra vandaml fyrir lntaka en vertryggingin. etta tvennt saman er san a sem kemur veg fyrir a heimilin losni undan skuldaklafanum.


mbl.is Verblgan n 5%
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Sasta frsla | Nsta frsla

Athugasemdir

1 identicon

14. gr. Heimilt er a vertryggja sparif og lnsf skv. 13. gr. s grundvllur vertryggingarinnar vsitala neysluvers sem Hagstofa slands reiknar samkvmt lgum sem um vsitluna gilda og birtir mnaarlega Lgbirtingablai.

Hva lest t r essu?

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 18:13

2 Smmynd: Maelstrom

N er g endanlega tndur essu. Hver er eiginlega niurstaan hj r mlinu?

Ef lntakendur hefu tt a greia meira en eir geru, eiga bankarnir krfu lntakendur um "vangreiddar" verbtur? Hver ber byrgina ef bankinn hefur ekki innheimt verbturnar jafnum eins og leggur til?

Ef fallnar verbtur eru gjaldkrfar hverjum gjalddaga, hafa lntakendur fengi vaxtalaust ln ll essi r. Geta bankarnir krafi lntakendur um vexti essi vaxtalausu ln?

etta er ori svo miki rugla a g ekki or. Nna virist etta lta annig t a bankarnir su a gera allt rtt mia vi eina tlkun lgunum og ef etta er tlka annan veg er a verra fyrir lntakandann. islegt.

Maelstrom, 25.8.2011 kl. 18:50

3 Smmynd: Marin G. Njlsson

Maelstrom, ert n betur ls tlur en a f niurstu a a s lntkum hag a vera betur settir sem nemur 1,6 - 2,8 m.kr. eim greislum sem g vsa til.

Ef lni hefi veri 6,1 m.kr. lgra en a er skr hj bankanum og mia vi 3,3 m.kr. hrri inngreislu, er g viss um a hgt er a finna t, samkvmt essari afer hve miki essar 6,1 m.kr. sem voru greiddar dugu til, en niurstaan er rugglega hagstari en samkvmt afer bankanna.

Marin G. Njlsson, 25.8.2011 kl. 19:30

4 Smmynd: Marin G. Njlsson

Stefn, bara a a eina lglega form vertryggingar s vermling sem Hagstofan stendur fyrir. essa vermlingu verur hn san a birta Lgbirtingarblai. egar san skoar lg nr. 12/1995 um vsitlu neysluvers, er tala um a hn skuli n yfir einkaneyslu. Velta m v fyrir sr hsnisver falli undir einkaneyslu ea hvort frekar eigi a nota reiknaan hsniskostna. T.d. skiptir mjg ltill hluti hsnis um eigendur, en samt hefur hkkun hsnisveri hrif alla hsniseigendur, svo a hsniskostnaur eirra hafi ekkert breyst. Aftur mti skiptir a alla hsniseigendur sem skulda vertrygg ln, mli ef lnin eirra hkka, hvort heldur sem er v fylgir hkkun hsnisveri ea lkkun.

Marin G. Njlsson, 25.8.2011 kl. 19:41

5 identicon

Marin, vsitlur eru ekki heilagar. r eiga a reikna mealhkkun tgjalda "mealjns". Hagfri eru flagsfri en ekki vsindi. ess vegna finnst mr vertrygging mia vi vsitlu alltaf vera frekar frnleg.

g er ekki hlynntur vertryggingu, en g s ekki betur en a lgin dekki etta alls saman.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 19:49

6 identicon

Vildi n aeins bta vi. g er me tv tistandandi ln. Anna er ln fr LN og hitt er hj Deutsche Bank. Fyrra er vertryggt og seinna ekki. a er alveg trlega gott a vita a a g borga alltaf smu upph af lninu hj Deutsche Bank, 400 evrur og ber einnig fasta vexti.

a er alveg trlega gott a geta skipulagt tgjld fram tmann. Vi vitum hvaa tekjur vi hfum og a a vera eins me tgjldin, en mean a vertrygging er lnum, er erfitt a skipuleggja nokkrun skapaan hlut.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 20:01

7 identicon

Innbygga villan treiningi vertryggra lna,

er s a smkvmt lgum er banna a leggja verbtur vi Hfustl lnsins, held a a s nokku ljst.

Lna treikningur Gubjrs hefur veri gagnrndur, og gaman vri a sj hvar m sj villur treikningi hans.

Siggi T. (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 21:39

8 identicon

Siggi T. Lestu fyrstu frsluna mna. ar stendur a bta megi verbtur vi hfustl.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 21:51

9 Smmynd: Lvk Jlusson

Siggi T, a er n bi a sna fram a nokkrum sinnum. t.d. athugasemdum vi etta blogg athugasemd #59

En a er gott a vita a bankarnir reikni rtt.

Marn, snst deilan og kvrtun HH ekki um a hvort vertrygg ln megi vera jafngreisluln ea ekki?

Lvk Jlusson, 25.8.2011 kl. 22:00

10 Smmynd: Marin G. Njlsson

Lvk, g er ekki aili a kvrtun HH og veit v ekki nkvmlega um hva hn snst anna en a ekki s lagasto fyrir v a verbta megi hfustl lna, sama hva Stefn Jlusson segir. Hann nefnilega sleppir v r 13. gr. sem ekki hentar honum, .e.

..ar sem umsami ea skili er a greislurnar skuli vertryggar

Samkvmt essu er ekki heimilt a semja um a hfustllinn s verbttur, v eins og g bendi a ofan eru greinar 13 og 14 frvkjanlegar.

Hugsanlega er niurstaan s, a ekki megi nota jafngreisluaferina, en nnur lei er a nota "jafngreislur" sem taka mi af verblgu hverjum tma, rsverblgu ea yfir eitthvert anna skilgreint tmabil.

Marin G. Njlsson, 25.8.2011 kl. 22:28

11 identicon

Kjarni mlsinstnist umrunni. egar vertrygging var sett , voru laun lka vertrygg. a rttltti vertryggingu lna. San var vertrygging launa afnumin me einu pennastriki. hfst nverandi verrn gegn almganum! Engin lei er t r essum gngum nema setja ak vertryggingu og san afnema hana hi fyrsta. munu vextir hkka e-, en a er mun skrra en nverandi skipulg glpastarfsemi. San arf a taka upp samsetta mynt sem fyrst. etta er vel gerlegt rhagkerfi. Vaxandi lga er samflaginu og einsnt a upp r sur fyrir ramt ef svonefnd rkisstjrn skellir skollaeyrum vi borgurunum.

Til upplsingar og hfulausnar:

http://www.pressan.is/pressupennar/Lesa_Olaf_MArgeirsson/verdtrygging-eilifdarvelin-sem-brast?page=2&offset=-5

Almenningur (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 22:33

12 identicon

Marin: g er a benda lagastafi og v vri auvita frbrt ef S myndi rkstyja sitt ml.

Vi lentum ur sm samskiptum eyjunni ar sem leirttir mig.

Lgin segja eitthva og svo koma alltaf einhverjar arar greinar sem segja anna. a vantar betri lggjf og umsgn. Ef a vri, vru HH ekki a standa essu dag.

Hva stendur samningum? a vri gott a vita hvort a sami er samkvmt 14. grein laganna um verbtur.

Llli, veist a? Gaman a sj ig hrna.

kv. fr Sviss. Vi verum a spjalla oftar saman. Bi a heilsa.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 22:36

13 Smmynd: Andrea J. lafsdttir

Slin ... takk fyrir etta Marin - trlegt a niurstaan r essu s frtt eyjunni sem segir http://eyjan.is/2011/08/25/marino-finnur-engar-villur-i-utreikningum-a-verdtryggdum-lanum/

deilan snst reyndar ekki um hvort a bankarnir reikni vitlaust .. eir gefa sr kvenar forsendur til treikninga og a eru forsendurnar sem HH telja rangar og skorta lagasto. Okkur virist sem lnin su rverbtt og a sem var tiltlun me skoun Marins var auvita a sna fram mismuninn treikniaferum bankanna mia vi tfrslu sem vi teljum a s tlun lggjafans , eas a reikna lnin svipa og vertryggt ln ( sem er reynd vertryggt, bara ekki rverbtt)

Andrea J. lafsdttir, 25.8.2011 kl. 22:38

14 Smmynd: Marin G. Njlsson

g tel mig sna me mnum treikningum, a fjrmlafyrirtkin vldu afer sem var eim hagstust. Afer sem veitir ntt ln hverjum mnui fyrir llum verbtum eftirstvar lnsins. S aferafri er alveg trlega brfin. Lggjafinn tlai sr a lta verbtur virka sem vexti og v hefi tt a taka a.m.k. verblgusp inn kvrun um upph fyrstu annuitetsgreislu. a hefi vissulega hkka greisluna, en lkka heildargreislubyrina um tugi prsenta og hraar hefi gengi fyrir lntakann a byrja a greia niur hfustl lnsins, .e. 1/4 af lnstmanum stainn fyrir ekk fyrr en eftir 3/5 af lnstmanum.

Marin G. Njlsson, 25.8.2011 kl. 22:57

15 identicon

Marin: Vi fum r essu skori. a var aeins leiinlegt a reikniaferin var ekki alveg rtt sem vitna var .

Vertryggingin arf a fara. a eru flestir skuldarar sammla um a.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:01

16 identicon

Stefn 18:13

Hrrtt hj r a 14gr. segir a heimilt er a vertryggja sparif og lnsf en svo kemur samkvmt 13gr. og 13gr. segir a leyfilegt er a vertryggja lnsf (taktu n eftir) ann veg a greislurnar eru verbttar.

Og egar lnveitandinn er binn a f allar greislurnar er lnveitandinn binn a f lni full verbtt+vexti til baka. San m benda a vertyggt ln flokkast til afleiuviskipta og er neytendum ESB banna a taka slk ln.

N verur Marin a leggjast yfir myndbandi hans Gubjrs, og athuga hvort hann fynnur einhverjar villur ar.

Siggi T. (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:04

17 identicon

g f ekki a taka svona ln skalandi.

Hr f g aeins a taka ln me fstum afborgunum. g borga 400 evrur mnui og ekkert breytir v nema g.

etta er raunveruleikinn hj mr. g borga 400 evrur og hef gert a fr v fyrir hrun.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:17

18 Smmynd: Marin G. Njlsson

Siggi T., Gubjrn gerir r fyrir snu myndbandi a verbtur su stagreiddar eins og um vexti s a ra. t fr eirri afer er ekkert rangt mehndlun Gubjrns tlum frekar en a fjrmlafyrirtkin reikni rtt t samkvmt sinni aferafri. mnum huga snst mli um a fjrmlafyrirtkin nota afer, sem er eim srlega hagst og hagst fyrir lntakann. Afer Gubjrns getur hins vegar veri mjg dr fyrir lntakann einstkum gjalddaga, .e. egar verblguskot kemur.

Strsta vandamli er ekki vertryggingin heldur vaxtaokri. Fjrmlafyrirtki sem er me innln 1 - 2% vxtum (vertryggum) er a lna t 4,3 - 7% vxtum vertryggt til hsniskaupa. 5% verblgu telst etta 9,3 - 12% vertryggir vextir. ngrannalndum okkar eru hsniseigendur a f smu ln me 3 - 6% vertryggum vxtum. slenskur lntaki er v a greia allt a fjrfalda vexti vi lntaka ngrannalndum okkar.

g skil ekki af hverju fjrmlafyrirtki finnst nausynlegt a krefjast svona hrra vaxta vegna hsnislna. Ltum vera a slkra vaxta s krafist vegna blalna, rekstrarlna fyrirtkis ea almenns neyslulns, en a ln me traustasta veinu s me a lgmarki 4,3% vertrygga vexti er ekkert anna en brfni og frekja.

Marin G. Njlsson, 25.8.2011 kl. 23:29

19 identicon

Einmitt Stefn!Okur er vast hvar banna! Lika slandi! Kani nokkur orai etta vertrygginguna svona vi mig. "This is almost criminal!" Segir a ekki allt sem segja arf?

Almenningur (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:32

20 identicon

"almost" a er lausnarori.

Vi kjsum. Hvernig vri a vera kvenari egar vi kjsum og innan flokksstarfs flokkanna?

Hinga og ekki lengra!!!

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:38

21 identicon

Heyr, heyr!agengur sjlfsagt smurar Sviss.En klakanum virist urfa abrna plitskar fallaxir. Sitjandi stjrn skellir skollaeyrum vi lri. a heyrnarleysi mun vera henni a falli innan tar.

Almenningur (IP-tala skr) 25.8.2011 kl. 23:54

22 identicon

Almenningur: Hvernig vri a ra etta innan flokkanna slandi og f til a samykkja eitthva sem rkisstjrnin sttir sig ekki vi;)

a verur a lykta og lykta.

g ekki etta fr mnu flokksstarfi skalandi.

Stefn Jlusson (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 00:25

23 Smmynd: Gubjrn Jnsson

etta eru athyglisverar umrur. g get sagt r Marin, a skuldabrfakerfi er me formlur jafngreislulnunum sem eru svolti srstakar. Auk ess ganga r ekki upp, v egar gjalddagafjldinn er allur kominn, er (ea var egar g var arna) u..b. 20% eftir af lninu. snum tma sendi g essa athugun til Flagsmlaruneytis, vegna ess a lni var fr Hsnislnastofnun. eir gfust upp a reyna a finna t r essu og httu a svara. g frtti hins vegar af a etta var eitthva skoa, en g hef ekki keyrt anna ln til enda svo g veit ekki um breytingar.

En aeins vegna athugasemda Stefns. a form a vertryggja peninga me kostnaarvsitlu gengur gegn alja reiknireglu. Peningar eru eign og v eignfrir efnahagsreikningi. Vsitala Neysluvers er hins vegar mlistika kostnaarhkkanir, sem allar eiga heima rekstrarreikningi. Samkvmt reiknireglunni hefur hkkandi kostnaur rekstrarreiknings au hrif, ef tekjur hkka ekki, a kostnaarhkkunin rrir eignina efnahagsreikningi, en eykur eignina ekki.

Allt efnahagskerfi jarinnar er gert upp eftir hinni aljlegu reiknireglu. Mean vertryggingin er vi li, arf reglulega a brjta essa grundvallarreglu vi uppgjr, eins og rsuppgjr, ar sem bi er til eignaaukning r eim kostnaarhkkunum sem uru riu og ttu, vi elileegar astir a rra eignina. ur en essi vertryggingarvitleysa hfst, var vermtisgrunnur krnunnar okkar miaur vi gengisvog slugjaldmila. Sa var v breytt SDR, sem var einskonar viskiptavog, ar sem innflutningsgjaldmilar voru lka me.

a verur hjkvmilegt, samhlia v a afnema ea breyta veruelga vertryggingarforsendum, verur a gera meirihttar breytignar lgum um fjrmlafyrirtki og viskiptalfi almennt, svo flk geti tt von um heilbrigara og heiarlegra samflag.

Gubjrn Jnsson, 26.8.2011 kl. 02:06

24 identicon

"Beri lni 5,1% vexti, er s tala sett inn reikniformlu ar sem deilt er mnaarlega vextina (5,1%/12=0,425%) me tlu sem fengin er me v a draga (1/(1 + mnaarlegir vextir)) frt veldi af fjlda afborgana fr 1. "

Rttar vri a taka tlftu rtina af 1,051 og f annig t 0,41538% mnaarvexti.

Hinn Bjrnsson (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 07:57

25 identicon

Marin hvernig eru CPI-linked ln (mandate) reiknu srael....hefur vitneskju um a ?

Hlmstein Jnasson (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 09:28

26 Smmynd: Marin G. Njlsson

Hinn, ar sem vextirnir btast ekki lni, eru eir 5,1/12 mnui, aftur mti er verblga upp 4% ri fundin fyrir hvern mnu me v a taka tlfturt af (1,04).

Gubjrn, g hef bara skoa lnaskjl aftur til rsins 2002 vegna lna sem tekin voru 1999. Mr tkst a stilla lkani mitt af annig a eftirstvar fyrsta gjalddaga sem g hafi undir hndum reyndist eins lkaninu og greisluselinum. Formlur lkansins voru einnig eins og g hefi vilja hafa hlutina mia vi forsendur fjrmlafyrirtkjanna. En enn og aftur, a er mn skoun a forsendur fjrmlafyrirtkjanna su ekki samrmi vi au lg sem gilda um vexti og vertryggingu ea hafa gilt allt fr rslokum 1980.

Hlmsteinn, nei, g veit ekki hvernig etta er reikna srael.

g hef sagt a ur og er alveg til endurtaka a, a a er mn skoun a vertrygg ln su afleiur og sem slkar m ekki bja almenningi au. lafur Arnarson setur fram essa skoun sna njasta Pressupistli snum. g hef lka bent a vertrygg ln uppfylla ekki reglur ESB um gegnsi neytendaviskiptum.

Marin G. Njlsson, 26.8.2011 kl. 10:14

27 Smmynd: Lvk Jlusson

Gubjrn og Marn, varandi verbtatreikninga Gubjrns tti mr vnt um a f a vita hvers vegna verbturnar eru lagar saman sta ess a margfalda me mnaarlegri verblgu.

g s ekki betur en a verblgan lkki stugt dminu nu Gubjrn vegna ess a btir alltaf 333 krnum vi hverja afborgun sta ess a nota aferina (n vsitala)/(grunnvsitala)*afborgun.

Ef leggur saman 1% hverjum mnui 300 mnui fru 300% verblgu en 12% verblga 25 r er 1.600%. Mealverblga ri verur v dminu nu 5,7% en ekki 12% eins og heldur fram forsendunum num.

Gubjrn(ea Marn) geti i tskrt hvers vegna i noti ekki essa venjulegu afer til a reikna verbreytingar?

Lvk Jlusson, 26.8.2011 kl. 11:38

28 identicon

JStefn,bjartsni btir, bshaldabylting nauvrn. Gott innlegg rkfrsluna gegn verrninu, Gubjrn.

Almenningur (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 11:46

29 identicon

g vil meina a fyrsta greislan hj Gubirni tti a vera 75.332kr. en ekki 75.666kr. v mr fynnst rkrtt

a bta verbtum kr.333 vi vextina sem eru 41.666kr og f heildargrislu vxtum upp 42.000kr,essar Reglugerir Selabankans meiga ekki fara t fyrir allt velsmi. v mr fynnst a s Selabankinn veri hann a geta rkstutt kvaranir snar um treikninga, eins og hver annar jflaginu verur a rkstyja gjrir snar.Verbtur eiga a leggjast vi afborgun en ekki lka vexti.

Jn Sig. (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 15:33

30 Smmynd: Gubjrn Jnsson

Sll Lvk og fyrirgefu hva g er seint fer. vilt vita af hverju g legg verbturnar saman sta ess a reikna verbtur ofan verbtur. stan fyrir v er einfld.

skilmlum lnasamninga er alltaf tilteki hve margir dagar su milli afborgana. Nefnist etta tmabil -"vaxtatmabil" - Hvert vaxtatmabil venjulegum lnasamningum, er einnig verbtatimabil. venjulegum lnasamning, eins og g er a bera saman tfrslur , er alltaf gert r fyrir a vextir vaxtatmabilsins greiist vi gjalddaga afborgunar, en a er fyrst vi gjalddaga afborgunar sem vextir fyrir a vaxtatmabil sem er a ljka vi afborgnardag, vera gjaldkrfir og eru greiddir til lnveitandans.

Nkvmlega sama regla gildir um treikning verbta. Verbtur hvers tmabils eru fyrst gjaldkrfar vi afborgunardag lnsins. eim samanburi sem g geri, fr lnveitandinn verbtur tmabilsins greiddar um lei og r eru gjaldkrfar. Verbturnar eru v ekki einn einasta dag sem skuld hj lntakanum. ess vegna ber honum hvorki a greia af eim vexti n verbtur.

eirri tfrslu sem g lagi fram, er hvergi um neinn veltutt a ra varandi vertryggingu, vexti ea afborganir. Hver 300. partur af lninu er greiddur gjalddaga og verbtur ess parts reiknaar fr lntkudegi til greisludags og a fullu greiddar til lntaka sama dag og r eru gjaldkrfar. Lnveitandinn a v vi sjlfan sig hvort hann fr frekari verbtur f sitt, eftir a a er aftur komi hans hendur.

a reiknilkan sem g setti arna saman, var prfa mti: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12% verbgu og kom vinlega me nkvmlega rtta verbtasfnun i lok hvers lnstma, mia vi r forsendur sem gefnar voru. Slkt gerist ekki skudabrfakerfi bankanna, eins og snishorn er gefi af lok 3. hluta myndbandsins, ar sem heildargreisla vaxta og verbta eftir mismunandi verblgustigum.

lgum um vertryggingu, er hvergi a finna ara tlan lggjafans en a verbtur su greiddar lnveitanda vi gjalddaga lns. Anna lnafyrirkomulag en tilgreint er lgum, er v a fullu byrg lnveitanda. g hef v ekki s stu til a haga treikningum mnum ruvsi en lg segja fyrir um.

Ef etta dugar r ekki, ttir bara a hringja til mn. finnur mig smaskrnni.

Gubjrn Jnsson, 26.8.2011 kl. 15:47

31 Smmynd: Maelstrom

Marin, auvitahefi lntakinn veri betur settur EF hann hefi greitt verbttur jafn um. g vri lka betur settur ef g hefi greitt inn lni mitt mnaarlega sta ess setja peninginn neyslu. g vri betur settur ef g hefi vali jafnar afborganir en ekki jafnar greislur. Ef, ef, ef.

Stareyndin er bara s a lntakendur hafa ekki veri a greia fallnar verbtur strax ll essi r. Ef essi tlkun n verur ofan, eru allar fallnar verbtur ornar gjaldkrfar og bankarnir geta krafi lntakendur um greislu. g myndi flokka a sem verri stu fyrir lntakendur. g er s.s. ekki a tala um hvernig staa lntakenda er frilega m.v. mismunandiframkvmd lagannaheldur bara hva etta ir fyrir mig, nna, dag, ef essi tlkun lgunum verur ofan.

Maelstrom, 26.8.2011 kl. 16:00

32 Smmynd: Maelstrom

Marin, er mguleiki a nlgast essi reiknilkn sem fkkst ea urftiru a lofa einhverjum trnai ur en fkkst etta hendur?

Maelstrom, 26.8.2011 kl. 16:10

33 Smmynd: Marin G. Njlsson

Maelstrom, g reikna me v a etta yri leyst sama htt og me ur gengistrygg ln. Vangreislur og ofgreislur fru til breytingar eftirstvum. a ddi llum tilfellum, a lntakinn vri betur settur eftir a samkvmt eim aferum sem g tek dmi um en eftir eirri afer sem fjrmlafyrirtkin hafa nota. Mr tti ekki slmt a 10 - 15% lkkun eftirstvanna, srstaklega ar sem greislubyrin samkvmt aferum bankanna hkkar hraar, en eftir hinum aferunum. (Hr er g a tala um jafnaarhkkun greislubyrinnar, v egar allar verbtur eru greiddar t strax, koma sveiflur greislubyrina.)

Marin G. Njlsson, 26.8.2011 kl. 16:13

34 Smmynd: Marin G. Njlsson

Maelstrom, hva ttu vi a g hafi fengi reiknilkn? au eru heimasmu og byggja ekktum aferum sem hgt er a nlgast netinu. grunninn hef g nota excel-skjal sem g fann netinu fyrir nokkrum rum, en hfundur ess er Mr rlygsson. Kann g engin frekari deili honum. g nota afer hans ekki breytta, ar sem hann reiknar t.d. verblgu hvers mnaar sem rsverblgu deilt me 12, en a vera tlftart af rsverblgunni. reiknar Mr hvorki verbtur vextina n afborganir, en reiknar stainn vextina og afborgunina verbttan hfustl. etta sasta kemur sama sta niur, ar sem samtala vaxta verbttar eftirstvar + verbta vexti er s sama og a reikna vexti verbttar eftirstvar. Sama vi um afborgunina.

Marin G. Njlsson, 26.8.2011 kl. 16:22

35 Smmynd: Maelstrom

g geri r fyrir a ggnin sem fkkst fr bnkunum hefu veri formi Excel reiknilkana. Mn mistk.

Maelstrom, 26.8.2011 kl. 16:39

36 Smmynd: Marin G. Njlsson

Nei, markmii var a nota raunggn, annig a breytingar lknum gegn um tina (ef slkar breytingar hefu tt sr sta) birtust samanburi rauntalna og reiknara talna.

Marin G. Njlsson, 26.8.2011 kl. 17:04

37 identicon

Gan dag.

Gagnrni eirra sem eiga einhverja hagsmuna a gta eins Vilhjlms Bjarnasonar gengur t a allt etta s rtt og alveg sama hva reikniafer vri notu, niurstaan yri s sama. Hann klikkir san t me a vertrygging ekkist va erlendis.

Ekki tla g a deila um a heldur hvernig hlutirnir eru matreiddir okkur. Afhverju hefur fjlmilum ekki dotti hug a nlgast svona treikninga fr erlendum bnkum og sj hvernig hlutirnir gerast ar eyrinni.
v eins og Stefn Jlsson bendir m hann ekki taka vertryggt ln skalandi.

"g f ekki a taka svona ln skalandi.

Hr f g aeins a taka ln me fstum afborgunum. g borga 400 evrur mnui og ekkert breytir v nema g."

Mr finnst einhvern veginn vi "almenningur essa lands" eiga a skili af fjlmilum a eir rannsaki mli, sta ess a kasta okkur smdsu um svona s etta. Vi eigum a gera umruna opinskrri og gagnsrri.
Me bestu kveju fyrir flottri grein g fi allt ara tkomu tr essari Excel formlu sem nefnd er henni :)

Baldvin Baldvinsson (IP-tala skr) 26.8.2011 kl. 18:44

38 Smmynd: Lvk Jlusson

Gubjrn, takk fyrir etta tarlega svar.

Er etta reglan um verbtur eins og telur hana vera samkvmt lgum?: "Afborgun hvers mnaar breytist samrmi vi vsitlu mnaarins m.v. fyrstu afborgun"

Ef afborgunin er 10.000 krnur af lni me jfnum afborgunum og verblga mnaarins er 1% a hkkar afborgunin og verur 10.100 krnur.

Ef verblga nsta mnaar er 3% a hkkar afborgunin um 300 krnur og veri 10.400 krnur?

S verblga nstu 10 mnui rsins 1% a hkki afborgunin mnui um 100 krnur mnui og sasta greisla veri 11.400?

essa reglu s g treikningum num.

rsverblgan er 14,9% en afborgunarhluti lnsins hkkar aeins um 14%. etta er v ekki full vertrygging heldur aeins a hluta.

Ef verblga hvers mnaar ru ri er 2% mnui hkkar greislan, skv. inni reglu, um 200 krnur mnui og endar hver afborgun v 13.800 krnum.

2400/11400=21,05%. etta ir a afborgunin hkkar ekki um 24% og ekki heldur um rsverblguna sem er 26,8%.

tveimur rum hefur afborgunin hkka um 3.800 krnur, 38% sama tma og verblgan er 45,7%.

etta a vera svona og hvar er etta tskrt nkvmlega lgunum?

Lvk Jlusson, 26.8.2011 kl. 22:38

39 Smmynd: Gubjrn Jnsson

heimi tkninnar er auvelt a tna ttum og jarsambandi vi a hugarefni sem flk vill gjarnan finna hinn eina rtta sannleika. Ef flk er skgi, ar sem margir stgar liggja msar ttir og a ekkir ekki stginn sem leiir a heim, fer a margar leiir sem leia a jafnvel t r skginum, en a er ekki heima; ekki rttum sta. Niurstaan er ekki rtt v a ekkti ekki leiina sem lg a hinni rttu niurstu.

lka myndir er stugt veri a draga fram dagsljsi umrunni um vertrygginguna. Margir kunna a nota tknina til a finna leiir, en svo virist sem fstir rati slann sem skilar heiarlegri og raunrttri niurstu. S niurstaa fst ekki nema gefa sr tma til a lra r leikreglur sem raunveruleikinn hvlir , og geta svo tengt saman ann raunveruleika og tknina sem flk hefur yfir a ra til verksins.

Eftir v sem tknin er flknari, sem flk kann svolti a nota. Og hn bur upp fjlbreyttari leiir til a finna tkomu, sem flk telur hugskoti snu rtta. slkum tilvikum kemur oftast ljs hvort flk er nnast sem fangar tkninnar, ea a kann a nta tknina til a auvelda framsetningu hinum einfalda raunveruleika, sem oftast er hin rtta sn algengustu vifangsefni.

vertryggingarumrunni virist mr ansi margir vera tndir hinum fjlmrgu leium reikningsfrinnar, leit a einhverri lei til raunveruleikans. Svo virist sem margir ekki ekki vegvsana sem vsa leiina til raunveruleikans. Hugsanlega vegna ngjunnar af a f tkifri til a rifja upp formlur sem ur hfu veri lrar. Svo virist sem fyrir mrgum s a aukaatrii hvort formlurnar eigi vi verkefni. Mikilvgara er a ba til sna lei, en a finna raunveruleikann sem liggur til hinnar rttu lausnar.

Mr snist framvindan stefna essari vertryggingarumru a svo mrgum niurstum a ekkert afl veri mlsstanum til a knja fram breytingar. OG, hvaa breytingar? Leiirnar eru margar, niursturnar a mrgu lkar og orka hpsins sem vill breytingar, fer a mestu innbirgis kapprur um hver leiin s hin rtta. Nnast engin orka er eftir til a berjast vi hinn raunverulega andsting, um breytingar til hagsbta fyrir alla.

Getur a veri a jin s ENN EINA ferina a fara ennan farveg, og sitja eftir smu spunni og fyrir, vegna ess a allir vildu sjlfir finna hina rttu lausn, en ekki taka undir eitthva sem einhver annar sagi. Hvaa vissa er fyrir v a s s a reikna rtt?

Gubjrn Jnsson, 26.8.2011 kl. 23:57

40 identicon

g les ekki athugasemdirnar en fannst greinin hugaver ar sem g pldi miki essu kringum 1980 og var nokku viss um a veri vri a fara kringum hluta laganna. Vakti nokkrar hugsanir og kom upp s hugsun hva vextir eiga a standa undir? Byggingar-rekstarkostnai og vxtun fjrharinnar, ekki satt? Hver segir a elilegur ea Afskriftir af fjrfestingu su 40 r? a er ekki lftmi eignarinnar, hann getur veri 100 r, hvers vegna er ekki mia vi ann lftama? Kaupandinn greiir upp eignina mun styttri tma en sta er til a gera sem verur kvati til endurslu eignarinar sem segir raun og veru a fasteignarmarkaurinn er ekki jafn vermtur og tlur segja til um, ea velta hans er mun hraari en raunverulegt vermti hans en vehfnin er aftur mti mun meiri sem tti a leia til lgri vaxta, ar sem vehfnin er svo mikil eins og g vona a sna fram me essum lnum.

g vona a nir a metaka hugsunina sem felst essu.

Annars g grein og sju til a me v a lengja lnstmann verur greislubyrgin minni og viranlegri en essir vaxtavaxtareikningur verur t svolti lokaur nema a maur ni a sj hva er a gerast n ess a fara of langt essum frum. Vi undirskrift myndast kvein skylda gagnvart lntku og framreikningurinn verur nnast aldrei s sem kemur fram lnadegi, vegna einmitt essara stna sem koma fram greininni hj r ar sem verbtur hkka eftirstvar meira en afborganir gera.

Er g komin langt fr essu, en g grein.

Fririk Bjrgvinsson (IP-tala skr) 27.8.2011 kl. 00:47

41 Smmynd: Lvk Jlusson

Gubjrn, a vri mjg gott a f svar vi spurningunni um treikningana vertryggingunni.

etta getur ekki veri svona flki.

Lvk Jlusson, 27.8.2011 kl. 01:56

42 Smmynd: Gumundur Jnsson

@Lvk J

svari Gubjrns kl 23:57 segir:

Margir kunna a nota tknina til a finna leiir, en svo virist sem fstir rati slann sem skilar heiarlegri og raunrttri niurstu.

virist hafa mikar hggjur af v hva m ea m ekki samkvmt lgum en ltur alveg framhj v sem rkrtt og heiarlegt v a framfylgja essum smu lgum.

Lg um vertryggingu er rammi sem vi urfum a fara eftir. Hvernig vi notum san tknina (strfri) til ess a framfylgja lgunum er er san spurning um hva er rkrtt samgjarnt og heiarlegt .

Gumundur Jnsson, 27.8.2011 kl. 13:26

43 Smmynd: Lvk Jlusson

Gumundur, etta er alveg rtt. En a vri trlega gaman a vita hvaa aferafri Gubjrn notar og a vri enn betra a f formluna fyrir verbtatreikningunum.

A f leibeiningar um a hvernig a rata slann?

Sammla?

Lvk Jlusson, 27.8.2011 kl. 13:54

44 Smmynd: Marin G. Njlsson

Lvk, g veit ekki hver tilgangurinn er me athugasemdum num. kemur aldrei me nein haldbr rk fyrir v sem segir, en skorar sfellt ara a leggja fram upplsingar. San egar eir gera a, anna hvort sr r ekki ea skilur r ekki.

Hver er inn punktur varandi essa umru? A vertryggingin s rtt framkvmd, sanngjrn, rttlt ea eitthva anna? Ertu til a greina fr essu og er hgt a skilja hvers vegna ert yfirhfu a rita athugasemdir. Ea ertu bara a taka tt umrunni til a vera fll mti n ess a hafa eitt ea neitt a leggja til mlefnalegrar umru um vertrygginguna?

essi spurning n til Gubjrns um a hann leggi fram formluna bendir t.d. til ess a hafir ekki hugmynd um hvernig vertryggingin er reiknu, en samt gagnrnir allt sem r dettur hug. g ver a viurkenna, a egar g s spurninguna, leit g fyrri athugasemdir nar rum augum. r voru meira og minna settar fram n skilnings vifangsefninu. Hvernig er hgt a taka slkar athugasemdir alvarlega, egar biur san um rija degi "leibeiningar um a hvernig a rata slann". Hefi ekki veri nr a koma me beini fyrsta degi og geta san teki tt umrunni me ekkingu slanum. Mli er a formlurnar sem vi Gubjrn notum er alveg eins, greislufli s mismunandi. Greislufli byggir pls og mnus sem er kaflega einfaldur reikningur, en formlurnar margfldun, deilingu og veldisreikningi og birti g hluta af honum frslunni.

Segu mr san eitt: Finnst r vertrygg hsnisln me 4,3 til 7% raunvxtum vera sanngjarn og rttltur kostur fyrir hsniskaupendur?

Marin G. Njlsson, 27.8.2011 kl. 14:12

45 Smmynd: Lvk Jlusson

Marn, vegna ess a a er alltaf veri a vsa treikninga Gubjrns mli HH til stunings vil g bara vita hvers vegna afborganirnar eru ekki vertryggar skv. venju, (n vsitala)/(grunn vsitala)*afborgun.

g tskri etta vel fyrstu athugasemdinni og spyr t fr treikningunum hans.

Hvers vegna er hver afborgun hkku um 333 krnur sta ess a notast vi venjulega vertryggingatreikninga?

T.d. greisla 300 treikningum Gubjrns. Afborgunin er verbtt um 100.299 krnur. Hvernig er s tala fundin?

Mia vi 12% verblgu 25 r tti afborgunin reiknilkaninu a vera 583663 krnur. afborgunin nafnveri+verbtur => 33433+(33433*(1,12^((1/12)*300)-1)

Mv. reikniformluna (n vsitala/grunnvsitala*afborgun= verbtt afborgun), er verbtt afborgun (1,12*25*100)/100*33433=583663

Hvernig tskriru ennan mismun?

kemur me fullyringar um a g kunni ekki a reikna verbtur, kemur me fullyringar um a g skilji ekki vifangsefni og fullyrir a g s a spurja rija degi um slann.

En snir ekki fram etta me neinum htti. N skora g ig a svara me skrum htti og me eim formlum sem liggja til grundvallar.

g hugsa kannski mer "gamla httinum" en mig langar til a skilja etta betur.

Auvita finnast mr raunvextir vera of hir. Besta leiin til a lkka raunvexti vri a efla sparna landinu(bi til a draga r eftirspurn eftir lnum en lka til a auka frambo fjrmagns), en a er vinslt enda eru eyslan skattlg meira en sparnau.

Lvk Jlusson, 27.8.2011 kl. 14:56

46 Smmynd: Marin G. Njlsson

Takk fyrir svari, Lvk. g er ekki a svara fyrir skrif Gubjrns. Hann sr um a sjlfur. g setti fram niurstur treikninga og benti a afer bankanna vri ekki samrmi vi nverandi lg og ekki samrmi vi vilja lggjafans ri 1979. g bendi hvernig afer bankanna er lntkum hagst svo munar milljnum. etta er efni sem frslan er um. Viljir taka tt henni, er a hi besta ml, en viljir eiga samskiptum vi Gubjrn, vil g benda r bloggi hans.

Spurningar nar voru einfaldlega annig oraar, a a var eins og engin ekking byggi a baki. snir svari nu a svo er ekki, en hvers vegna a fela ekkinguna og lta lta t eins og hn s ekki til staar? Af hverju ekki a leggja spilin bori og taka tt rkrunni eim ntum.

Varandi efni frslunnar, hefur ekki lagt neitt fram sem vfengir ea annan htt snir fram a a s rangt. ir a, a srt sammla mnum mlflutningi?

Marin G. Njlsson, 27.8.2011 kl. 15:36

47 Smmynd: Lvk Jlusson

g er sammla v a a er vinningur af v a greia hraar niur lnin me v a greia verbturnar mnaarlega. Frnarkostnaurinn eru hrri greisluir upphafi og minna f til annarrar neyslu ea sparnaar ru en eigin hsni.

En g er lka eirri skoun a verbtt ln s ekki verri kostur fyrir sem ra ekki vi greislurnar. ar sem launavsitala og neysluvsitala fylgjast nokkurn veginn a tti etta ekki a vera yngjandi fyrir lntakendur. Frnarkostnaurinn eru hrri greislur yfir lnstmann, en aftur mti meira f til rstfunar og sparnaar ru en eigin hsni.

Mr finnst a flk tti sjlft a geta vali hvoru tilfellinu frnarkostnaur ess persnulega s meiri.

Besti kosturinn vri auvita ln me fstum vxtum og byrg og virk hagstjrn.

Lvk Jlusson, 27.8.2011 kl. 15:52

48 identicon

Greislur af CPI tengdum lnum srael hkka og lkka mnaarlega eftir CPI stuli !

http://www.housingfinance.org/uploads/Publicationsmanager/9906_Isr.pdf

Hlmsteinn Jnasson (IP-tala skr) 30.8.2011 kl. 15:20

49 Smmynd: Marin G. Njlsson

Hlmsteinn, a er hugavert a sj, a hfundur greinarinnar talar um a vertrygg ln su raun og veru ln annarri mynt, "huglgri" mynt, sem breytist me vsitlu neysluvers.

Varandi mislegt anna essari grein, skal hafa huga a hn var birt ri 1999 og margt hefur rugglega breyst fr eim tma.

Marin G. Njlsson, 30.8.2011 kl. 15:34

Bta vi athugasemd

Ekki er lengur hgt a skrifa athugasemdir vi frsluna, ar sem tmamrk athugasemdir eru liin.

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsknir

Flettingar

  • dag (28.3.): 7
  • Sl. slarhring: 7
  • Sl. viku: 52
  • Fr upphafi: 1673472

Anna

  • Innlit dag: 6
  • Innlit sl. viku: 43
  • Gestir dag: 6
  • IP-tlur dag: 6

Uppfrt 3 mn. fresti.
Skringar

Mars 2023
S M M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31  

Innskrning

Ath. Vinsamlegast kveiki Javascript til a hefja innskrningu.

Hafu samband