Áhugaverð úrræði hjá Landsbankanum, en hvað þýðir "smáaletrið"?

Gott er að heyra að Landsbankanum gangi svo vel að viðskiptavinirnir fái að njóta þess.  Leiðirnar þrjár eru áhugaverðar, en þær eru þó settar nokkrum hindrunum/takmörkunum sem ekki allir geta komist framhjá og hugsanlega síst þeir sem mest þurfa á úrræðunum að halda.  Fyrir þá sem geta nýtt sér þetta verður þetta góð búbót.

Ég verð þó að viðurkenna, að maður er orðinn svo brenndur af hinum mörgu misheppnuðu úrræðum fjármálafyrirtækjanna, að það verður ekki fyrr en allt "smáaletrið" hefur verið skýrt, sem ég treysti úrræðunum fullkomlega.

1.  Endurgreiðsla vaxta.

Hér er talað um að endurgreiða 20% allra vaxta sem greiddir voru á tímabilinu  31.12.2008 til 30.4.2011.  Ekki er tiltekið hvort endurgreiðslan takmarkist við eina tegund lána frekar en aðra og því líklegt að hún nái til allra lána. 

"Smáaletrið":  A.  Viðkomandi þarf að vera í skilum við bankann þann 30.4.2011.  Legg ég til við bankann, að endurgreiðslan verði notuð til að minnka vanskilin, séu þau til staðar í staðinn fyrir að svipta þá sem helst þurfa á þessu að halda þessum bjargráðum.

B.  Hámarkið er 1 milljón og þegar endurgreiddir vextir (líklegast vegna endurútreiknings gengislána) dragast frá.  Mér finnst þetta með þegar endurgreidda vexti vera óljóst.  Sé þarna átt við vaxtaendurgreiðslu vegna endurútreiknings þá var hann gerður í samræmi við dóm Hæstaréttar og lög 151/2010 og ætti því ekki að vera ruglað saman við þá endurgreiðslu sem hér er í boði.  Nær er að reikna endurgreiðsluna eingöngu á þá vexti sem standa eftir, þegar búið er að leiðrétta vexti áður gengistryggðra lána.

2.  Lækkun fasteignaskulda

Tvær breytingar, þ.e. fasteignamat verður látið ráða þegar það er undir 30 m.kr. og að aðrar eignir hafa ekki áhrif á lækkun veðskulda.  Er þetta hvorutveggja í samræmi við það sem lagt var upp með, þegar 110% leiðin var mótuð á sínum tíma og eins og framkvæmd hennar var meti í vinnu "sérfræðingahópsins" svo kallaða, sem ég átti sæti í haust.  Ég var aldrei sáttur við þá breytingu sem varð á þessari leið í meðferð fjármálafyrirtækjanna og fagna því þessari breytingu.  Lækkun skulda miðar við stöðu 1. janúar 2011.

"Smáaletrið":   Meta skal dýrari eignir og verði niðurfærslan umfram ótilgreint hámark gætu aðrar eignir haft áhrif.

3.  Lækkun annarra skulda

Landsbankinn ætlar að lækka aðrar skuldir umfram greiðslugetu.  Undir þetta falla m.a. yfirdráttur, skuldabréfalán, lánsveð og fleira, en ekki t.d. kortaskuldir eða veðskuldir.  Þessi niðurfærsla getur numið allt að 4 milljónum króna.

"Smáaletrið":  Greiða skal eftirstöðvar niður á 36 mánuðum og greiðslubyrðin fari ekki yfir 10% af ráðstöfunartekjum 2010.   Ekki er tilgreint hvað gerist ef það gengur ekki upp.  Þýðir það að viðkomandi fær ekki niðurfærslu annarra skulda eða verða þessi viðmið eitthvað sveigjanleg?

Fagna ber þessu frumkvæði Landsbankans og vona ég að hann haldi áfram á þessari braut.  Hingað til hefur hann þótt vera hægari í förum en Íslandsbanki og Arion banki, en hér hefur hann ákveðið að hætta sporgöngunni og marka frekar slóðina.

Eitt sem gott væri fyrir viðskiptavini Avant og SP að vita er hvort lán þessara fyrirtækja falli undir vaxtaendurgreiðsluna.

Endurgreiða hluta af vöxtum

Athugasemdir

[Magnús Óskar Ingvarsson, 26.5.2011 kl. 18:13]

Greinargóð og vönduð færsla sem útskýrir mikið. En ég segi bara fyrir mig: Ég efast um að ég eigi nógu langt ólifað til þess að traust mitt á bönkum komist nokkru sinni í viðunandi lag.

[óli (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 18:44]

Hættið þessu röfli og verið nú smá þakklátir hér! það er verið að reyna að gera e h hér og það ber að þakka það en ekki lasta.

[Kristinn M (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 18:53]

Óli: Þetta er ekkert "röfl" miðað við það sem á undan er gengið, ég til að mynda les þessar tillögur með mestu athygli og lasta ekki neitt enn, láir þú einhverjum skaðbrenndum manninum að forðast beri eldinn, þegar bankinn réttir þér fötu til að kæla sárinn, þá er það lágmark að athuga hvað er í fötunni. Svo röfl er þetta ekki. Segðu okkur frekar hvert þitt álit er...

[HA (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 18:53]

Hvernær skyldi Íslandsbanki koma með eitthvað sambærilegt? Veit það einhver, er von á slíku?

[Marinó G. Njálsson, 26.5.2011 kl. 18:57]

Óli, hver er að röfla?  Ekki var Magnús að því og ekki heldur ég.

[óli (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 19:11]

Jú Marinó þú ert að því. það er verið að hjálpa fólki. þetta er ekki einfalt en það er verið að reyna að gera e h og fyrir það átt þú að vera þakklátur sem og allir hinir.

[Benedikt Helgason (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 19:14]

Þetta er allt saman ágætt, en ég held að það sem skipti mestu máli í þessu sé að fá bara niðurstöðu frá dómsstólum og taka stöðuna þá. Í þessu samhengi er tímasetningin á þessu útspili athyglisverð. Þetta gerist viku áður en það á að ræða SJS skýrsluna á þingi og bankinn að sýna hrollvekjandi hagnað.

Ég sá svo í fjölmiðlum í dag að stjórnvöld eru búin að gera út sína allra "snjöllustu" fjármálaspekúlanta, til þess að sýna fram á að ríkið hefði sparað vaxtakostnað með því að selja lántakendur í hendurnar á vogunnarsjóðum.

Og við eigum svo að trúa því að sá vaxtakostnaður, sem var metinn á 20 milljarða á ári fyrir alla bankana, sé minni heldur en samanlagður árlegur hagnaður þeirra, þegar NBI einn og sér er að skila 12.7 milljörðum bara á 3. ársfjórðungi.

Ég sé ekki betur en að SJS hafi misst þarna af góðu viðskiptatækifæri með því að leggja ekki pening í nýju bankana, jafnvel þó að hann hefði notað skuldaafsláttinn til þess að rétta hlut lántakenda. En það er svo sem ekkert sem við vissum ekki. Stórnvöld mega ekki sjá vondan samning nokkur staðar án þess að hrópa "ALL IN".

[Marinó G. Njálsson, 26.5.2011 kl. 19:35]

Óli, þú slærð um þig með fullyrðingum án innihalds.  Greindu frá því í hverju röflið felst eða farðu eitthvað annað með "roflið" þitt.

[Arnar (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 19:54]

Varðandi það sem segir um að áður endurgreiddir vextir dragist frá þessari milljón sem er hámarkið hjá þeim þá endurgreiddi Landsbankinn í desember s.l. (að mig minnir) skilvísum skuldurum húsnæðislána hjá bankanum einhvern hluta af greiddum vöxtum ársins. Ég man ekki nákvæmlega hlutfall eða annað en tel augljóst að það sé sú endurgreiðsla sem bankinn á við.

Segi eins og fleiri að ég tek þessu öllu með fyrirvara og bíð eftir að sjá nánari útfærslu á þessum úrræðum þrátt fyrir að sjá í hendi mér að þetta muni ekki breyta neinu fyrir mig sem hef orðið fyrir eignabruna uppá tugi milljóna þrátt fyrir að ég telji mig og mína tilheyra þeim hópi sem kallast venjulegt fólk.

[Björn Jónasson (IP-tala skráð) 26.5.2011 kl. 22:40]

Þetta eru sennilega ólöglegar ráðstafanir. Fyrirtæki og stofnanir í ríkiseigu hafa ekki heimild til að gefa peninga. Hér er á ferðinni gróf mismunun, í anda þess geðþóttasamfélags, sem hér er að rísa.

[Sigurður Hrellir, 27.5.2011 kl. 00:03]

Ég er sammála Birni, röfl eða ekki röfl. Þetta getur ekki talist eðlileg ráðstöfun. Eins og í pottinn er búið á ekki að mismuna fólki eftir því hvaða banka það tók lán hjá. 

[Björn Jónasson (IP-tala skráð) 27.5.2011 kl. 00:09]

Það er á ferðinni einhver sturlun í íslensku samfélagi. Allt á að leysa "case by case", sem stríðir gegn grunnhugsun okkar samfélag. Hér er að verða til lénsskipulag. Hér eru lénsherrar að "koma til móts" við almenning ("venjulegt fólkt"). Þetta er árás á réttarríkið og hugmyndir manna um ein lög og einn rétt.

[Guðmundur Ásgeirsson, 27.5.2011 kl. 03:05]

Þessi úrræði virðast geta komið vel út fyrir marga ef rétt spilast úr hendi. En að þetta skuli koma fyrst núna, og ekki jafnt á alla línuna, er auðvitað bara ávísun á enn meiri glundroða.

[Guðmundur Ásgeirsson, 27.5.2011 kl. 03:16]

Marinó það er fleira sem verður að bæta við "smáaletrið" í þriðja úrræðinu, en það er að "tilboðið" stendur aðeins tímabundið, sækja þarf um það fyrir 15. júní næstkomandi. Lántakendum er þannig gefinn innan við mánuður til að bregðast við og reyna að meta stöðu sína. Þetta er svona "fyrstur kemur, fyrstur fær" eins og á útsölu á bleyjum í Bónus.

Eftir að hafa skrifað undir nýjan greiðslusamning er maður svo búinn að skuldbinda sig til að fylgja því greiðsluplani. Í "smáaletrinu stendur líka þetta um gildissvið úrræðanna: Lántaka skal einnig synjað ef mat á greiðslugetu leiðir það í ljós að lántaki ráði ekki við að greiða 10% af ráðstöfunartekjum sínum í afborganir næstu 3 árin, eða ef ágreiningur kemur upp um einhver þau atriði sem kunna að skipta máli við úrvinnslu mála og/eða beitingu úrræða.

Þeir sem eru í lægstu tekjuþrepunum eiga því ekki kost á þessu úrræði. Ekki heldur þeir sem hreyfa ágreiningi við lögmæti þess að bankinn innheimti þær skuldir sem forveri hans falsaði og voru yfirteknar á hálfvirði, sem um væri að ræða lögmæta pappíra.

[Hákon Hrafn (IP-tala skráð) 27.5.2011 kl. 09:57]

Auðvitað er hægt að fagna því að bankinn sé í raun að lækka vexti örlítið. Það er svona svipað og þrællinn sem þakkar fyrir það að vera laminn áfram með bambuspriki í stað svipu.

Smáaletrið í endugreiðslu vaxta segir í raun að það fólk sem stóð í lappirnar og neitaði að skrifa undir ólöglegan endurútreikning bankans fær ekki neitt. Hinir sem samþykktu það rugl fá nú einhverja brauðmola svo þeir hætti ekki að borga strax. Svo kárnar gamanið þegar SI hækkar stýrivextina.

[Séra Jón (IP-tala skráð) 27.5.2011 kl. 09:57]

Maður spyr sig svolítið að því hvað mikið af þeim peningum sem bankinn er að afskrifa þarna hafi þegar verði orðinn "ónýtur". Þ.e. að það var vitað að hannn fengist aldrei greiddur. Mér segir svo hugur að í 2. og 3 lið hafi það verið ansi háar upphæðir.

[Guðmundur Jónsson, 27.5.2011 kl. 10:15]

Þetta er einfaldlega enn ein  birtingarmynd þess að víð búum í stjórnlausu landi.

þessar aðgerðir eiga ekki að koma frá þrælhaldaranum heldur eiga þær að vera almennar og koma frá lögjafanum í landinu.

[sr (IP-tala skráð) 27.5.2011 kl. 11:27]

Tek heilshugar undir með þeim Guðmundi og Birgi, þetta eru hreint ótrúleg vinnubrögð.

Allt valið inn á handaflinu eins og "heppnu" börnin sem eru sérvalin í tannlækningar þessa dagana.

Löngu orðlaus yfir þessu hugarfari stjórnvalda. Látum fjármálafyrirtækin pönkast eftir vild og utan laga á almenningi og komum svo fram í fjölmiðlum og sýnum hvað við erum góð við þá sem svelta mest.

Venjulegt fólk getur svo bara andskotast til að reka mál fyrir dómstólum. Það er greinilega ekki stjórnkerfisins að sjá til þess að fjármálafyrirtækin fari að lögum, það er bara fyrir venjulegt fólk.

[Guðmundur Jónsson, 27.5.2011 kl. 11:51]

Til upplýsingar þá er 20% endrgreiðsla vaxta á umræddu tímabili ígildi þess að að höfuðstóll 25 ára láns sem ber 5% vexti lækki um 0,9% 

Höfuðstóll eins láns sem ber 10% vexti lækkar helmingi meira og höfuðstóll styttri lána lækkar síðan hlutfallslega minna og lengri lána þá meira.

[Guðmundur Jónsson, 27.5.2011 kl. 12:10]

Um 60% af eignum bankans eru í eignum sem lækka að meðaltali um ca 1% vegna þessara ráðstöfunnar.

Samtal er þetta því lækkun á eiginfé  bankans um nálgt  0,5% sem er þá nálægt 5 miljarðar eða um það bil,.. allur  gróðin af rekstri bankans síðustu 40 daga.  

tek fram að þetta er mjög gróf nálgun.

[Dexter Morgan, 27.5.2011 kl. 13:04]

Þetta er bara yfirklór, beint úr smiðju baktjaldamakkara SJS. Steingrímur ætlar að líta betur út í umræðunni um skýrsluna góðu, þegar hann ákvað að færa kröfuhöfum Skjaldborgina, en ekki heimilum landsins. Núna hefur hann smá afsökun, þykist vera að gera "eitthvað". Hvað með okkur hin, sem erum ekki í viðskiptum við Landsbankann. Óréttlæti, hrópandi óréttlæti.

Ef Steingrími og co væru alvara með að hjálpa heimilum landsins og okkur, þessu "velnjulega" fólki, þá ættu þau að setja lög sem kveða á um eitthvað þessu líkt og Landsbankinn er að gera, nema ganga miklu lengra.

En sennilega er það bara óskhyggja hjá mér, SJS er undirsáti Fjármagnseigenda og það væri heldur rýr kosningasjóðurinn hjá VG um næstu kostningar, ef hann hjálpaði venjulegu fólki.

[Jóna Ingibjörg Jónsdóttir (IP-tala skráð) 27.5.2011 kl. 20:47]

Af gefnu tilefni þá er ég þeirrar skoðunar að lánastofnun á borð við Landsbankann sé ekki að gera þetta til að lántakendur fái betri díl, þeir eru fyrst og síðast að skara eld að eigin köku: reyna að fá sem flesta til að samþykkja lögleysuendurútreikninga. Varið ykkur á þessu!

[Guðmundur Ásgeirsson, 28.5.2011 kl. 14:15]

Ég vil bæta fleiru við varðandi "smáaletrið" í þriðja úrræðinu. Þar er ætlast til að viðskiptavinur geri nýjan samning við bankann um endurgreiðslu niðurfærðra skulda á 36 mánuðum eða þremur árum.

Með því að skrifa undir slíkan samning eru viðskiptavinir að öllum líkindum að undirgangast nýja skuldbindingu, með öllum þeim réttaráhrifum sem því fylgir. Það borgar sig því líklega ekki að sækja um þetta nema maður hafi vilja til að borga samkvæmt hinum nýja samningi og telji sig muni ráða við það. Þeir sem kunna að lenda í greiðsluvanda með þessa nýju skuldbindingu munu svo dæmi sé tekið ekki geta borið fyrir sig atvikum er tengjast bankahruninu komi upp ágreiningur.

Annað sem ber að hafa í huga er að samkvæmt reglum Seðlabankans er bannað að verðtryggja skuldbindingar sem eru til styttri tíma en fimm ára. Því má ætla að með þessu úrræði muni allmikið af verðtryggðum skuldum breytast yfir í óverðtryggðar. Þessu ber vissulega að fagna sem skrefi í átt að afnámi verðtryggingar, en þeir sem sækja um þetta úrræði eru hvattir til að hafa augun vel opin fyrir skilmálum um lánskjör. Sérstaklega hvaða vexti skuli miðað við og hvernig afborganir höfuðstóls og vaxta skiptast yfir samningstímann (breytilegar eða fastar).

[Kristinn M (IP-tala skráð) 29.5.2011 kl. 09:17]

Marino. Grein Guðmundar Á hér að ofan er athygliverð svo ekki sé meira sagt.

Hver er þitt álit/meining á fjölmörgu staðhæfingum Guðmundar ?.