Leita ķ fréttum mbl.is
Embla

Vķsitala neysluveršs og hśsnęšislišurinn

Boltinn er byrjašur aš rślla.  Umręšan um fįrįnleika hśsnęšislišarins ķ nśverandi mynd ķ vķsitölu neysluveršs (VNV) er komin af staš.  Ég ętla aš birta hér į blogginu hluta śr bók sem ég er aš vinna aš, og vonandi er ekki of langt ķ, žar sem ég skoša m.a. afleišingarnar fyrir žjóšfélagiš, aš hśsnęšislišurinn er reiknašur eins gert er ķ VNV.  En byrjum į žvķ hvers vegna rangt er reiknaš.

Greidd og reiknuš hśsaleiga ķ VNV

Lķtiš fer į milli mįla, aš naušsynlegt er aš reikna hśsnęšiskostnaš į einhvern hįtt inn ķ neysluvķsitölu.  Gagnvart žeim sem leigir hśsnęši, er žetta frekar einfalt.  Breyting į leiguverši segir beint til um kostnašarbreytingu leigjandans.  Meš žvķ aš taka śrtak leigukostnašar frį mörgum leigusölum, er hęgt aš sjį lķklega breytingu į markašsverši leigu.  Žetta er gert ķ lišnum „041 Greidd hśsaleiga“ ķ vķsitölu neysluverš.

Spurningin er hins vegar hvernig eigi aš gera žaš žegar um eignarhśsnęši er aš ręša.  Breytingar į žeim žętti eru sżndar ķ lišnum „042 Reiknuš hśsaleiga“ og endurspeglar ķ dag breytingar į hśsnęšisverši.  Ķ mķnum huga er rangt aš nota breytingar į hśsnęšisverši beint, žvķ sś breyting sżnir ekki kostnašarbreytingar fyrir eiganda hśsnęšisins.  Raunar er yfirhöfuš rangt aš nota hśsnęšisverš til aš męla reiknaša hśsaleigu, žvķ kaupin į hśsnęšinu eru (skuldsett) fjįrfesting sem ętlunin er aš leiši til sparnašur safnist upp.  Allar afborganir af lįnum (bara afborganahlutinn) eru žvķ ašferš til aš leggja meira fé ķ sparnaš/lękka skuldsetningu fjįrfestingarinnar. 

Sį sem er bśinn aš eiga hśsnęši ķ mörg įr, veršur ekki endilega fyrir kostnašarbreytingu jafnóšum hękkun hśsnęšisveršs.  Lķklegra er aš žessi kostnašarbreyting tengist nżju fasteignamati, žar sem fasteignamatiš hefur įhrif į fasteignagjöld.  Žar sem breyting į fasteignagjöldum į sér bara staš einu sinni į įri, žį ętti sś breyting bara aš koma fram ķ reiknašri hśsaleigu.  Markašsverš hśsnęšis hefur hins vegar ekki įhrif į nein gjöld sem hśsnęšiseigendur greiša.

Įhrif viš eigendaskipti

Annaš sem veršur aš skoša, er hvort eigendaskipti į hśsnęši leiši yfirhöfuš til kostnašarhękkunar fyrir kaupandann, žrįtt fyrir aš hśsnęšisverš hafi hękkaš.  Nokkur atriši skipta žar mįli:

  • Fjįrmagnskostnašur: Breytingar į vaxtakjörum gętu hreinlega leitt til žess aš greišslubyrši lįna minnki viš hśsnęšisskipti, žó fariš sé ķ dżrara hśsnęši. Ekki er sjįlfgefiš aš nżtt hśsnęši krefjist hęrri lįntöku. Engin tengsl eru į milli žeirra lįna sem žarf aš taka og hśsnęšisveršs og žvķ žarf fjįrmagnskostnašur ekki aš hękka ķ sama hlutfalli og hśsnęšisverš.
  • Śtborgun af seldri eign: Flestir sem kaupa sér hśsnęši, eru aš koma śr annarri eign.  Sś eign hefur lķklega hękkaš ķ verši og vonandi hefur eigiš fé viškomandi ķ eigninni hękkaš.  Viš sölu žarf žvķ sį sem kaupir aš greiša śt mismuninn į yfirteknum lįnum og söluveršinu.  Žessi upphęš er sparnašur, sem seljandi hefur nįš aš mynda, varšveita eša varna aš tapist frį žvķ hann eignašist hśsnęšiš.  Žegar žessi peningur er settur ķ kaup į nżrri eign, žį er ekki um kostnaš aš ręša fyrir viškomandi, heldur veriš aš fęra sparnaš į milli fjįrfestinga.  Eftir žvķ sem fólk eldist, žį vonast žaš til žess aš žessi sparnašur aukist og hann verši hęgt aš taka śt į einhverjum tķmapunkti, žegar įkvešiš er aš fara ķ ódżrara hśsnęši į efri įrum.  Aš eiga sparnaš ķ hśsnęši, er ekki aš fórna įvöxtun žess sparnašar.  Įvöxtunin kemur fram ķ hękkun hśsnęšisveršs.  Hśn getur veriš jįkvęš og hśn getur veriš neikvęš, en žaš į viš um allar fjįrfestingar.  Ekkert segir heldur til um aš įvöxtunin eigi aš halda ķ viš veršbólgu.
  • Veršbólga og veršbętur: Breytingar į veršbólgu fer beint inn ķ afborganir lįna. Um leiš og veršbętur leggjast į lįn, žį hękkar sį hluti fjįrmagnskostnašar sem heitir veršbętur į höfušstól/eftirstöšvar, veršbętur į afborgun og veršbętur į vexti.  Ķ lķtilli veršbólgu, žį dregur śr žessum hluta fjįrmagnskostnašarins, mešan hann eykst ķ mikilli veršbólgu.  Ķ lķtilli veršbólgu gęti lįntakinn meira aš segja veriš aš greiša nišur eftirstöšvar lįnsins, ž.e. greitt meira ķ afborgun og veršbętur į afborgun, en nemur veršbótum sem bęttust į lįniš vegna hękkunar vķsitölu neysluveršs.  Svo žarf aš skoša (sbr. sķšasta liš) hvort veršbętur hafi ekki ķ raun įhrif į sparnašarhlutann, en ekki notkunarhlutann, žvķ veršbęturnar stušla aš lękkun eiginfjįr ķ fasteign hvort heldur fasteignaverš er aš hękka eša lękka.  (Vissulega er stundum veršhjöšnun, en žar sem žaš er afbrigšilegt įstand, žį er žvķ sleppt hér.)
  • Er viškomandi aš minnka viš sig eša stękka viš sig, aš fara śr gömlu hśsnęši ķ nżtt eša öfugt, aš fara af dżrara svęši yfir į ódżrara eša öfugt. Er hśsnęšiš nżuppgert, ķ upprunalegu įstandi eša ķ nišurnķšslu.  Er um nżbyggingu aš ręša.
  • Er viškomandi aš koma śr/fara ķ leiguhśsnęši eša ókeypis hśsnęši.

Veršbreytingar segja ósköp lķtiš

Aš męla bara breytingar į verši hśsnęšis, segir nįkvęmlega ekkert til um hvort hśsnęšiseigandi hafi oršiš fyrir kostnašarbreytingum samhliša veršbreytingum.  Žaš męlir bara einn liš af mörgum sem skipta mįli.

Tökum nokkur einföld dęmi:

  1. Lįn endurfjįrmögnuš: Hśsnęši var keypt į 30 m.kr. hśsnęši meš 24 m.kr. óverštryggšu lįni į 6,95% vöxtum og 6 m.kr. af sparnaši/eiginfé.  Eftir tvö įr stendur lįniš ķ 22 m.kr. og žį er žaš endurfjįrmagnaš meš verštryggšu lįni meš 3,6% vöxtum.  Veršbólga er stöšug um 2%.  Vaxtakostnašur fellur śr žvķ aš vera 127.417 kr. į mįnuši ķ žvķ aš vera 66.000 kr. į mįnuši.  Į žessum tveimur įrum hękkaši markašsverš hśsnęšisins ķ 36 m.kr.  Žrįtt fyrir 20% hękkun hśsnęšisveršs, žį var fjįrmagnskostnašur hśsnęšiseigandans aš lękka um 48%.  Žaš er ekki metiš ķ VNV vegna žess aš gagnvart henni skiptir hśsnęšisveršiš eitt mįli.
  2. Hagstęšari vextir ķ boši: Į įrunum 2003-2008 flęddu yfir markašinn gengistryggš lįn.  Žau bįru mjög lįga vexti.  Žó žau hafi reynst ślfur ķ saušagęrum, žį sżna žau, aš mjög mikil hękkun hśsnęšisveršs žarf ekki aš leiša til hękkunar fjįrmagnskostnašar.  Reyndin varš, aš fjįrmagnskostnašur žeirra sem nżttu sér žessi lįn, lękkaši um hundruš žśsunda į įri af 10 m.kr. lįni.  Geršist žetta į sama tķma og hśsnęšisverš hękkaši mikiš.  Meš réttri samsetningu lįna var hęgt aš kaupa hśsnęši, sem hafši žrefaldast ķ verši į stuttum tķma, meš hagstęšari fjįrmögnun en verštryggš lįn bušu upp į mišaš viš verš fyrir hękkun.
  3. Söluverš vegur upp hluta eša alla hękkun nż hśsnęšis: Jón og Gunna selja hśsnęši į 50 m.kr. sem žau eru bśin aš eiga ķ 5 įr.  Žau keyptu žaš į 30 m.kr. og hafši žvķ hękkaš um 66%, sem jafnframt er mešalhękkun hśsnęšis į žessu tķmabili.  Žau kaupa annaš hśsnęši į 60 m.kr., en žaš kostaši 5 įrum įšur 35 m.kr. og hafši žvķ hękkaš um rśmlega 71%.  Žegar hękkun į eldra hśsnęšinu er dregin frį hękkun į nżja hśsnęšinu, žį er hękkunin til Jóns og Gunnu ekki 25 m.kr. heldur 10 m.kr. vegna žess aš žau nżta söluhagnaš af eldra hśsnęši upp ķ kaupverš į hinu nżja.  Žau halda įfram aš leggja uppsafnaš sparnaš til aš lękka framtķšarkostnaš af hśsnęšinu.  Vķsitala neysluveršs horfir bara til žess aš verš į hinu keypta hśsnęši hefur hękkaš, en lķtur ekki til žess aš hiš selda hśsnęši hękkaši lķka.
  4. Söluhagnašur lękkar lįntöku: Fjölskylda selur eldra hśsnęši, sem hśn hafši įtt ķ 15 įr.  Hśsnęšiš var keypta į 20 m.kr., en er selt į 60 m.kr.  Įhvķlandi lįn nįmu viš sölu 25 m.kr.  Kaupandi greiddi žvķ 35 m.kr.  Fjölskyldan kaupir annaš hśsnęši į 55 m.kr. (kemst af meš minna hśsnęši) og greišir 35 m.kr. ķ peningum, en tekur yfir lįn upp į 20 m.kr. į sambęrilegum kjörum og žau sem voru į hinu hśsnęšinu.
  5. Vextir og afborganir lįna lęgri en leiga: Leigjandi sem festir kaup į hśsnęši lendir oftast ķ žvķ aš leigugreišslur eru mun hęrri en vextir og afborganir lįna og annar fastakostnašur af hśsnęši ķ einkaeigu.  Hśsnęšiskostnašur viškomandi lękkar žvķ heilmikiš viš žaš aš breytast śr leigjanda ķ hśsnęšiseiganda.  Vķsitölu neysluveršs er nįkvęmlega sama um žetta.
  6. Aušvitaš virkar žetta allt ķ hina įttina lķka, ž.e. vaxtagreišslur lįna į breytilegum vöxtum geta hękkaš samkvęmt skilmįlum lįnssamnings, seljandi gęti hafa tapaš eiginfé frį kaupum til sölu og jafnvel stašiš uppi meš tvęr hendur tómar og leigjandi gęti vissulega veriš aš fęra sig ķ mun dżrara hśsnęši en gamla leiguhśsnęšiš og žvķ fariš ķ hęrri greišslubyrši eša er aš fara śr eignarhśsnęši ķ fokdżrt leiguhśsnęši. En vķsitölu neysluveršs er jafn sama um žaš og hitt.  Hśn horfir bara į breytingar į hśsnęšisverši og reynir ekki aš meta allt hitt sem er aš gerast ķ tengslum viš eignarhald į hśsnęši.
  7. Hér er sķšan naušsynlegt aš skoša įstandiš frį aprķl 2008 til įrsloka 2011 eša svo. Langtķmum sama į žessu tķmabili lękkaši hśsnęšisverš mjög mikiš, en flestir hśsnęšiseigendur höfšu ekki įšur stašiš frammi fyrir jafnmiklum fjįrmagnskostnaši (a.m.k. ekki į sķšustu 20 įrum fyrir 2008).  Sem sagt, žegar fjįrmagnskostnašurinn var aš drepa fólk, žį sagši VNV aš hśsnęšislišurinn vęri aš draga śr hękkun veršbólgu.  Žetta eru žau verstu öfugmęli, sem til eru, og sżna best aš lišurinn 042 Reiknuš hśsaleiga mį ekki byggja į hśsnęšisverši, ef hann ķ raun aš endurspegla kostnaš (hśsleigu) hśseigenda af žvķ aš bśa ķ eigin hśsnęši.  Žaš sem geršist į žessum įrum, var aš tap var į fjįrfestingunni og sparnašur var aš glatast, en stęrri hluti en įšur af rįšstöfunartekjum fóru ķ aš greiša vexti og annan kostnaš af lįnum til lįnveitenda.

Ég tel mig vera bśinn aš sżna aš nśverandi męling er meingölluš. Spurningin er žį hvaša hśsnęšiskostnaš (ž.e. fyrir utan rekstrarkostnaš hśsnęšis) eigi aš taka inn ķ męlingu į lišnum reiknuš hśsaleiga.  Mķn tillaga er aš lišurinn ętti aš innihalda eftirfarandi atriši:

  • Fjįrmagnskostnašur vegna lįna sem tekin voru viš kaup į hśsnęšinu (lķka til aš koma hśsnęši ķ ķbśšarhęft įstand sé žaš į byggingarstigi), notuš til aš endurfjįrmagna eftirstöšvar žeirra lįna eša tekin til aš greiša višhald (sbr. hér fyrir nešan)
  • Fasteignagjöld (mętti einfaldlega vera sérlišur ķ vķsitölunni)
  • Višhaldskostnašur sem mišar aš žvķ aš višhalda veršmęti hśsnęšis

Lišir sem ekki ęttu aš teljast til slķks kostnašar eru m.a.:

  • Endurbętur į hśsnęši til aš auka virši žess. Žaš er fjįrfestingarkostnašur, ekki kostnašur af notkun hśsnęšisins.  (Séu endurbęturnar til aš gera hśsnęšiš ķbśšarhęft, žį falla žęr undir efsta liš ķ talningunni aš ofan.  Séu žęr til aš bśa til garšskįla, skipta śt eldri innréttingu fyrir nżja, žį er veriš aš auka veršmęti fjįrfestingarinnar.)
  • Verš hśsnęšis
  • Afborganir lįna. Afborgunin sjįlf er til aš lękka skuldsetningu fjįrfestingarinnar og (vonandi) auka sparnašinn sem eigandinn į ķ hśsnęšinu.  Žvķ mį lķta į greišslu afborgunarinnar sem greišslu inn į sparnašarreikning meš óvissa įvöxtun.
  • Aukning eiginfjįr ķ hśsnęši vegna veršhękkana hśsnęšis (og žar meš töpuš įvöxtun į žvķ aš geyma žetta eigiš fé ķ hśsnęšinu)
  • Eigiš fé ķ hśsnęšinu, žaš er bara sparnašur. Aš lķta į eigiš fé sem bundiš er ķ hśsnęši, sem fé sem vęri hęgt aš įvaxta betur annars stašar og žvķ eigi aš reikna žį töpušu įvöxtu til hśsnęšiskostnašar, stenst ekki skošun.  Žį geta menn alveg eins litiš į föt meš žessum augum, hśsgögn og aš ég tali nś ekki um bķla eša fé į sparnašarreikningi.  Eigiš fé er sparnašur sem įvaxtast eftir vindum į fasteignamarkaši og hve ört veršbętur leggjast į eftirstöšvar verštryggšra lįna.
  • Söluhagnašur eša sölutap. Hvorutveggja snżr aš fjįrfestingarhluta eignarhaldsins.  Söluhagnašur dregur śr žörf fyrir lįntöku, mešan sölutap eykur hana.  Hvorutveggja męlist žvķ ķ fjįrmagnskostnaši nęstu eignar.
  • Lįn sem eign er vešsett fyrir, en kemur öflun hennar ekki viš. Meš slķkri lįntöku er einfaldlega veriš aš taka śt hagnaš af fjįrfestingunni

Žaš veršur ekki hlaupiš aš žvķ aš finna śt breytingu į reiknašri hśsaleigu mišaš viš žessar forsendur.  Kannski er žaš įstęšan fyrir žvķ, aš erlendir sešlabankar taka hana ekki inn ķ veršbólguśtreikninga sķna.  Sęnski sešlabankinn notar meira aš segja tvęr ašferšir, žegar hann reynir aš įętla hśsnęšislišinn, sem hann gerir ķ gegn um fjįrmagnskostnaš.  Hann notar annars vegar breytingu į fjįrmagnskostnaši mišaš viš fasta vexti og hins vegar mišaš viš bęši breytilega vexti og fasta.  Hvernig hann notar žessar tvęr męlingar til aš įkvarša vexti sķna, žekki ég svo ekki.

Vil sķšan taka fram, aš margir hafa komiš meš góš og gild rök fyrir žvķ aš taka hśsnęšislišinn alfariš śt śr męlingu į vķsitölu neysluveršs.  Ég ętla ekki aš fara yfir žau rök ķ žetta sinn.


Ķsland er best - Er žaš satt?

Ég held aš fyrir flesta, sem fęšst hafi į Ķslandi, hafi žaš veriš blessun.  Ég held lķka aš fyrir marga, sem til Ķslands hafa flutt, hafi žaš veriš heillaspor.  Ég held aš fyrir flesta sé ótrślega gott aš bśa į Ķslandi.

Kostir lands og žjóšar eru óendanlega margir.  Byrjum į frišsęldinni og örygginu.  Hingaš barst vissulega strķšiš ķ seinni heimstyrjöldinni og ógnir žess bitnušu harkalega į sęfarendum.  Žar į undan voru žaš Alsķringarnir, sem kallašir voru Tyrkir, sem komu hingaš 1627.  Žeir herjušu į landsmenn, drįpu suma og hnepptu ašra ķ įnauš.  Sķšan var žaš tķmabil ęttbįlkaerja og hérašshöfšingja sem bįrust į banaspjótum į 12. og 13. öld.

Žį er žaš landiš, fegurš žess og nįttśruaušęvi.  Žau eru ekki męld ķ gulli og gimsteinum heldur hreinu og tęru fjallavatni, jaršhita, fallvötnum, fengsęlum fiskimišum, lķtt snortnu hįlendi og óteljandi nįttśruperlum.  Landiš er haršbżlt og hafa žarf fyrir aš yrkja žaš svo žaš gefi af sér, en til žess höfum viš m.a. notaš jaršhitann og fallvötnin.

Žjóšin er svo sem ekkert betri eša verri en flestar nįgrannažjóšir okkar.  Landiš hefur hugsanlega eflt ķ landanum žrautseigju og śtsjónarsemi.  Naušsynlegt hefur veriš aš vera śrręšagóšur og vinnusemi einn af kostum žjóšarinnar.  Kannski ekki allt af góšu komiš, žvķ fįmenniš og léleg laun hafa nįnast žvingaš žjóšina til aš vinna langan dag.

Einhvern veginn tókst okkur aš byggja hér upp alveg ótrślegt samfélag.  Eitt rķkasta hagkerfi ķ heimi, sé tekiš miš af hinni alręmdu höfšatölu.  Land meš žjóšarframleišslu į mann į pari viš öflugustu išnrķki og ašeins "fjįrmįlarķki" į borš viš Lśxemborg og Sviss standa okkur verulega framar.

Į Ķslandi į sér staš veršmętasköpun śr aušlindum sem endurnżja sig stöšug, ef viš gętum hófsemi ķ nżtingu žeirra.  Sjįlfbęr nżting žessara aušlinda getur fęrt okkur stöšuga uppsprettu tekna um nokkuš langa framtķš.

Menntakerfi, heilbrigšiskerfi og velferšarkerfi eru ķ fremstu röš, žó žaš gangi ķ sveiflum.  Nżleg skżrsla segir aš viš stöndum okkur žjóša best ķ aš nį lżšheilsumarkmišum Sameinušu žjóšanna.

Jį, Ķsland hefur upp į svo óteljandi margt aš bjóša og hér ęttu allir aš hafa žaš gott.

En hvernig stendur į žvķ:

  • aš stórir hópar landsmanna žurfa aš lifa į grjónagraut og nśšlum heilum og hįlfu mįnušina? 
  • aš kjör stórra hópa lķfeyrisžega eru gjörsamlega óvišundandi?
  • aš stórir hópar eru ķ stökustu vandręšum meš aš standa straum af grunnmenntun sinni eša barnanna sinna? 
  • aš stórir hópar hafa ekki efni į grunnlęknisžjónustu vegna žess aš kostnašurinn er oršinn svo mikill? 
  • aš žaš aš fį krabbamein er įvķsun į fjįrhagsöršugleika, ekki vegna tapašra launa, heldur kostnašar viš mešferš? 
  • aš bśiš er aš skerša svo heilbrigšisžjónustu vķša į landinu, aš į žeim svęšum er nįnast lķfhęttulegt aš veikjast? 
  • aš tękjabśnašur į heilbrigšisstofnunum er af of stórum hluta śreltur eša bilašur? 
  • aš börn ķ grunnskóla fį ekki mannsęmandi mat ķ skólamötuneytum? 
  • aš öryrkja/fatlašir/žroskaskertir fį ekki bśsetuśrręši viš hęfi? 
  • aš launamunur kynjanna er enn skakkur sem nemur yfir einum mįnašarlaunum į įri? 
  • aš skortur er į hśsnęši fyrir ungt fólk og žaš sem stendur til boša er óheyrilega dżrt? 
  • aš kostnašur viš nįm er svo mikill og stušningur lķtill, aš žaš tekur fólk nįnast alla ęvina aš endurgreiša nįmslįn?
  • aš hiš "ókeypis" menntakerfi kostar fjölskyldur og einstaklinga hįar upphęšir į hverju įri?
  • aš hiš "ókeypis" hįskólanįm er meš "innritunargjöld" sem jafnast į viš skólagjöld vķša erlendis?
  • aš vegakerfi Vestfjarša er verra en fyrir 30 įrum?
  • aš einbreišar bżr, byggša um mišja sķšustu öld, eru helstu daušagildrur vegakerfisins?
  • aš nįttśruperlur liggja undir skemmdum vegna žess aš veriš er aš rķfast um hver į aš borga?

Ef Ķsland er best ķ heimi, hvernig stendur į žvķ aš svona margt er ekki eins og žaš ętti aš vera?

Er įstęšan kannski sś aš innan viš 1% landsmanna lifa viš ótrślega aušsęld byggša į kerfi sem mokar til žeirra auš teknum af hinum vinnandi stéttum?  Er įstęšan kannski sś, aš į Ķslandi eru vextir ķ hęstu hęšum?  Er įstęšan kannski, aš fjįrmagnseigendur eru meš brenglaša mynd af hvaša įvöxtun žeir eigi aš fį?  Er įstęšan kannski, aš rįšandi stjórnmįlaflokkar sķšustu įratugi eru hallir undir aušmennina eša hafa ekki djörfung til aš breyta kerfinu?  Er įstęšan kannski, aš kjósendur eru eins og klįrinn sem sękir žangaš sem hann er kvaldastur?  Er įstęšan kannski, aš kjósendur óttast breytingar?  Er įstęšan kannski, aš spillingin er svo mikil į Ķslandi, aš hśn kemur ķ veg fyrir aš breytingar geti oršiš?

Ég veit ekki svörin viš hver įstęšan er, en hvaša gagn er af žvķ, aš Ķslandi sé hampaš sem besta landi ķ heimi, ef stór hluti žjóšarinnar hefur allt ašra tilfinningu og hlęr aš žessum fréttum sem kjįnaskap og einfeldni rannsakenda.

Svo er hitt, aš žó Ķsland vęri ķ raun og veru best ķ heimi, žį eru óteljandi tękifęri til aš gera žaš enn betra.  Žaš getur veriš aš jafnrétti kynjanna sé hvergi meira en į Ķslandi, en žaš er enn rżmi til aš bęta žaš.  Žaš getur veriš aš staša lķfeyrisžega sé góš mišaš viš mörg lönd Vestur-Evrópu, en žaš vantar mikiš upp į aš hśn sé nógu góš.  Žaš getur veriš, aš staša ķ hśsnęšismįlum sé betri en ķ flestum višmišunarlöndum, en hśn er langt frį žvķ aš vera įsęttanleg.  Jį, žaš getur veriš aš Ķsland sé öfundsvert ķ augum margra žjóša ķ heiminum, en viš getum gert žaš svo miklu betra!


Upplżsingar ķ skjali Vigdķsar og Gušlaugs og afleišingar bankasamninganna

Umdeildasta skjal į Ķslandi žessa daganna er "Skżrsla formanns og varaformanns fjįrlaganefndar"/"Skżrsla meirihluta fjįrlaganefndar"/"Skżrsla Vigdķsar Hauksdóttur"  allt eftir žvķ hvaša titil fólk notar.  Hśn hefur verš śthrópuš aš sumum sem algjört bull og af öšrum sem ęrumeišingar.  Mig langar aš fjalla um žaš sem er  umfram žessar upphrópanir.

Traustar heimildir

Fyrir žaš fyrsta er skjališ alfariš byggt į opinberum gögnum, en žau eru:

1. Skżrsla fjįrmįlarįšherra um endurreisn višskiptabankanna, sem Steingrķmur J. Sigfśsson, žįverandi fjįrmįlarįšherra, skilaši til Alžingis 31. mars 2011.  Ķ skżrslunni er lżst žvķ ferli sem haft var viš endurreisn višskiptabankanna, en fyrst og fremst hvernig tveimur žeirra var komiš ķ hendur žrotabśanna og žar meš kröfuhafa.  Ekki er hęgt aš segja aš žeim hafi aftur veriš komiš ķ hendur į žessum ašilum, žvķ rķkiš įtti žį frį stofnun.

2. Skżrslu Rķkisendurskošunar, Fyrirgreišsla rķkisins viš fjįrmįlafyrirtęki og stofnanir ķ kjölfar bankahruns, en ķ henni er nokkuš greinargóš lżsing į hvernig Rķkisendurskošun metur aš rķkissjóšur hafi veriš notašur til aš styšja viš višskiptabankana žegar žeir voru endurreistir (ž.e. nżir stofnašir ķ staš žeirra sem lögšust į hlišina).

3. Įkvaršanir Fjįrmįlaeftirlitsins vegna stofnunar nżju bankanna

4. Įrsreikningar bankanna

Ég fann engin tilfelli, žar sem heimilda var ekki getiš nema hvaš hvorki kemur fram nafn skżrsluhöfundar né löggilts skjalažżšanda.

Skjališ er žvķ vel stutt heimildum um uppruna upplżsinga og allar eru žessar heimildir traustar og virtar.

Svo vill til, aš ķ nokkur įr hef ég veriš aš dunda mér viš aš greina żmislegt sem fór śrskeišis ķ undanfara og eftirmįla hrunsins.  Er žaš von mķn aš žessi vinna mķn endi aš lokum ķ bókarform, žó bókaflokk žyrfti nś til aš gera öllu žessu góš skil.  Er ég af žeim sökum bśinn aš viša aš mér óteljandi skjölum, m.a. öllum sem nefnd eru hér aš ofan, og krufiš inn aš beini žęr upplżsingar sem žar er aš finna.  Efni skjals Vigdķsar og Gušlaugs er mér žvķ nokkuš vel kunnugt og hef ég auk žess oft fjallaš um żmsa anga žess opinberlega.  (Tek fram aš ég veit ekki hvort eša hvenęr žetta grśsk mitt endar į prenti.)

Žaš sem snżr aš rķkinu

Žaš sem kemur fram ķ skjalinu umdeilda, er ķ stórum drįttum mjög svipaš mķnum įlyktunum.  Rķkiš gaf frį sér hįar upphęšir til aš ljśka samningum viš kröfuhafa sem létu ašeins skķna ķ tennurnar.  Vissulega vissu menn ekki allt sem žeir vita ķ dag, en samningar ganga ekki śt į aš annar ašili samnings taki į sig alla įhęttuna mešan hinn hiršir allan hagnašinn.  (Śps, var bśinn aš gleyma verštryggšu lįnunum.)

Ég hef lesiš skżrslu fjįrmįlarįšherra oftar en ég kęri mig um aš rifja upp.  Ķ hvert einasta skipti sé ég eitthvaš sem fęr mig til aš velta fyrir mér hvaš menn voru aš hugsa.

Ég ętla ekki aš tjį mig um einstök efnisatriši ķ skżrslu fjįrmįlarįšherra, en hvet alla, sem hafa įhuga į öšruvķsi hryllingssögum, aš lesa hana.  Ég verš aš višurkenna, aš ég veit ekki alveg hvaš mönnum gekk til ķ samningavišręšunum.  Jś, ég veit žaš alveg: Aš koma eignarhaldi į bönkunum undan rķkinu.  Žaš var mįliš, en rökin ganga ekki upp.

Höfundi "skżrslunnar", ž.e. sį sem ritar kafla 2 til 9, tekst mjög vel upp aš lżsa furšulegum vinnubrögšum, śtreikningum sem ekki ganga upp (nema įtt hafi aš gefa žrotabśunum peninga), hvernig hagsmunir lįntaka gleymdust og brunaśtsöluna sem var ķ gangi.  Ég fę ekki séš aš ķ köflum 2 til 9 sé į neinum staš fariš meš rangt mįl.  Framsetning efnisins mętti hins vegar vera skżrari, śtreikningar sżndir og rökleišslan ķtarlegri.

Kaldhęšnin ķ žessu er aš stór hluti af eftirgjöfinni įriš 2009 endaši ķ rķkissjóši nśna ķ upphafi įrs.  Gallinn er aš fyriręki og einstaklingar hafa veriš blóšmjólkašir ķ millitķšinni og verša um nokkur komandi įr, vegna mistaka (aš mķnu mati) sem gerš voru ķ samningavišręšunum įriš 2009.  Hafi žaš hins vegar veriš uppleggiš, aš fyrirtęki og einstaklingar ęttu aš borga kröfuhöfum til baka eins mikiš af tapi žeirra og hęgt var, žį var gerš heišarleg tilraun.  Ég hef varaš viš žeirri ašferš ķ mörg įr, en talaši fyrir daufum eyrum rįšherra ķ rķkisstjórn Jóhönnu Siguršardóttur.  Ef vilji Steingrķms og Įrna Pįls Įrnasonar hefši nįš fram aš ganga, žį vęri "olķusjóšurinn" (gjaldeyrir frį feršamönnum) tómur og mikill halli į višskiptajöfnuši.  Svo kvörtušu VG og Samfylking yfir žvķ aš stöšugleikaframlagiš hafi ekki veriš nógu hįtt!

Raunverulegar afleišingar

Voru menn aš vinna aš heilindum?  Žvķ veršur hver aš svara fyrir sig, en žeir létu a.m.k. fara illa meš sig.  Ég efast ekkert um aš Žorsteinn Žorsteinsson og Gušmundur Įrnason eru grandvarir menn.  Ég hef hins vegar ķ mörg įr veriš ósįttur viš nišurstöšu žeirra samninga sem žeir leiddu fyrir hönd rķkisstjórnar Jóhönnu Siguršardóttur ķ umboši Steingrķms J. Sigfśssonar.  Ég žurfti ekki skżrslu Steingrķms, Rķkisendurskošunar eša meints meirihluta fjįrlaganefndar til žess.  Ég sį žaš strax haustiš 2009 ķ "śrręšum" bankanna žriggja, lögum nr. 107/2009, vinnu minni ķ sérfręšingahópnum svo kallaša, "śrręšum" fjįrmįlafyrirtękjanna sem komu śt śr vinnu sérfręšingahópsins, mįlum sem hrönnušust upp hjį Umbošsmanni skuldara, višbrögšum kerfisins viš sigri neytenda um ólögmęti gengistryggingar, žeirra tugžśsunda sem hrökklast hafa af heimilum sķnum og svona mętti lengi telja.  Ljóst var aš samningarnir viš um bankana įriš 2009 voru ekki um aš bjarga ķslensku efnahagslķfi, fyrirtękjum og heimilum.  Žeir voru um žaš hvernig mętti sękja eins mikiš og hęgt vęri til fyrirtękja og heimila, hvernig halda ętti efnahagslķfinu ķ spennitreyju til langs tķma, hvernig kröfuhafar žyrftu ekki aš taka įbyrgš į sinni hegšun.

Ég hljóma kannski bitur, en žetta eru vonbrigši.  Ég gerši mér vonir um aš "norręna velferšarstjórnin" vęri vinstri jafnašarmanna stjórn, en ekki stjórn sem beygši sig undir kśgun aušvaldsins.  Ég hélt aš žeim fęrist betur śr hendi, aš skilja tjóniš sem heimili og fyrirtęki uršu fyrir.  Ķ stašinn var ruglaš um stjórnarskrįrvarinn eignarrétt kröfuhafa ķ žrotabś fjįrmįlafyrirtękja meš fljótandi virši eigna!  Tap heimila og fyrirtękja į žessum gjafagjörningi "norręnu velferšarstjórnarinnar" er žegar komiš hįtt ķ 400 ma.kr. bara vegna hęrri vaxta og afborgana lįna į įrunum 2009-2016. Žį eru öll hin įrin eftir, žar til lįnin greišast upp og allt hitt sem žetta leiddi af sér.  Mašur veršleggur ekki brotin heimili, hśsnęšismissi, gjaldžrot og hvaš žaš var annaš sem hlaust af žvķ, aš ślfum kröfuhafa var hleypt į fyrirtęki og almenning.

Fólk heldur kannski aš nśna sé allt ķ lukkunnar vel standi.  Rķkissjóšur fékk stöšugleikaframlagiš greitt. Vei!  Hagkerfiš er komiš ķ blśssandi uppsveiflu. Vei!  Sumir eru dottnir ķ 2007 įstand aftur. Vei!  En svo er bara ekki. Žśsundir, ef ekki tugžśsundir, eru persona non grata ķ bankakerfinu.  Žurfa aš nota alls konar trix til aš fį lįn.  Fį ekki nema fyrirframgreidd greišslukort, ef žeir fį žį nokkur.  Geta ekki fengiš tryggingu ķ banka vegna leiguhśsnęšis.  Geta ekki keypt sér hśsnęši, vegna žess aš žeir fį ekki lįn.  Eru utanveltu ķ samfélaginu og leita žvķ inn ķ svartahagkerfiš.  Eru fastagestir hjį hjįlparstofnunum.  Ég ętla ekki aš kenna samningum um bankana um allt žetta, en örugglega 50%, kannski jafnvel 80%.  Allt vegna žess aš samningarnir gengu ekki śt į aš bjarga fjįrhagsstöšu višskiptavina bankanna, heldur aš sżna mešvirkni meš kröfuhöfum (sem ansi margir höfšu keypt kröfur sķnar į skķt į priki eša voru žegar bśnir aš innheimta tryggingar vegna žeirra hjį AIG).

Nęst žegar samiš veršur um mikla hagsmuni almennings, žį er naušsynlegt aš einhver sem skilur hagsmuni almennings sé hafšur meš ķ rįšum.

PS.  Žaš er mķn skošun aš rķkisstjórnir Jóhönnu Siguršardóttur hafi tekiš viš MJÖG erfišu bśi.  Margt var gert vel, annaš alveg žokkalega og svo voru žaš stóru mistökin.  Skuldamįl fyrirtękja og heimila voru žessum tveimur rķkisstjórnum gjörsamlega ofviša og samningarnir um bankana eru stór įstęša fyrir žvķ.  Žaš er lķka skošun mķn, aš menn hafi tališ sig veriš aš gera góša samninga um bankana.  Žeir voru žvķ mišur afleitir!


Ótrślegur veruleiki Sešlabankans

Žórarinn G. Pétursson, ašalhagfręšingur Sešlabanka Ķslands, var gestur Sigurjóns M. Egilssonar ķ Hringbraut 31. įgśst sl. (sjį hér klippu Lįru Hönnu Einarsdóttur af vištalinu). Mig eiginlega hryllir viš žvķ sem hann segir ķ vištalinu. Vķšast ķ heiminum,...

Sešlabankinn enn meš eftirįskżringar

Ég held stundum aš fulltrśar Sešlabankans ķ Peningastefnunefnd, ž.e. bankastjóri, ašstošarbankastjóri og ašalhagfręšingur, treysti žvķ aš (fjölmišla)fólk sé fķfl og žeir geti sagt hvaša vitleysu sem er į fjölmišlafundum eftir vaxtaįkvaršanir, žar sem...

Var verštrygging eina lausnin įriš 1979? Ekki aš mati sérfręšings Sešlabankans įriš 1977

Um ręšan um verštrygginguna og upphaf hennar getur stundum tekiš į sig furšulegar myndir. Fįir viršast hins vegar įtta sig į žvķ aš upptaka verštryggingarinnar meš lögum nr. 13/1979, Ólafslögum, var af tveimur įstęšum. Hin fyrri er vel žekkt, ž.e....

Gagnrżni Eric Stubbs į vaxtastefnu Sešlabanka Ķslands og višbrögš bankans

Mįnudaginn 18. jślķ birti Morgunblašiš grein eftir Eric Stubbs, fjįrmįlarįšgjafa og sjóšsstjóra hjį Royal Bank of Canada ķ New York (greinin er ķ višhengi viš žessa fęrslu). Ķ grein sinni fjallar Stubbs um meginvexti (stżrivexti) Sešlabanka Ķslands og...

Feršin į EM 2016

Strax og ljóst var aš ķslenska karlalandslišiš ķ fótbolta hafši tryggt sér žįtttökurétt ķ śrslitakeppni EM 2016, žį var byrjaš aš velta fyrir sér aš fylgja lišinu eftir. Žaš er meira en aš segja žaš aš fara į svona keppni og žvķ žurfti aš skoša żmis...

Ęttu stżrivextir aš vera 2,25-3% eša jafnvel lęgri?

Ķ įtta įr upp į dag hef ég velt fyrir mér hvers vegna veršbólgumęlingar sem Sešlabankinn notar viš įkvaršanir um stżrivexti innihalda lišinn "reiknuš hśsaleiga". Ķ fęrslunni Veršbólga sem hefši geta oršiš velti ég fyrir mér hverju žaš hefši breytt, ef...

6 įrum sķšar - höfum viš lęrt eitthvaš?

Ķ dag, 12. aprķl 2016, eru 6 įr frį žvķ aš Skżrslan kom śt, ž.e. skżrsla rannsóknarnenfdar Alžingis um fall bankanna įriš 2008. Afrakstur af vinnu óteljandi starfsmanna og fjölmargra vištala vķš einstaklinga sem į einn eša annan hįtt höfšu orsakaš hruniš...

Žegar ķslenskir bankamenn gengu af vitinu

Uppljóstrun Panamaskjalanna er einn įfangi į langri göngu, sem hófst įriš 1998 meš annars vegar stofnun Kaupthing Luxembourg S.A. og hins vegar Landsbanki PCC (Guernsey) Limited. Ég er svo sem enginn sérfręšingur ķ žeirri starfsemi sem fór fram ķ žessum...

Af peningastefnu Sešlabankans

Ég er fyrir löngu hęttur aš vera hissa į vaxtaįkvöršunum Sešlabanka Ķslands. Ķ fyrsta lagi, žį skil ég ekki hvernig bankanum dettur bara yfirhöfuš ķ hug aš nota vexti til aš hafa stjórn į veršlagi, žvķ ķ litlu myntkerfi, žį hljótum viš ķ stašinn fį...

Verštryggingin veršur aš fara

Mikiš er ég oršinn óendanlega žreyttur į žeim kór sem heldur žvķ fram aš verštrygging sé góš. Fyrst hśn er svona góš, af hverju er hśn ekki notuš į neytendalįn śt um allan heim? Af hverju vara hśsnęšislįnafyrirtęki ķ Ķsrael lįntakendur viš žvķ aš taka...

Erla Stefįnsdóttir 1935-2015

Horfin er til annars heims Erla Stefįnsdóttir. Fįir sjį heiminn meš hennar augum eša hafa bošaš kęrleikann eins hreinan og tęran og hśn hefur gert. Ég er einn af nemendum Erlu. Kynntist henni fyrir um aldarfjóršungi, žegar ég sótti nįmskeiš hjį henni....

Snįkar og stigar nżgeršra kjarasamninga

Žaš kannast margir viš boršspil sem almennt er kallaš Snįkar og stigar. Leikmenn feršast eftir stķgi, žar sem eru į stangli snįkar og stigar. Lendi mašur į stiga žį fęrist mašur įfram (eša upp), en lendi mašur į snįki žį fer mašur til baka (eša nišur)....

Er lķtill eša mikill aršur af stórišju?

Žessi spurning hefur veriš spurš nokkuš oft undanfarna daga, vegna furšulegra ummęla Sigmundar Davķš Gunnlaugssonar, forsętisrįšherra, aš framgangur žingsįlyktunartillögu um Rammaįętlun skipti sköpum fyrir kjarasamninga. Indriši H. Žorlįksson hefur veriš...

Gallar į heimsmynd Višskiptarįšs Ķslands

Višskiptarįš Ķslands (VĶ) hefur lįtiš śtbśa skżrslu um žį įgalla sem žaš telur į stefnu ķslenskra stjórnvalda. Ég hef svo sem ekki lesiš skżrsluna, bara įgrip af henni ķ frétt Višskiptablašsins . Ķ fréttinni voru nokkur atriši sem vöktu athygli mķna og...

Dómstólar og neytendaréttur

Ég velti žvķ stundum fyrir mér hvort neytendaréttur sé yfirhöfuš kenndur viš lagadeildir hįskóla į Ķslandi. Įstęšan er, aš frį mišju sumri 2010 hafa gengiš fjölmargir dómar ķ héraši og Hęstarétti, žar sem mér finnst verulega skorta į skilning dómara į...

Upplżsingar ķ gögnum Vķglundar

Ķ tęp 6 įr hef ég haldiš žvķ fram og lagt fram gögn žvķ til sönnunar, aš nżju bankarnir hafi fengiš lįnasöfn sķn į mjög miklu afslętti. Žetta er svo sem eitthvaš sem allir vita. En jafnframt hef ég bent į aš samiš hafi veriš viš slitastjórnirnar um aš...

Stefnumótun fyrir Ķsland

Eftir hrun bankanna ķ október 2008, vonušust margir eftir breytingum. Žęr hafa aš mestu lįtiš bķša eftir sér og margt sem fariš var af staš meš endaši ķ sviknum loforšum. Nśna rķflega 6 įrum sķšar er stjórnarskrįin óbreytt, fiskveišikerfiš er óbreytt,...

Nęsta sķša »

Höfundur

Marinó G. Njálsson
Marinó G. Njálsson
Upplýsingaöryggi og persónuvernd eru mínar ær og kýr, þó ég blaðri um allt og ekkert hér á blogginu. Er í Hagsmunasamtökum heimilanna og berst fyrir réttlæti fyrir heimili í landinu.  Loks er ég faggiltur leiðsögumaður.  Netfangið mitt er mgn@islandia.is og netfang fyrirtækisins oryggi@internet.is.

Heimsóknir

Flettingar

  • Ķ dag (27.9.): 344
  • Sl. sólarhring: 995
  • Sl. viku: 12815
  • Frį upphafi: 1634711

Annaš

  • Innlit ķ dag: 295
  • Innlit sl. viku: 11607
  • Gestir ķ dag: 290
  • IP-tölur ķ dag: 281

Uppfęrt į 3 mķn. fresti.
Skżringar

Sept. 2016
S M Ž M F F L
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

Innskrįning

Ath. Vinsamlegast kveikiš į Javascript til aš hefja innskrįningu.

Hafšu samband