Leita frttum mbl.is

Vertryggingin ekki lgleg samkvmt slenskum lgum - en aferin hugsanlega

etta er a hluta endurbirt frsla fr sustu frslu:

Vertryggingin er ekki lgleg, en hugsanlega aferin vi treikninga

Einhvers misskilnings virist gta varandi kvrtun Hagsmunasamtaka heimilanna til umbosmanns Alingis. Samtkin eru a kvarta undan eirri aferafri a bta verbtum ofan hfustl lnsins, en samkvmt lgfriliti sem samtkin hafa hndunum (og eru raunar bin a hafa hndunum fr v janar) heimila kvi laga a ekki heldur eingngu a greislur su verbttar.

Um hva snst greiningurinn?

1. Grein 4 reglum Selabanka slands nr. 492/2001 hafi ekki lagasto, en ar segir m.a.:

Hfustll lns breytist hlutfalli vi breytingar vsitlu neysluvers fr grunnvsitlu til fyrsta gjalddaga og san hlutfalli vi breytingar vsitlunni milli gjalddaga. Skal hfustll lns breytast hverjum gjalddaga, ur en vextir og afborgun eru reiknu t.

.e. undirsktrikai textinn styjist ekki vi nein lagakvi.

2. A brabirgakvi lgum nr. 10/1961 um Selabanka slands (sett inn 1978) hafi falli r gildi rslok 1980. kvi hljar sem hr segir:

Vaxtakvaranir runum 1979 og 1980 skulu vi a miaar, a fyrir rslok 1980 veri fngum komi vertryggingu sparifjr og inn- og tlna, sbr. VII. kafla essara laga um vertryggingu sparifjr og lnsfjr. Meginreglan veri s, a hfustll skuldar breytist me verlagsrun en jafnframt veri nafnvextir lkkair. Afborganir og vextir reiknist af verbttum hfustl. Vertrygging veri reiknu hlutfalli vi verbreytingar. Samhlia vertryggingu veri lnstmi almennt lengdur og skal setja um etta efni almennar reglur, ar meal um heimildir til skuldabrfaskipta af essu tilefni.

Taki eftir a kvi tti eingngu vi vaxtakvaranir runum 1979 og 1980 og hefur v ekkert gildi eftir a.

3. A brabirgakvi lgum nr. 10/1961 hafi ekki haft sto lgunum sjlfum, ar sem VII. kafli sem vsa er til er augljslega allt rum lgum, .e. um vertryggingu sparifjr og lnsfjr, en ekki lgum nr. 10/1961. Spurningin er v hvort etta brabirgakvi hafi nokkru sinni veri gilt.

4. A fyrri reglur S um sama efni hafi ekki haft lagasto, mist alls ekki (sbr. li 3), fr rslokum 1980 (sbr. li 2) ea fr v a lg nr. 36/1986 um Selabanka slands tku gildi, en brabirgakvi fr 1978 var ekki endurnja eim.

Hvaa mli skiptir a hvort verbtur eru reiknaar hfustl annars vegar ea greislur hins vegar? g hef veri a skoa hver hrifin eru og hef nota vi a reiknivlar bankanna og balnasjs annars vegar og hins vegar lkn sem g hef agang a. Auk ess er g a reyna a bera saman raungreislur og treikninga samrmi vi reiknivlar banka og LS. Vandamli er, a reiknivlar bankanna (Landsbankans og Arion banka, vl slandsbanka var ekki tiltk) sna ara niurstu en vl LS og munar ar talveru notaar su smu forsendur. g eftir a skoa betur hverju essi mismunur felst.

Gubjrn Jnsson hefur birt rj myndbnd YouTube, ar sem hann fer tarlega yfir sna treikninga og fr t grarlegan mun eftir v hvort hans afer er notu ea reiknivl Landsbankans. Vissulega notar hann kta verblgu til a sna fram muninn, en eingngu vi mjg litla verblgu skiptir munurinn aferafrinni ekki mli svo nokkru nemur.

Fyrsti hluti myndbands Gubjrns

Annar hluti myndbands Gubjrns

riji hluti myndbands Gubjrns

Hvort allt s rtt sem kemur fram myndbndunum hef g ekki sannreynt, en skringar Gubjrns eru gar svo langt sem r n.

Vibt

frttaskringu Morgunblasins eru vangaveltur um hva verur um hfustlinn. Vissulega gti hfustllinn lkka, en skringu Fjrmlaeftirlitsins og Selabanka slands vi setningu tilmla essara stofnana kjlfar dma Hstarttar 16. jn 2010, kom fram a a var framtargreislufli sem skipti mestu mli. Eign bankanna vri metin t fr essu greislufli, en ekki hfustli lnanna. N hltur a sama a gilda. Framtargreislufli lkkar lklegast eitthva, en ekki er vst hversu miki. a veltur allt verblgunni lnstmanum.

Morgunblai fer yfir rj kosti sem einn bankamaur segir vera stunni, en gleymir eim sem virist augljsastur. Kostirnir sem bankamaurinn sr, er 1) a borga allar verbtur strax; 2) a verbtur leggist me nju lni ofan a ln sem er fyrir (.e. reynd sama fyrirkomulag og n er); 3) a heimilt s a leggja verbtur hfustl. Fjri kosturinn og s sem lgin segja til um, er a hver afborgun s verbtt lkt og Gubjrn lsir myndbndunum snum. er hfustllinn verbttur, afborgunin fundin fyrir hvern gjalddaga og hn san verbtt. a sem stendur t af er hvernig a fara me vextina, ar sem hfustllinn lkkar vi hverja afborgun en hkkar ekki eins og nverandi fyrirkomulag segir til um. a verbta vextina lka?

Strsta mli varandi vertrygg ln er tklj, .e. standast au evrpskan neytendartt? Um a eru deildar meiningar, en g tla ekki a fjalla um a nna.


mbl.is Gtu urft a afskrifa milljara
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Sasta frsla | Nsta frsla

Athugasemdir

1 identicon

13. gr. laga 38/2001 er alveg skr, greislurnar skuli verbta. Og egar allar greislur af lninu hafa fari fram, hefur lnveitandinn, fengi lni sitt fullverbtt me vxtum til baka.

annig a a a verbta afborgunina+vexti og ekkert anna. Ef treykningur Gubjrs klululninu er rttur, borgar sig fyrir almenning a fra sig yfir klulnin.

Siggi T. (IP-tala skr) 19.8.2011 kl. 13:17

2 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

G samantekt eins og venjulega!

Sumarlii Einar Daason, 19.8.2011 kl. 13:40

3 Smmynd: Gumundur sgeirsson

reiknivlar bankanna (Landsbankans og Arion banka...) sna ara niurstu en vl LS og munar ar talveru notaar su smu forsendur

etta er alvarlegt ml. eir geta ekki reikna hver me snum htti og allir haft rtt fyrir sr. a getur aeins ein afer veri rtt og lgleg. a er augljslega makur mysunni.

Gumundur sgeirsson, 19.8.2011 kl. 20:12

4 identicon

Eitt atrii essum myndbndum er furulegt.

Klulni..

Er lgri heildargreisla klulni til t.d 30 ra en hsnislni. ???

Hverjir f kluln.

Hvergi a finna etta lntkuform sem valmguleika heimasum bankana.

mbk.

Benedikt.

Benedikt (IP-tala skr) 19.8.2011 kl. 20:29

5 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

Benedikt, kluln er me fstum vxtum en hsnisln eru oftast me vertryggingu ea breytilegum vxtum - sem hkka afborganir takt vi verblgumia vinafnviri upphafi.

Hins vegar snist mr a sum vertrygg ln hafi veri reiknu me mun meiri lagningu en lg leyfa. er g a horfa til eirra dma sem hafa veri a birtast opinberlega undanfari.

Sumarlii Einar Daason, 19.8.2011 kl. 20:37

6 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

g var a hlusta Bylgjuna nna sdegis egar g bei ljsum. hringdi einn maur inn og furai sig v hvernig essi meintu lgbrot hefu geta tt sr sta n ess a einhver hefi teki eftir v fyrr.

g er eiginlega sjlfur hissa essu.

g hef aldrei teki vertryggt lnog v hef g ekkert haft hyggjur af essu. En hva me alla hina sem hafa ekkingu, teki ln og um lei haft rna stu til ess a skoa hlutina me gagnrnisaugum? Hva me FME? Var og er enginn ar a fylgjast me?

Sumarlii Einar Daason, 19.8.2011 kl. 20:46

7 Smmynd: Erlingur Alfre Jnsson

Lfeyrissjur verslunarmanna verbtir vextina snum lnumeins og g snihr. frslunni er mynd af treikningi r kerfi sjsins sem snir a vextir a upph 3.847 kr. eru verbttir um 1.874 kr. Afborgun a upph 6.250 taka verbtur upp 3.044 kr. Alls greisla er v 15.015 kr.

Erlingur Alfre Jnsson, 19.8.2011 kl. 20:54

8 identicon

Allar smu forsendur eru fyrir klulninu og hinum lnunum, kluln til 25 ra 5% vextir og verblga 12% allan lnstmann eins og hin lnin.

Bestu rkin fyrir v a vertryggingin er rangt reiknu er a heildargreislan af klulninu, ein greisla eftir 25 r, er als 52.500.000 kr.

En heildargreislan af Landsbankalninu eftir 25 r er 77.459.307 kr., rtt fyrir a greitt s af lninu mnaarlega 25 r.

etta stenst ekki og eru bestu rkin fyrir v a vertryggingin er vitlaust reiknu.

Siggi T. (IP-tala skr) 19.8.2011 kl. 21:01

9 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

g held a a borgi sig ekki a flkja klulnum essa umru nema til samanburar um hvernig venjuleg ln virka fstum vxtum (ein tborgun, einn gjalddagi og mismunur vextir, h verblgu).

a er ekki hgt a berakluln saman vi vertrygg ln n ln breytilegum vxtum, enda eru kluln oftast mun hagstari og oftast lnu gegn ruggum veum ea traustum viskiptasambndum. (Ath. a er a vsu grf undantekning essu hr slandi.)

Kjarni mlsins er a lg hafa veri brotin og lnegar hafa veri ltnir borga mun meira en eim bera a gera samkvmt lgum. Hr erum vi bara a tala um lg en ekki hvort a s rttltt ea rangltt. Ea hvort einhver Finnlandi fi betri hsnisln ea lfskjr frekar en slendingur.

Einnaf mrgum mikilvgum ttum sem heldur samflagi samaner lg og regla. a eru margir sem halda v fram a a s lmi sem heldur samflgum saman. a gengur v ekki a einn kveinn hpur komist upp me a brjta reglur mean hinir urfa a lta eim. Srstaklega ekki samflagi sem leggur herslu jafnrttir allar ttir.

Einnig heyri g a einhverstaar a samflg eru ekki til, a eru bara til heimili og einstaklingar sem mynda samflg.

- Af hverju a rsta heimilum og einstaklingum til ess a bjarga bnkum?

Sumarlii Einar Daason, 19.8.2011 kl. 21:36

10 identicon

Sumarlii 21:36

Klulni er vertryggt me 5% vxtum til 25 r verblga er 12% ll 25 rin, allar smu forsendur eru fyrir klulninu, og eru hinum lnunum hj Gubirni.

essi samanburur snir best a vertryggingin er vitlaust reiknu.

Siggi T. (IP-tala skr) 19.8.2011 kl. 21:51

11 Smmynd: Starbuck

Starbuck, 19.8.2011 kl. 22:49

12 Smmynd: Starbuck

Starbuck, 19.8.2011 kl. 22:50

13 Smmynd: Starbuck

Starbuck, 19.8.2011 kl. 22:51

14 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

Nkvmlega Siggi!

Sumarlii Einar Daason, 19.8.2011 kl. 22:54

15 Smmynd: Starbuck

g s ekki betur en a a s hgt a reikna t verbtur og vexti rttltan og einfaldan htt.

Tkum dmi: 20 milljna krna ln me vertryggum 5% vxtum til 40 ra – mnaarlegar afborganir. Galdurinn felst v a skeyta saman hfustlnum og vxtunum saman byrjun og nvira san verbttan hfustl + vexti og afborgunina hverjum mnui. etta virkar svona: Staan upphafi er s a lnveitandinn vill f 20 milljnirnar snar til baka + 5% vexti – samtals 21 milljn a nviri. a ir a ef verblga vri 0% yfir lnstmann tti lntakinn a borga 21.000.000/480 = 43.750 mnui allan lnstmann. Tkum n verblguna inn en gerum r fyrir v, til einfldunar, a hn s nkvmlega 6% ri allan lnstmann. Notum essa formlu (upphaflegur hfustll + vextir) * breyting neysluversvsitlu fr lntku. Eftir 1 r: 21.000.000 * 1,06 = 22.260.000. Eftir 20 r: 21.000.000 * 3,207 = 67.349.845. Eftir 40 r: 21.000.000 * 10,286 = 216.000.077. Til a reikna t afborganirnar m nota essa formlu: Upphafleg afborgun * breyting neysluversvsitlu fr lntku. Fljtlegra er hins vegar a reikna etta svona t: Uppreiknaur hfustll / 480.Fyrsta afborgun: 21.000.000 / 480 = 43.750. 12. afborgun (eftir eitt r): 22.260.000 / 480 = 46.375. 240. afborgun (eftir 20 r): 67.349.845 / 480 = 140.312. Sasta afborgun: 216.000.077 / 450.000.

Heildarkrnutalan sem lntakinn borgar lnstmanum er u..b. 83,7 milljnir. essar 83,7 milljnir eru jafnviri 216 milljna “nvirtra” krna lok lnstmans (a m tskra etta annig a ef lnveitandinn hefi lagt hverja einustu krnu af hverri einustu afborgun inn vertryggan en vaxtalausan reikning tti hann 216 milljnir ar, egar lni er uppgreitt. Hann er binn a f allan hfustlinn til baka en hann er “a nviri” 205.700.000 lok lnstmans og 5% vextina sem eru “a nviri” 10.300.000 lok lnstmans.

Lnveitandinn tti a vera sttur vi etta en hva me lntakann? Er ekki of miki a borga samtals 84 milljnir fyrir 20 milljna krna ln? a fer eftir samspili launa og verlagsrunar tmabilinu. Ef vi gefum okkur a upphafi lnstma s lntakinn me 300.000 kr. mnaarlaun er hann a borga tp 15% af laununum snum fyrstu afborgun. Ef vi gefum okkur a launin haldist nkvmlega takt vi verlagsrun lnstmanum (eins og au vru vertrygg) vri lntakinn allan tmann a borga 15% af laununum snum lni. Eftir 40 r, egar hann borgar sustu afborgunina upp kr. 450.000, ttu launin hans a vera 3.086.000 mnui, hafi launin hkka takt vi neysluversvsitlu. etta er n ekki svo slmt! Ef essi reiknisafer er notu er lka auvelt a sj hverju sinni hversu strt hlutfall lntakinn hefur borga af skuldinni. Krnutalan skiptir minna mli vegna ess a maur veit aldrei hvernig verblgan mun vera. ar sem lntakinn borgar alltaf 1/480 ea ca. 0,21% af bi hfustl og vxtum getur hann t.d. s a eftir 20 r hefur hann borga 50% af hvoru tveggja – mia vi nviri. Ef vi notum dmi hrna undan og nvirum stuna eftir 20 r sjum vi a ar sem hfustll + vextir standa 67.350.000 hefur hann egar greitt a nviri 33.675.000 og skuldar a nviri smu upph. Ef hann vill greia upp lni essum tmapunkti arf hann a borga essa smu upph en ef hann vill greia inn lni getur hann t.d. stytt lnstmann um 10 r me v a borga 16.837.500 inn a.

a er augljst a slenskar lnastofnanir eru a nota einhverjar miklu flknari aferir en essa vi lnatreikninga og a hltur a vera a r su a lta lnega borga allt of miki egar upp er stai. g hef ekki kynnt mr formlur eirra ea rk srstaklega vel en g er a velta fyrir mr hvort a s kannski veri a “nvira” allar greislur mia vi verbttan hfustl + vexti lok lnstmans. Ef vi notum dmi hrna undan myndu eir segja a lntakandinn veri a borga samtals 216.000.000 milljnir til a lnveitandinn fi allt sitt til baka me vxtum. Ef svo er, er um strkostlega skekkju a ra. a er lykilatrii a lnveitandinn er stugt a f greislur allan lnstmann og getur v keypt vrur og jnustu strax fyrir hverja afborgun sem hann fr. a er a sjlfsgu nausynlegt a taka tillit til ess a viri hverrar krnu er a minnka allan lnstmann ef a er stug verblga ( dminu hr undan er 1 krna upphafi lnstmans jafn mikils viri og 10,3 krnur lok lnstmans). a vri aeins rttltanlegt a rukka essa upph ef ll upphin er borgu til baka einni greislu lok lnstmans.

Starbuck, 19.8.2011 kl. 23:27

16 identicon

a er grundvallar skekkja myndbandinu fr Gubirni, sem er, a hann leggur saman saman vsitluhkkunina stain fyrir a margfalda hana saman.

td. gjaldaga nr. 300 er hj honum me stuulin 3 en a vera 1,01^300 = 19,78847

v f g t sem heildargreislur 69.525.336

en hann fr t 31,371,212. ar sem ekki er reiknu vsitluhkkun vextina, verur heildargreislan lgri en hj reiknivlum bankana.

Jonas kr (IP-tala skr) 20.8.2011 kl. 02:02

17 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

a er hgt a reikna etta t rttan og einfaldan htt samkvmt lgum en einhvern veginn hefur sumum fjrmlastofnunum misfarist a - og kostna lntakandans.

Sumarlii Einar Daason, 20.8.2011 kl. 02:11

18 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

Jnas kr. -> a ekki a verbta vextina. etta eru fastir vextir af hfustli sem m ekki reikna verbtur !

Sumarlii Einar Daason, 20.8.2011 kl. 02:23

19 Smmynd: Gunnar Heiarsson

Eftir a hafa horft fyrirlestur Gubjrns, er ljsta a hagstara er a taka kluln til tuttugu og fimm ra en jafn langt hsnisln.

Ef teki yri kluln til tuttugu og fimm ra og lagt inn reikning sem svarar afborgun me vxtum og verbtum af jafn stru hsnislni, vri verulegur afgangur.

Mia vi forsemdur Gubjrns, 10.000.000kr. ln til 25 ra, rsvextir 5% og meal verblga 12% ri vri afgangurinn nrri 25.000.000kr.

Svo m ekki gleyma v a mrg fordmi eru fyrir v a lta klulnin falla niurea eyast, eins og dmin hafa sanna!! A vsu arf maur a vera"gvinur" bankans til a f slka jnustu, en hver veit, kannski gti maur sloppi, me sm heppni!

Gunnar Heiarsson, 20.8.2011 kl. 03:15

20 identicon

Sm skekkja hj mr hr a ofan. etta tti a vera

(1,01^300)-1 = 18,78847. etta breytir ekki heildargreislum mnum treikningum, vegna ess a (1,01^300)-1 = 18,78847 er nota Excel lkaninu sem g notai.

Sumarlii: g reikna vextina eins og Gubjrn gerir en margfalda saman vsitluna stain fyrir a leggja hana saman eins og Gubjrn gerir. sem er rng afer.

Dmi. Td. mjlk kostar dag 100 kr. san hkkar hn um 100%. Kostar vntanlega 200 kr. Sian hkkar hn aftur um 100% og kostar 400 kr en ekki 300 kr. eins og fengist t me afer Gubjrns.

Gunnar: Gubjrn snir enga treikninga fyrir klulna dminu.

Me afer Gubjrns (ekki verbtur vexti)vru greislur vntanlega svona.

Hfustll 10,000,000 kr * 18,78847 = 187,884,663 kr.

vextir((1+(05/12))^300)-1 = 2,4813 * 10,000,000 kr = 24,812,905

v eru alls greislur af klulani = 212,697,567 kr.

Su vextir reiknair verbttan hfustl, eru heildargreislur = 187,884,663 * 2,4813 =

466,196,419 kr.

Hvar stendur a ekki megi verbta vexti? g get hvergi fundi a. lgunum segir a greislur skuli verbttar. Eru vextir ekki greislur?

Heildargreislur af lnum yfir langt tmabil gefa ekki ga mynd af kostnai vi ln. a skiptir auvita mli hvenr greitt er.

Dmi. Jn a borga 10,000,000 kr eftir 30 r. Ef upphin er nvirt mia vi 10% rsvexti

= 10,000,000/(1,1)^30 = 573,085 kr. etta ir einfaldlega a 575,083 kr. dag eru jafn vermtar og 10,000,000 kr. eftir 30 r s reikna me 10% vxtun.

Jonas kr (IP-tala skr) 20.8.2011 kl. 09:50

21 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

Jnas kr, spyr hvar stendur lgum a ekki megi rukka vertryggingu af vxtum. ert kominn rkfrslu a ef a er ekki banna nkvmlega lgum - er a leyfilegt.

Til dmis ef notar smokk vi naugun er naugunlgleg v hvergi lgum er banna srstaklega a nauga me smokki.

Fr hvaa grunni tlar a reikna verbtur vexti? Vexti skal reikna af hfustli og ef a er banna a leggja verbtur hfustl verur a reikna vextina t fr nafnveri hfustls.

Ef hugsar um tilgang vaxta eru eir verbtur! Ef greiir fasta vexti gjalddaga er a samkvmt samningi. a er ekki hgt a vertryggja fasta vexti! Ef menn vilja hafa breytilega vexti er a teki fram lnasamningi (og stjrnar Selabanki slands vertryggingu inni me strivxtum).

Ef dregur a borga greisluna gjalddaga reiknast drttarvextir upphina fr gjalddaga.Drttarvextir eru hir og eiga a dekka verblgu og vxtun til skamms tma auk ess a vera refsing sjlfu sr, fyrira standa ekki vi samning.

Ef skilur ekki enn hva g er a meina; er heimilt a uppreikna seilgjaldi mia vi verblgu? Mttu reiknaverbtur laun n sem vinnur fyrsta dag mnuinum ar til fr tborga me markasvxtum og vertryggingu? M hkka vrurver milli ess a setur vruna krfu og ar til a borgar fyrir hana vi kassa?

Mr snist skilja eitthva strfri. veistu sennilega a lendir endalausri lpu ef reikna verbtur ofan verbtur, svo verbtur r verbtur og svo verbtur r verbtur, svo auvita verbtur r verbtur o.s.frv.

Sumarlii Einar Daason, 20.8.2011 kl. 11:27

22 identicon

Sumarlii

Fr hvaa grunni a reikna verbtur? Fr vsitlu lntkudegi a vsitlu greisludegi, ekkert flki vi a og engin endalaus lpa eim reikningi

ln 100 vsitala lntkudegi 100 vextir 10%. vsitala greisludegi 200

= 100 *(200/100) = 2 * 1,10 = 220

a sem er ekki banna er leyft. ef ekki, vri hgt a refsa fyrir eithva sem ekki vri banna lgum.

naugun me smokk fellur undir naugun og v bnnu.

Jonas kr (IP-tala skr) 20.8.2011 kl. 12:41

23 identicon

N fer rlfur mikinn og vill nvira alla skapahluti.

Lgin segja a vertryggja eigi afborgunina (greisluna) er bi a nvira greislu, og mli dautt.

v lnveitandinn kveur, vegna heimskreppu og hruns hj fjrmlafyrirtkjum,a geyma peninginn bankahlfinu, stainfyrir a tapa peningnum.

Siggi T. (IP-tala skr) 20.8.2011 kl. 12:58

24 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

g tek undir a sem Siggi T. segir.

tekur afborgunina (upphina sem er dregin af hfustli skuldar) og reiknar hana mia vi vertrygginu fr eim degi sem lni var teki.

v nst reikna vexti af eftistvum hfustls n verbta til ess dags sem greisla a fara fram.

San leggur vertrygga afborgun vi reiknaa vexti af nafnveri og fr t greisluupph.

Vi a kann a btast einhver kostnaur vi tsendingu greisluseils

(...sem er eins og a vera rukkaur umsrstakt tgngugjaldegar tekurleigubl, auvita a a vera innfali verinu;-)

Sumarlii Einar Daason, 20.8.2011 kl. 13:36

25 Smmynd: Sumarlii Einar Daason

Jnas kr.

"naugun me smokk fellur undir naugun og v bnnu."

etta er einmitt kjarni mlsins: Ef a er banna a vertryggja hfustlinn er banna a a reikna vertrygga vexti af hfustli - v vertryggur hfustll er ekki til og er bannaur me lgum!

Sumarlii Einar Daason, 20.8.2011 kl. 13:50

26 Smmynd: Marin G. Njlsson

g vil taka a fram, a kvrtun HH til umbosmanns Alingis er vegna verbta hfustl lnanna. Samkvmt lgfriliti sem samtkin eru me, er ekki lagaheimild fyrir v, heldur skal verbta greislur. Hugsanlega breytir a ekki niurstunni varandi heildargreislur, hvort hfustllinn er fyrst verbttur og san reiknaar afborganir og vextir ea hvort hfustllinn er verbttur, en afborganir og vextir er verbtt. Munurinn essu tvennu er , a hfustllinn lkka ef hann er ekki verbttur.

Vi skoun reiknivlum bankanna fyrir einu ea tveimur rum, kom ljs a r reiknuu smu forsendur misjafnan htt. Nna f reiknivlar Landsbankans og Arion banka nokkurn veginn smu niurstu. hugavert er san a bera tlur bankanna saman vi tlur balnasjs, ar sem sjurinn agreinir vextina og verbtur vxtum mean bankarnir telja hvorutveggja til vaxta. Snir a, a LS tlkar lgin annan htt en bankarnir. Allir ailar birta treikningum snum verbttan htustl.

Marin G. Njlsson, 20.8.2011 kl. 18:17

27 identicon

Lgin eru alveg skr, afborgun skal verbt, og egar bi er a borga allar afborganir, er lnveitandinn binn a f lni sitt til baka me fullum verbtum og vxtum. a er aeins spurning hvernig fara eigi me vextina, niurstaan er alveg skr mnum huga, etta er eina aferin sem stenst lgin, og mun Selabankinn koma me regluger, um a verbta vexti lka, annig a ll greislan hverju sinni verur verbtt.

En eins og eta er reikna dag, er Hfustlinn fyrst verbttur, og ar me er afborgunin lka verbtt, san leggjast vextir ofan verbttan Hfustl, og ar me reiknast vextir ofan verbtta afborgun lka.

Myndbndin hj Gubirni eru mjg g, og furulegt a flk skuli ekki tta sig essu.

N vera stjrnvld a stva n tafar allar nauungarslur fasteignum flks me vertrygg ln, mean skori verur r essum greiningi.

v skaabtakrfur upp skrar upphir gtu veri farvatninu. Sem hvorki rkisvaldi ea fjrmlafyirtkin hafa efni .

Siggi T. (IP-tala skr) 20.8.2011 kl. 22:55

28 Smmynd: Andrea J. lafsdttir

a er aeins misskilningur gangi - a er raun ekki bara spurning um greislur ea hfustlinn, a kemur sama sta niur ef smu afer me stagreislu verbta ... EN a er ekki framkvmdin reynd.

N tala strfringar og hagfringar sem ekki hafa kynnt sr ea reikna skv. aferafrinni sem vi erum a gagnrna um a vi kunnum ekki a reikna. A a skipti engu mli hvort hfustll ea greislur su vertryggar eins og einmitt strfringurinn sagi og vi vitum vel a a er alveg rtt - a kemur nkvmlega sama sta niur EF reikniknstirnar vibtarlnastarfseminni eru teknar tr myndinni. a er semsagt VIBTARLNASTARFSEMIN sem er stra vandamli v a er hn sem veldur margfeldishrifunum og a er hn sem br til bluhagkerfi annig a ekki er hgt a stra hagkerfinu me hagstjrnartkinu sem heitir strivextir.

http://m3.visir.is/CLP/5839_5.mp3

Vital morgun Sprengisandi - tveir hlutar

http://www.visir.is/section/MEDIA98&fileid=CLP5848

http://www.visir.is/section/MEDIA98&fileid=CLP5849

Andrea J. lafsdttir, 21.8.2011 kl. 13:10

29 Smmynd: Andrea J. lafsdttir

Kran okkar til Umb.Alingis snst um a brbirgarkvi sem sett var tmabili averblgu til a veita heimildina til a stunda essa vibtarlnastarfsemi vegna heyrilegra hrrar verblgu sem heimilin gtu ekki bori me stagreislu verbta - etta brabirgarkvi er falli r gildi og ar me er s aferarfri sem notu er a taka hluta verbtattar og lna okkur alltaf aftur og aftur fyrir honum, a er lgmt vaxtataka.

Andrea J. lafsdttir, 21.8.2011 kl. 13:13

30 identicon

a eru alltaf a koma upp n litaefni, varandi vertrygginguna.

a njasta er a egar vibtarlni leggst vi Hfustl, vi hver mnaarmt, a s komi ntt ln,og v urfi skuldarinn a skrifa aftur upp skuldabrfi, svo fari s eftir lagabkstafnum.

Burt s fr v, a skuldabrfinu standi a a s bundi neysluvsitlu.

En ef Hfustlinn fr a standa hreyfur, og verbtur borgaar um hver mnaarmt, haldi undirskriftin 100%, gaman vri a lgspekingar samningartti, gfu lit sitt essari stahfingu.

v ef etta er rtt, fer etta n a vera ori gtt.

Siggi T. (IP-tala skr) 21.8.2011 kl. 14:31

31 Smmynd: Lvk Jlusson

Sl Andrea,

hvers vegna aferafri HH vi a verbta afborganir svona lk eirri lei sem almennt er talin elileg, sem er (n vsitala/grunnvsitala*afborgun=verbtt afborgun).

Er hgt a kynna sr aferafri og reikningsaferir HH einhvers staar?

Lvk Jlusson, 21.8.2011 kl. 15:03

32 identicon

Lvk 15:03

Gubjrn skrir essa aferarfri mjg vel snu myndbandi, hr ofar sunni, a er sama aferarfri og notu er hj HH.

Jn Sig. (IP-tala skr) 21.8.2011 kl. 15:13

33 Smmynd: Marin G. Njlsson

eins og Andrea bendir og g geri einnig a ofan, var sett brabrigakvi lg nr. 10/1961 um Selabanka slands. etta kvi var sett inn vegna mikillar verblgu eim tma. a gilti fyrir rin 1979 og 1980. Fram a v hafi verblga veri greidd hrri vxtum og s var hugmyndin bakvi vertryggingu lna. stainn fyrir a breyta treikningum eftir a brabirgakvi fll r gildi 31.12.1980, hldu menn v inni og gera enn. Um etta snst mli.

Munurinn afer brabirgakvisins og ess a greia verblguna strax hrri vxtum, er a hfustllinn er sfellt a hkka fyrra tilfellinu, en hann lkkar stugt sara tilfellinu. fyrra tilfellinu taka afborganir sig verbtur, en ekki sara tilfellinu. S mia vi 4% verblgu og 5,1% vexti, reiknast 9,1% vextir + verbtur ri ea 5,1/12 + tlftart af 4 ea 0,752% vextir mnui. S lni 10 m.kr. til 30 ra, vri fyrsta mnaarlega greislan rtt innan vi 102.980 kr., en san lkkar hnme hverjum mnui og hfustllinn lka. Samkvmt afer fjrmlafyrirtkjanna er fyrsta greislan 54.473 kr. og hkkar nnast me hverri greislu.

Meira um etta sar.

Marin G. Njlsson, 21.8.2011 kl. 15:24

34 Smmynd: Lvk Jlusson

Jn Sig. Gubjrn reiknar verblguna ekki rtt. a er ekki tskrt hvers vegna hann gerir a. Veist a?

ess vegna vri gott ef Andrea, ea jafnvel Marn, gtu upplst um aferafri og treikninga.

Lvk Jlusson, 21.8.2011 kl. 15:38

35 Smmynd: Arnr Baldvinsson

Sll Marin,

g held a komi sama sta niur hva varar greislur. En a myndi strbreyta lnalandslaginu, a g held, ef hfustllinn er ekki verbttur. T.d. gtir veri me 100 milljn krna hs og ln me hfustl upp 10 milljnir eftir a hafa greitt af v 20 r. gtir annig hugsanlega fengi miklu strra ln til endurbta hsinu, vegna ess a eignin stendur 100 milljnum, en lni 10. Ef hfustllinn vri verbttur gti hfustllinn stai 110 milljnum og eignin stendur ekki lengur undir hfustlnum - sem g hef einmitt grun um a margar eignir slandi geri einmitt ekki lengur.

g ekki ekki hvernig ln og anna eru slandi lengur, en gamla daga egar maur var a taka ln var hfustllinn alltaf verbttur og afborganir og vextir miuust vi uppreiknaann hfustl. minnir mig a alltaf hafi veri tala um vertryggingu hfustls. Vertryggingin er gmul og g man ekki eftir a essu hafi veri haldi fram ur, .e. a a s ekki lagaheimild fyrir v a verbta hfustlinn. Eftir a hafa skoa lg allt aftur til 1966 er augljst a framkvmdin var ltin hendur rherra, runeytis, Selabanka og fjrmlastofnana v a er ekki stafkrkur lgum um a hvernig eigi a reikna verbtur, heldur aeins vi hva skal mia o.s.frv.

Skv. reglum Selabankans, nr. 492 fr 21. jn 2001 (http://www.sedlabanki.is/lisalib/getfile.aspx?itemid=3318) er etta skilgreint annig: "Hfustll lns breytist hlutfalli vi breytingar vsitlu neysluvers fr grunnvsitlu til fyrsta gjalddaga og san hlutfalli vi breytingar vsitlunni milli gjalddaga. Skal hfustll lns breytast hverjum gjalddaga, ur en vextir og afborgun eru reiknu t."

Mr snist v a a.m.k. fr 2001 hafi etta veri nokku skrt hvernig a reikna etta, enda virast lgin gefa Selabankanum valdi hva varar tfrsluna. a verur frlegt a sj hva kemur t r essu:)

Kveja,

Arnr Baldvinsson, 21.8.2011 kl. 17:43

36 Smmynd: Marin G. Njlsson

Ef ln eru reiknu eins og gert var r fyrir vi setningu laga ri 1978, .e. a verblga leggist sem vextir hverja greislu sama htt og nafnvextir lnanna, snist mr eim tilfellum sem g hef skoa, a greislur hefu ori hrri, r hefu skila sr hlutfallslega meiri lkkun hfustls en nemur muninum greislum og hfustlslkkunin yri einnig meiri en nemur muninum nvirtum greislum.

Dmi 2 m.kr. ln er teki jl 2003, a ber 11,7% raunvexti (j menn okruu vxtum hr gamla daga) og greiist upp 20 rum. Lni er annuitets ln, .e. heildargreislur haldast fastar a raungildi. Samkvmt greisluselum og treikningum samrmi vi , er heildargreisla fr lntkudegi til dagsins dag 3,2 m.kr. nvirt 4,25 m.kr. og eftirstvar eru 2,4 m.kr. Samkvmt eirri afer a greia verblgu sem vexti, er heildargreisla fr lntkudegi til dagsins dag 3,54 m.kr., nvirt 4,75 m.kr. og eftirstvar eru 1,38 m.kr. Gert er r fyrir a vextir/verbtur sem eru umfram verblguhkkaa annuitets greislu leggist lni svipaan htt og varandi vertryggt ln. Mnaarlegar greislur samkvmt hefbundinni afer byrja tplega 21.800 kr. i september 2003 en eru komnar tpar 46.000 kr. jl 2011, mean tfrsla lnsins eins og g set treikningana upp byrjar tplega 25.900 kr. og vri tplega 43.900 kr. jl 2011. Mismunurinn heildargreislum upp kr. 322 s. dreifist 99 fyrstu gjalddagana ea um 3.200 kr. hvern gjalddaga.

Mnaarleg greisla lns sem miar vi jafnar afborganir myndi aftur hkka verulega verblguskotum, en slkt ln hegar sr lkt og vertryggt ln me breytilegum vxtum.

Marin G. Njlsson, 22.8.2011 kl. 18:14

37 Smmynd: Lvk Jlusson

etta eru fn rk fyrir v a borga hfustlinn hraar niur, ef flk hefur efni v, en a snir ekki hvaa fjrhagslega vinning almenningur hefur af essari tlkun.

Lvk Jlusson, 22.8.2011 kl. 18:41

38 Smmynd: Marin G. Njlsson

Sr ekki, Lvk, hvaa fjrhagslegan vinning flk hefur af v a greia 322 s.kr. meira til a skulda milljn minna? Mr snist hann vera 678 s. kr.

etta er san eitt 2 m.kr. 8 rum. Hvernig tli etta s fyrir 10 m.kr. ln lengri tma?

Marin G. Njlsson, 22.8.2011 kl. 19:03

39 Smmynd: Lvk Jlusson

g s a en flk getur enn greitt inn vertrygg ln til a f ennan vinning.

Lvk Jlusson, 22.8.2011 kl. 19:28

40 Smmynd: Marin G. Njlsson

Lvk, a er ekkert veri a greia inn lnin nna, heldur veri a benda , a ef bankarnir hefu liti vertrygginguna sem vexti sem rukkair vru strax eins og hgt er innan ess rmis sem annuitets greislan segir til um, hefi heildargreislan hkka um 322 s.kr. og hfustllinn lkka um rmlega 1 m.kr. saman bori vi lni eins og a var rukka.

Teki skal fram a g "henti" essum treikningi bara upp og hef ekki tkka hann bak og fyrir.

Marin G. Njlsson, 22.8.2011 kl. 20:19

41 Smmynd: Arnr Baldvinsson

Sll Marin,

Ertu me nmer essum lgum fr 1978? Var a leita lagasafni Alingis gr en fann etta ekki. Fann lg fr 1966 um vertryggingu/verbtur og var svolti hissa a etta hefi veri uppi borinu a snemma! ar er reyndar vitna enn eldri lg. essum lgum fr 1966 er gert r fyrir 3ja manna rskurarnefnd til a fjalla um greining um vertryggingu og m.a. kvi um jfnu vertryggum inn- og tlnum. Frlegt a skoa etta, en veit ekki hvort etta skiptir neinu n ori:)

Venjuleg ln ttu a koma sama sta niur, en g get s a annuitet lnum gti tkoman ori nnur. Megin munurinn, sem g s, er a hfustllinn yri allt annar og greiddist mun hraar niur. En er spurning hvort a er raunhft. Setjum sem svo a verlag fasteignar haldist hendur vi hkkun vsitlu. Setjum sem svo a fasteign sem var lna fyrir 100% s komin 120% af upphaflegu vermti gti hfustll lnsins veri kominn 50% en tti raun a standa 70% (bara til a nefna einhverjar tlur) ar sem hann lkkai hlutfallslega meira en eignin. Hlutfalli milli eignar og skuldar yri v skekkt sem nemur breytingu vsitlu(m) sem mia er vi.

Ef verhjnun vri til staar snist mr a eignin myndi lkka hraar heldur en lni og v einnig skekkja eirri hli. g er ekki ngu sleipur tlum til a sj etta alveg fyrir mr en a verur mjg frlegt a sj hva kemur t r essu mli!

Kveja,

Arnr Baldvinsson, 22.8.2011 kl. 21:18

42 Smmynd: Marin G. Njlsson

Arnr, etta voru lg 13/1979 gr. 34 kafla VII, en hn segir:

Stefna skal a v a vertryggja sparif landsmanna og almannasja. v skyni er heimilt, eins og nnar greinir essum kafla, a myndasparifjrreikninga og stofna til lnsviskipta slenskum krnum ea rum vermli me kvum ess efnis, a greislur, ar me taldar vextir, skuli breytast hlutfalli vi vervsitlu ea gengi erlends gjaldeyris, sbr. 39. gr.

39. gr. fjallar san um skilyri vertryggingar samkvmt lgunum.

34. gr. segir sem sagt "a greislur, ar me taldar vextir, skuli breytast hlutfalli vi vervsitlu", .e. breyting vervsitlu skuli gilda forvxtum. 4% rsverblgu skal ln me 5% vxtum raun bera 9% rsvexti. Heimilt er samkvmt 40. gr. (sem ekki er vsa til r 34. gr.) "a kvea vertryggingu formi, a srstakur verbtattur vaxta, sem s tengdur verlagsbreytingum me formlegum htti, leggist vi hfustl lns ea s hluti forvaxta". N er spurning hvort 40. gr. hafi gildi fyrir 34. gr., ar sem ekki er vsun milli greinanna, en mti er srstk vsun milli 34. gr. og 39. gr., .e. framkvmd 34. gr. a taka hlisjn af 39. gr. ea eins og segir:

..a greislur, ar me taldar vextir, skuli breytast hlutfalli vi vervsitlu ea gengi erlends gjaldeyris, sbr. 39. gr.

g get ekki s a 40. gr. hafi nokkra ingu fyrir 34. gr. samkvmt essu.

Marin G. Njlsson, 23.8.2011 kl. 11:02

43 Smmynd: Maelstrom

Sm athugasemd varandi kluln (sem skv. essum treikningum eru rosalega hagkvm). Mr snist vera nokku miki af treikningsvillum gangi ar.

  1. 12% verblga 25 r ir (1,12^25 -1) verbtatt (margfldunarstuull)ea 16 faldur hfustllinn og 16 faldir vextir (j vextir eru hluti af greislu og eiga a verbtast). M..o. borgar maur 17 falda upph sem sambrilegt vertryggt ln segir til um.
  2. Vxtum er rlla inn hfustl 12 mnaa fresti (reiknivl Landsbankans snist mr ekki vera a gera a, reikna alltaf vextina 10m krna hfustll ll rin). Skv. mnum treikningum er lokagreisla klulns um 575 milljnir m.v. gefnar forsendur.

Ekki alveg eins hagkvmt.

Maelstrom, 23.8.2011 kl. 12:51

Bta vi athugasemd

Ekki er lengur hgt a skrifa athugasemdir vi frsluna, ar sem tmamrk athugasemdir eru liin.

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsknir

Flettingar

  • dag (28.3.): 6
  • Sl. slarhring: 6
  • Sl. viku: 51
  • Fr upphafi: 1673471

Anna

  • Innlit dag: 5
  • Innlit sl. viku: 42
  • Gestir dag: 5
  • IP-tlur dag: 5

Uppfrt 3 mn. fresti.
Skringar

Mars 2023
S M M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31  

Innskrning

Ath. Vinsamlegast kveiki Javascript til a hefja innskrningu.

Hafu samband